台灣每隔一段時期，就會出現一種外幣特別受歡迎。說也奇怪，特別受歡迎的外幣通常也會是銀行高利定存的對象，也會是該幣別保單最熱賣的。其實這也剛好讓銀行收短期資金，保險公司就收長期資金，兩者搭配得真是天衣無縫。首先，銀行會發出外幣高利定存的訊息給顧客，且說這幣別將來會升值，現在存高利定存，可是穩賺不賠的。不經大腦的投資人，可能會二話不說，將台幣轉成外幣後，再委請理專存入定存帳戶。但是大家可要知道，我們存戶現在想要賺到銀行的利息錢，可沒以前這麼簡單了，其中的陷阱可多了呢。
陷阱一：存期短到讓你措手不及
所有銀行利率都以年利率報價，例如：三個月的定存利息為3.0％，那麼每個月實際賺取的利息僅約0.25％。多數銀行推出的高利定存（尤其是外幣）通常都不會超過3 個月期，有些甚至只有7 天期，那你知道這7 天總報酬會有多少嗎？0.0575％，這利率是高還是低，許多人無感。我們以存1萬美金來看，利息可是不到6塊美金，約等同180 元台幣；若是有良心的銀行，存期三個月利息也是只有25 元美金，約750元台幣。當然這麼短的存期，銀行也會標示，但仍造成不少存款戶的誤會，要不就是對美金未來有期待。說也納悶，我們台灣人持有之資產應該多數是台幣資產，為何這些人卻是恨不得自己90％的台幣資產貶值，讓持有不到10％的美金資產升值呢？這真是搶存美元的最大迷思了。
台灣人持有的多數是新台幣資產，為何大家恨不得自己90％資產貶值，讓持有不到10％的美元資產升值呢？這真是搶存美元的最大迷思！
我們要注意：高利吸睛的背後，存款天期通常都很短，而在到期後，你的優惠定存馬上變成一般低利定存，或者變成落跑資金，大家可想過後續的投資呢？如果沒有，理專的攻勢可是會接連而來，就準備接招吧！如果有，請問你是要轉存其他銀行？還是換成台幣後再提領出來？若是這樣，你就得重視下述的陷阱了。
陷阱二：銀行要新鈔不要舊鈔
所謂新鈔指的是新資金，這新資金得從其他銀行轉來的，或是以新台幣購買的新的外幣才算數。這目的要不就是希望你把錢從其他銀行搬到自家銀行，要不就是要賺你的匯差。
且這種高利定存還會有一些小動作與小遊戲，就是「限額」、「限量」或「限期上網登錄」，都宣稱是「搶購」，搞的很多人以為自己真的落伍了。許多人花了一筆錢將外幣好不容易轉了過去，卻發現自己不符資格，要不就是資金不夠，要不就是這是限量的，被搶購一空，最後只能存低利定存，或者被遊說買外幣保單，或敲進根本不了解的基金了。
上述情況在高利定存到期後，何嘗不也是如此。銀行很會玩遊戲的，多數等你錢匯到後才跟你說資格不符，要不就說這高利定存得先在限期內登錄，現在已到期等等說詞，最後再跟你說有其他類似的商品可買，教你如何跳海。其實大家只要堅持一個原則，應該就能戰勝銀行，就是去銀行前先了解他們葫蘆裡賣的是什麼，應該就能擋掉50%的陷阱了。
陷阱三：處理成本可能與賺的利息差不多
要將外幣從甲銀行轉移到乙銀行，可不像新台幣轉帳只收幾塊錢手續費（雖然台灣2019 年良心發現讓轉帳台幣500元以下金額可免手續費，但難道他們不知道金融科技國家都免費嗎？），或提現鈔去存款那樣簡單。一般來說，外幣匯款會被收取二筆費用，一是電報費，常見的是300 或600 元台幣的；二是匯款手續費，一般為匯款金額的0.05％，且這是匯出及匯入皆會被銀行收取的費用。而若你幻想用提現方式去轉存，我勸你還是打消此念頭，因為這比吃一客王品牛排還貴。
因此，如果想賺高利定存的利息，跟「搬移」這筆外幣的費用是差不多，那還真的非常不划算。跑銀行成本不說，光在銀行被理專糾纏個半天就夠擾人了，還是去吃一客牛排吧。
陷阱四：高利定存的銀行通常匯差大、賣價高
什麼是匯差？你跟銀行買外幣與你賣給銀行外幣的價格差，就是匯差，這可是台灣的中央銀行專門賦予給銀行賺錢的工具呢。銀行賣給你的外幣價格絕對高於你要賣給銀行的外幣價格，而這買或賣的價格不是你來決定，可是由銀行來決定。
一般來說，流動性愈高愈熱門的幣別，匯差會較小，而現鈔的會比即期的匯差來得大，其中以美金是所有外幣中匯差為最小。以台銀的美金來看，現鈔匯差約介於2％∼ 3％間，即期匯差則介於3％∼5 ％間。外幣常出現高利定存的南非幣，它的即期匯差就高達3％∼ 5％，如果以常見的4％定存利率來看，這一來一往，存一年南非幣的利息可是都會被銀行賺走，那如果這利息收入還得繳稅呢？
這還是以單家銀行來看不同幣別的匯差，若是不同銀行間的匯差，通常會是高利定存銀行有較大的匯差，要不就是有較高的賣價，主要不就是要賺你的台幣財，且準備讓你長期持有外幣資產。一般來說，台銀報的外幣價格對投資人比較友善，當然這不是所有幣別都如此，大家不妨下載外匯比價的APP，就可讓銀行外匯報價完全現形（當然這些銀行的報價尚未考慮某些期間會有優惠）。
陷阱五：會勸誘其他商品
在銀行有一堆爛頭寸的情況下，不少銀行可是想賺錢想過頭了。喊出高利定存的同時，其實都是對該外幣有不少的預期才會如此。因此，許多承辦人員會慫恿存戶加購其他理財商品，其中以保單最為明顯，或者要求客戶下單一筆基金，說這樣才有資格享有高利定存，且可取得優惠匯率，讓它兩頭賺。其實許多人進銀行出來後，都有種被騙的感覺。精打細算的人也必會發現，給優惠個3.5 分很多嗎？這可是只便宜台幣0.035元而已，明天或下週萬一這外幣貶個1角，等於你買那外幣貴了台幣0.065元，那這外幣到底有優惠到嗎？若你再買個6年期保單，萬一6 年後這外幣是貶值的，我想這號稱有3％或5％外幣保單的，可能瞬間也會變成報酬率為-3％或-5％的吧。
本文摘自《這樣賺，才是真獲利：段老師教你贏在投資起跑點，實現複利人生！》
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作者/段昌文
責任編輯/周岐原
