如果你認為自己買不起房，可能只是因為還沒有學習到正確的理財知識。但也有另一種完全相反的類型，就是明明很有錢，卻不知道該怎麼花。就像我身邊幾位手握500萬元，甚至1千萬元現金的朋友，對於自己可以買多少錢的房子，完全沒有概念。他們的問題不在於買不起，而是有錢卻不知道該怎麼花。
所以，並不是有錢人就一定知道怎麼買房怎麼花錢，不管你有錢沒錢，都需要學習財務知識。如果你是沒錢一族，重點是增加賺錢的能力；如果你有錢卻不知道怎麼花，重點則是學習怎麼守財。
理財也是需要因材施教的，不能一體適用。
因此，我非常不認同傳統理財觀念一味地教人「開源節流」。
開源還是節流，要根據個人情況而定。若是叫一個每個月收入只能勉強糊口的人節流，他能節到什麼流？想辦法不讓水乾涸就萬幸了！而日進斗金的人需要人教他怎麼開源賺錢嗎？應該是要知道正確的花錢觀念，才能守住錢。
沒錢的人不該存錢！別再迷信六個帳戶理財法
有個知名的理財方法叫「六個帳戶法」，我戲稱它為六個罐罐。意思是將賺來的錢立刻分到不同的罐罐裡，才不會花掉。這六個罐罐分別是生活費、娛樂費、教育費、長期存款、投資，還有樂捐費。
那麼我問你：如果一個月的收入只有3萬元，生活費就佔去快2萬元，這應該是一個在外租房生活的人最低限度的生活開銷了，那麼剩下的錢，再按各10%分散到其它五個罐罐，請問每個罐罐還剩下多少錢？
答案是每個罐罐不到1千元。
有一天，你因為工作需要，必須換一台筆電，打開屬於「長期存款」的罐罐，發現裡面辛苦存了幾年只有2萬元，這時你會怎麼做呢？
A：買筆電的事再緩一下，等這個罐罐裡的錢存夠了才能買。
B：打開其他四個罐罐，看看能湊出多少，超過4萬元，耶！可以買電腦了。
你的答案是哪一個？
如果選A，導致工作效率不佳，結局很大機率是你的收入無法提升，日子變得越來越辛苦，存錢的速度卻越來越慢。你的第一個生活費罐罐永遠月光，其它罐罐的存錢速度則不斷遞減，你離成為有錢人之路變得更加遙遠，也變得比以前更不快樂。
選B，恭喜你，你的答案和90％的人一樣，但這個時候我就要反問了：「既然你遲早都要打破其它罐罐，那當初分一堆罐罐到底是在幹嘛？」
發現盲點了嗎？這個理財方法看似很有道理，實際執行卻違反天性。任何違反天性的方法，一定會讓你無法長久執行，這麼一來，就等於是無效的，只是讓你覺得自己「有在理財」的安慰劑。再說說「記帳」方法。
所有理財的第一課都會告訴你：「要養成記帳的習慣，把你花的每一分錢，都如實地記錄下來。」
我試過，下載了記帳APP，連續六個月的時間裡，我在每天睡前努力回想今天花的每一塊錢去了哪裡，仔細做分類，然後看著那個大餅圖，皺著眉回想上個月的娛樂費比例為什麼這麼高，我是做了什麼；交通費怎麼比上個月更多，我今天要搭公車回家。有時候上班時間忽然想起昨天忘記把購物袋的2元記上去了，趕緊又拿出手機加了一筆。
六個月之後，我的人生並沒有任何改變，我還是坐在這裡，上這該死的班。但是我每天卻因為這個記帳APP變得很焦慮，神經兮兮的，只因為帳面差了1元對不上。
年過40歲的我，很想告訴當時30歲的自己：拋棄任何令你覺得痛苦的理財方式吧，因為這並不持久，還會讓你產生憂鬱傾向，而你的人生並不會因此變得更有錢。
變有錢的祕訣是：絕不要吝嗇投資自己學習新的技能。所以沒有錢的你，不要存錢！要盡情地把錢投入在任何能夠增加你賺錢能力的事物上。如果升級電腦設備能夠提升你的工作效率，讓你有機會接更多案子，那麼你應該當機立斷買下去，哪怕要借錢。如果多學了一樣程式語言能夠讓你在下一份工作得到更好的薪水，就應該毫不猶豫積極進修。更重要的是，一定要讓這些錢花得物超所值，讓花費儘可能屬於「投資」而不是消耗。
存錢是有錢人的事，不是窮人的事。
開源絕對比節流更重要，沒有人會因為「很會省錢」而變成富豪，擁有「獲得能力的能力」，才能讓你擁有一顆有錢人的腦袋，越來越有錢。
作者介紹｜Tody 陶迪
SAND INC. 執行長
新型態住居品牌SAND INC. ( Sustainable Architecture and Neighborhood Development )，致力於開發散落於城市中不同角落的可持續建築居所，並企劃不同形式的生活提案以創造社區參與，藉此以「家」或「居住空間」為單位，於城市中匯集並建構生活網絡，讓每一個人的當代居住生活，都有選擇。
2016年辭掉上海新創營運長工作回台創業，倡議用自發的力量參與租房改變。從第一間改造公寓的實驗開始，發展出獨特的租房輕裝修工法與共生公寓管理模式，開班教授「輕資產包租實戰班」。陶迪認為，理想生活的解方，不以買房為終點，租房也不必然委屈，用理財思考居住，才能買得聰明、租得更好，擺脫高房價困境，實現地理上、財務上、與心靈上的自由，於個人粉專、Podcast、YT及電視節目分享房市趨勢，並以自己買房的故事刻劃舉例，給予房產小白貼近現實的建議和實踐方式。
本文經授權轉載自時報出版《買房，也買自由：小資族的財富翻身之路》（原標題：沒錢的人不該存錢！別再迷信六個帳戶理財法）
責任編輯／游舒婷
