今天已經不再根據人本身的價值來評斷，而是有沒有穿對的衣服、開對的車子，以及擁有一切「對的東西」。有許多東西都被認為是「有條件性」的，這些東西被用來確認並彰顯擁有者的社會地位。時尚趨勢正是最典型的例子，它原本盛行於上層與中產階級之間。
當流行的風潮吹向整個社會，上流社會已轉移到下一個趨勢去了。在這樣的遊戲規則之下，光在好餐館吃飯或開好車是不夠的，必須要吃頂級的餐廳、開最豪華的跑車才行。而夠資格成為最頂級的人士，則經常故意不斷換新，好讓一般人跟不上。這種遊戲會讓我們的注意力從真正重要的事情上分散。
你的價值觀被改變了嗎？
直到不久以前，節儉被公認是項是美德，儲蓄以備不時之需更是理所當然，炫燿性消費則被視為粗鄙低俗。大家都會做長期的儲蓄與規劃，事先存錢而不輕易舉債。
短短數十年間，社會已經將這樣的價值觀整個翻轉了。及時行樂受到鼓勵而成為當今的生活常態。2007至2008年間撼動國際金融市場的次級房貸事件，基本成因乃是銀行透過塑膠貨幣、房屋貸款、信用放款與證券化商品，推動一波巨大的信用與消費泡沫。現在的銀行喜歡讓一般消費者成為債務人，而銀行在消費金融業務上的獲利比重之高，是傳統銀行早年無法比擬的。結果造成西方國家的家庭開始瘋狂消費，陷入「我花，故我在」的迷宮。
許多西方國家的儲蓄率已經降到歷史新低。然而，現代人的平均壽命延長、逐漸改善的健康狀態，加上對生活品味更高的期望，使得儲備退休金的必要性大為增加。太多調查研究顯示，許多人的儲蓄、投資以及保險都不足夠。
造成這個現象的原因之一，正是因為儲蓄、投資及保險的好處讓人可望而不可及，也無法在朋友聚會中掛在口頭上炫耀。壽險是最好的例子。要享受壽險好處的前提，是必須死亡，就算如此還是無法親身體驗回報。
「超額報酬率」背後的迷思
試想一下。你在俱樂部裡聽到同事說，他在家裡用新安裝的家庭劇院，多虧了廠商所提供的輕鬆付費專案，12個月以後才需要支付頭期款。另一個傢伙則在描述他剛買的最新款寶馬轎車；你的高爾夫球友也提到他不惜下重本、新買了一套最新科技設計的高爾夫球具。
如果此時你告訴身邊朋友，你把剛剛拿到的績效獎金存下來，做長期投資規劃或是買入失能保險，會得到什麼回應？這些行為都會讓你覺得和這些朋友不是同一夥。
在類似這樣的社交聚會中，如果要與人談論投資，你很可能會大談狠賺3倍的礦業股票或是你心目中將在今年穩賺不賠的投資機會。若是討論長期投資計劃、規劃投資組合，或是在市場震盪週期中長期投資，卻只能換來朋友酸言酸語的嘲諷。順帶一提，這的確是增加財富最容易也最可靠的方法，
而金融商品及服務使用的銷售技巧都一樣。雖然沒有什麼地方可以讓金髮美女斜靠著，但熱銷中的基金及股票往往都和奢華的生活連結在一起，運用「超額報酬率」當廣告訴求，目的就是讓投資者覺得自己快錯過了好康。
如何享受物質主義帶來的富足，而不變成慾望的奴隸？
牢記牛頓投資失利的故事，並從中學到教訓。實際上，過度專注於物質主義或追求財富不會讓人感覺更快樂。非但無法滿足個人的心理需求，還會削弱重要的人生價值。最糟糕的是，物質欲望可能帶來近似一事無成的失落感。物質主義會帶來不快樂，不快樂也會帶來物質主義。如果不想被物質欲望奴役，具體而關鍵的做法就是釐清並且了解自己的價值觀，並在生活中實踐。
到目前為止，我們所說的是否讓你有種印象，覺得金錢對快樂的幫助有限？甚至覺得金錢讓人不快樂？實情並非這麼單純。不少極具影響力的研究報告指出，如果追求金錢的目的，只是為了購買更多東西或為了跟人比較，金錢將帶來更多的不快樂。但如果原本的金錢僅夠維持基本開銷，增加財源的確能大幅改善生活品質。
在談錢之前，先與孩子聊聊價值
萊拉和狄倫生長在看起來像是完美的家庭。父母麥特和妮可都是成功的專業人士，所有代表成功生活的物質享受他們都有。住的豪宅值好幾百萬美元，孩子讀的是最好的私立學校，麥特是一位自由的室內設計師，工作時間相當彈性。
麥特和妮可都非常重視教育，他們對一雙兒女的學習成績都有很高的期望，所用的教育方式也是利誘重於處罰，每次有好成績時一定會有禮物，而且承諾禮物會愈來愈好。
這樣的方式曾經一度看起來是有用的。狄倫功課不錯，進了一所不錯的大學念經濟系；而萊拉則是雙主修貿易和法律。不論是當律師或從事銀行業，待遇都非常誘人。只是，大學第1年才念到一半狄倫就輟學了，他想「先看看這個世界」，旅行的花費當然全都由爸爸買單。幾年過去了，狄倫還是漫無目的地四處閒逛，兼差打工也保不住。
女兒萊拉後來決定要轉系到文學院，父母簡直是失望透頂，認為她根本在糟蹋好成績、浪費錢。萊拉畢業後，對追求事業發展的豪情壯志完全消失，事實上，她對任何工作都沒有興趣。她認為，自己的家和父母快速積累的財富是她永遠的依靠。
我們對這樣的故事多少都能感同深受。要讓孩子學會情緒管理，懂得正確的理財，也就是清楚認知自己的價值觀，以及金錢與快樂間的關係，的確是做父母的一大挑戰。「富不過三代」這句知名諺語，告誡我們很重要的一件事：不要讓富裕剝奪下一代成就的機會，也不能低估那些從苦日子中學到的堅毅和其他的良好習慣。
富裕家庭對孩子教育的期望有個共通點，就是希望孩子長大後能找到理想的工作，例如在金融、法律或是醫學界。孩子開始工作後，父母的期望就是成家，希望孩子沿著既有的道路通往幸福。對許多人來說，被安排好的求學之路一樣能有讓人滿意的結果。然而，只有極少數的幸運兒，在這樣費心安排下找到自己原本不自知的潛能及熱情。
為了避免再發生類似的憾事，可以取代傳統教育的方式是，提供孩子機會探索彼此間的關係，以及長久幸福的3個核心問題：
● 什麼事物能讓孩子有熱情？
● 孩子的專長是什麼？
● 孩子要如何能賺到足夠的錢？
三個方法，讓孩子從小與錢好好相處，有能力自給自足
1.讓熱情導引技巧
雖然基因已預先決定我們比較拿手的專長，但如果每天都花20、30分鐘練習某種技巧的話，一樣可以成為專家。因此，不要過早根據孩子的天賦資質，而下定論他該學什麼。學習新技巧最有效的工具就是渴望與需要。比方說，因為學校活動而建議孩子學習相關的能力，甚至為了崇拜的電競選手去學遊戲技巧都很棒。
2.別只給零用錢，教孩子編列預算
或許你也有過這樣的經驗，當告訴孩子說買不起他要的玩具時，孩子回說：「用信用卡啊！」教孩子正確認識金錢的價值，告訴他們錢從哪裡來又花到哪裡去非常重要。因此，讓孩子對自己的零用錢負責任，是教孩子編列預算最好的方法之一。可以從孩子10歲時就開始安排，或者可以更早一些。設立「家庭銀行」也是個方法。
3.從小體驗「複利」的力量
讓孩子學習管理花費習慣，已為聰明理財打下良好基礎。同樣重要的是，趁他們年紀還小的時候，灌輸其他理財觀念。該在什麼年紀教要看孩子的本性，但以下關鍵考量適用所有孩子：
● 如何在花錢與存錢間尋求平衡。
● 善用複利效果。
● 股票市場如何運作。
社會中大多數的人其實對長期規劃、儲蓄及投資並不在行。如果希望孩子一生都能做出正確的理財決定，就已經比多數人有了好的開始。
十幾歲正是開始的好時機。因為這時掌管金錢變得更重要了，孩子也比較能了解較為複雜的觀念。青少年在這時感到興趣的事情很多，幫他們擬定簡單的儲蓄計劃，對他們來說是件有趣的事，這個計劃會顯示出「複利率能錢滾錢」的力量。比方說，如果固定每週存幾塊美元到儲蓄帳戶裡，當存款餘額逐漸增加時，孩子們就能對利息的價值有所體會。
＊本文選自天下出版《多少才夠》一書，作者艾倫．艾貝（Arun Abey），國際企業安睿理財規劃顧問集團（ipac financial planning）的共同創辦人，2002年與合夥人將公司售予安盛集團（AXA Group）之後擔任執行董事長，並出任安盛亞太控股集團（AXA Asia Pacific Holdings）策略長。2011年AXA與AMP集團合併，艾貝仍出任ipac總裁與AMP集團顧問。艾貝亦為澳洲金融服務業協會（Financial Services Institute of Australia, FINSIA）資深會員。安德魯．福特（Andrew Ford）畢業於澳洲雪梨大學經濟系，是行銷及大眾傳播專家。第1份工作是商業金融記者，職涯經歷豐富。隨後轉入出版業從事行銷管哩，也曾自行創業，開設金融傳播顧問公司長達7年，目前主管安睿理財規劃顧問公司行銷推廣業務。
