# 黃崇哲觀點  

在美國舊金山的Waymo自駕計程車開放叫車2年後，中國武漢也開始有上千台「蘿蔔快跑」自駕計程車開始提供服務。同樣的，這兩項服務都遭到原有司機的強烈抗議，卻也象徵AI從人類手上又搶占了一個新工作領域。隨著AI計算能力的快速發展，未來一波波襲來的衝擊，正挑戰著我們對於AI普及後的社會想像。

伴隨銀行公會參訪美西，在這個充滿綠能與創意之地，實地了解矽谷科技巨頭微軟、輝達、Google等對於AI金融服務的種種想像，同時也了解美西最大銀行富國銀行（WellsFargo），如何與科技搭配來因應ESG金融的發展。

3月，隨著台灣股市攀升至2萬點的新高，ETF（指數股票型基金）的申購掀起一波熱潮。新聞中報導，許多投資者紛紛解除定存、抵押房產以參與這波被喻為「009xx之亂」的ETF申購潮，使得上千億資金迅速湧入，需求甚至塞滿券商操作系統，導致部分券商不得不暫停受理申購。

全球財經焦點持續聚焦於AI，市場不僅關心相關公司股價的波動，也對AI服務更深層次的發展充滿期待。金融業置身於這波浪潮之中，既感到興奮，也同時擔憂AI盛行可能帶來的種種挑戰。

選舉激情落幕，台灣將又是一個新的階段發展。新的執政團隊在延續過去的施政成果上，繼續推陳出新、精益求精的回應台灣人民需求，將是民主體制的最大目的，也是我們的最大期待。

因為高強度的成功防疫，讓台灣流感病例大幅減少，卻也使多數台人體內沒有抗體，導致今年口罩禁令解封後，出現了過去沒有的春夏流感潮，這樣的疫情因此被稱為「免疫負債」。

在日本311事件發生的4個月前，福島核能電廠依據《原子力災害對策特別措置法》規定，辦理了核能綜合防災訓練演習，只是沒有想到演習事件竟然成真！該次的演習經驗成為福島核電廠員工災後的工作遵循，同時還減少災難發生時的徬徨感，也盡可能降低損失。

金融詐騙已成為台灣社會的一大挑戰，它破壞人們對金融體系的信任，削弱經濟的穩定性。可憐的受害者不僅失去了積蓄房產，還可能面臨家庭和人際關係破碎。不僅如此，金融詐騙更破壞市場信任，阻礙企業的發展和創新。這項社會安定威脅，真的需要各界一起嚴肅面對，攜手打擊。

半個世紀前，中華民國被逐出聯合國，也被一個個國際經貿組織拋棄。這5、60年來，台灣沒有會籍向世界銀行申請發展援助貸款，也無法像其他國家一樣在面對經濟衝擊或外匯劇烈波動時，向國際貨幣基金（IMF）簽署援助協議，用以穩定國家經濟，避免經濟崩潰與國家破產。

平地一聲雷！去年底由OpenAI開發的聊天機器人程式ChatGPT上線後，掀起了市場的熱烈反應。可預期的，未來將會有更多種類的AI服務相繼出現，這不僅會影響人們對電腦應用模式的理解，甚至可能引發人們重新思考：當電腦比人類更聰明時，人類還有什麼價值和意義？

攸關我國下階段經濟發展的「台美21世紀貿易倡議」，由於談判進展遠較預期順利，將可望針對「貿易便捷化、反貪腐、中小企業、良好法規、服務業國內規章」等五大議題先行簽署協議，而其他議題再以堆積木的方式，一步一步的架構起台美間的高標準貿易規範，以具體方式深化經貿關係。此外，這項協議的簽訂更將作為我國爭取與其他雙邊、多邊貿易協議對話的基礎，為台灣經濟發展創造更多成長動能。

俗諺說：「錢可以解決的問題，都不是最難的問題。」但這次為了稅課收入實徵數大於預算數，也就是一整年稅收總額超過了年初預定會收到的額度，因為錢太多的財政運氣卻引發了社會對於「超徵稅收」的紛紛擾擾，反而讓錢本身變成了一個問題。衷心期望，在罔顧財政紀律的普發現金之亂後，台灣的公民財政意識可以有所進步，讓財政紀律的要求可以越來越成熟。

在台積電美國世紀性的設廠活動中，台灣半導體產業之父一句「全球化和自由貿易幾近壽終正寢」，大幅地被擴散報導為「全球化已死」，成為新聞標題大抬頭。但如果深究張忠謀先生本意，以及對照歷史發展路徑，我們卻可發現，被送終的全球化將只是特定版本的全球化。未來，在新版的全球化中，人類文明將往下階段持續進步，繼續發展。

在上總體經濟課程時，提問大學生同學：「你們會投資外幣嗎？會買美金？還是日幣為主？」沒想到回答竟是比特幣與以太幣等加密貨幣，我頓時驚覺，這些不在貨幣銀行學教科書的金融創新，竟已經成為現今大學生的投資常態。

曾經，小朋友購物找零回來的硬幣是有去處的。在小豬造型的撲滿中，一個個硬幣儲藏在它的肚子裡，除了讓小主人們感受著小豬越來越沉的滿足外，更從一塊錢、一塊錢的儲蓄中，了解到財富是需要一點一滴的節省，夢想才會一步一履的落實。

2006年，中國中央台播出了「大國崛起」電視劇，記錄著葡、西、荷、英等國，經由經濟發展而來的崛起過程，該片的迴響鼓舞了對於中國崛起的期待，而國際上的各經濟組織也開始預測，究竟哪一年中國可以超越美國摘下桂冠，成為世界第一大經濟體？

在「不會把彰銀落到台新金手上，也不要讓台新金吃虧」的清楚指示下，糾纏17年的彰銀股權案平和落幕，終於找出了彼此都可接受的出路，放手讓兩方朝向各自全新的道路出發。回顧這個追求民營化的過程，包括政府與台新銀行的相關人員與股東，都付出了極高的成本。

歷經10年籌備與討論，適用「108課綱」的首屆高中生終於完成入學甄試，開展大學生活。這些新課綱世代花費了大量心力準備所謂的「學習歷程」，未來，在完成大學與研究所的學習後步入職場社會，能否真正落實新課綱「成就每一個孩子」的課綱願景？還是在不同遊戲規則中，又成為新一世代的教改白老鼠？

就如二戰後的許多國家一般，接收自日本殖民政府與人民資產而成立的各類金融機構，是台灣公股金融的最主要來源。以目前隸屬於財政部國庫署所列的財政部公股事業分類，包括純公股的臺灣金控、臺灣土地銀行等機構，還有已經民營化卻仍具主導權的合庫、兆豐等；而且，除銀行外，這些公股金融更包括著人壽、證券、資產管理、投信、創投等各項金融業務，範圍可謂十分完整。

從前年武漢肺炎的原始病毒株開始，全球遭受著一波波病毒變異株的凌厲攻勢，但人類也藉由公衛手段與疫苗藥物研發，來降低死傷重症，並希望早日走出病毒陰影。

在砲火煙硝中，烏克蘭人對抗俄羅斯入侵的堅定勇氣，已經激起了世人廣大同情與支持。歐美國家持續不斷提供烏克蘭足以抗衡霸權的科技武器外，更對大批難民展開了雙手擁抱，共同期望擊退入侵者的那一天早日到來。

30年了，當時作為台灣在亞洲僅存唯一的邦交國――韓國，為了與中國建交，宣布斷絕了與台灣之間的外交關係。整個絕交過程不僅未能先行告知，還絲毫不顧過去歷史情誼，冷酷地要求台灣駐韓國大使館人員需於24小時內離境，更強制接收台灣的大使館資產轉交中國。斷交得如此殘酷匆促，使台灣各界深感羞辱與背叛，滿滿的怒氣回應成大批群眾集結，到忠孝東路四段的韓國大使館拆牌抗議、丟擲雞蛋。那一年，韓國國民所得1993美元，而台灣是它的1.34倍，2675美元。

在低薪資成長的環境下，無法儲蓄的月光青年以及零工青年大量出現；就算稍有儲蓄者，也因為儲蓄金額有限，面對高漲不合理的房價與租屋成本時，更讓這些青年世代充滿無力感，甚至在經濟上自我放棄希望。

經過10多年的準備，今年9月，台灣正式申請加入「跨太平洋夥伴全面進步協定」（CPTPP）。此項申請案，與中國遞件相隔6天，後續將依程序，希望能在新成員入會的准駁會議中取得全數會員國同意，順利加入此一重要經貿合作組織。此舉，不僅標誌著台灣不願受限於國際外交局勢困難，而被脫鉤於國際經貿體系之外；更展現出台灣將勇敢尋求跨入全球下階段高質量區域經貿整合的決心，來為台灣本身以及世界經貿發展，扮演起台灣應有的國際角色。

上過經濟學的同學應該都還記得，總體經濟學考試時寫到關於所得、工資或利率相關的題目時，必須注意「名目」與「實質」的分辨，因為「名目所得」扣除掉物價上漲率之後，才是真正的實質所得，物價上漲幅度成為影響實際生活水準的關鍵。

就台灣歷史階段而言，這兩個月的國際友台情勢發展，已經將台灣的國際定位，推向一個全新的局面。

過去的兩個月，對台灣是那樣充滿遺憾與挑戰，讓原本在世界疫情大流行中，彷彿平行空間的幸福小島，忽然焦躁且不安。從4月初的太魯閣號火車事故開始，然後是忽而襲來的疫情，都造成了國人寶貴性命的耗損。

除去了以往的政策模糊，美日聯合聲明中明文表態，一旦發生台海武裝衝突，交駁的火力將可能有多國的身影。至此，兩岸的下階段發展已經成為國際地緣政治的課題。換言之，台灣與中國能否和平的解決彼此歧見，創造共榮的東亞未來，將不再只是雙方彼此的「內部」問題，而是國際共同關切的事項。這樣的發展，已經動搖了中國一向宣稱的主張，更將台灣在國際中的角色，由邊陲推至大國博弈的焦點。對台灣整體利益而言，恍若荊棘路上危機四伏，但發展態勢中，卻又可見處處機會，令人期待。

「23,604,265」，從2020年1月台灣人口到達最高的2360多萬之後，就開始從頂端往下調整。依據國發會的推估，30年後台灣人口將回落到2000萬人的規模，而那卻也正是30年前台灣人口的大致水準。這60年間，呈現出了台灣戰後嬰兒潮世代的逐步老化，加上後續世代在經濟環境與生活水平選擇下，使台灣家庭結構長期持續少子化的發展趨勢。