4大要點決定是否先買房?
我們回歸到正題:「到底要不要先買房?」想必你也是因為房價不斷的升高、房貸利率不斷創新低的狀況下,別人一直問你問到都開始懷疑自己:「我不先買房是不是會後悔啊?」
不過我覺得要不要買房,當然不是單單只看「房價所得比」就來決定,你反而是應該問問自己這樣的價錢你願不願意接受,因為沒人比你清楚你自己的財務狀況,所以我們就一起檢視下面4點,你就可以決定要不要先買房了!
要點1:計算每個月要多少貸款?
所以除了房貸利率低以外,我覺得你也需要計算一下你買房子的預算、貸款期限、房屋總價等等,因為這會非常嚴重的關係到你以後的生活品質與貸款負擔率。
假如說你想要買一間在電梯大樓內1,000萬的「三房兩廳」好了,以最基本的貸款80%來看,少說你手上也要有個200萬的現金你才能繳頭期款,而且繳完之後你就會立刻沒有任何資產,然後你還有800萬負債在身上,這會是你接受的狀況嗎?
而且如果你以30年的還款期限做計算,你必須再往後每個月繳大約27K~33K的房貸,這就要看你是「本息平均攤還」還是「本金平均攤還」來決定你每個月的還款金額。
【補充】:
「寬限期」只不過是你可以延後繳本金的意思,絕對不要因為你現在可以繳的比較少你就覺得自己有能力買下房子,你該還的本金你未來還是得還!
非常大的一個迷思是:利用寬限期我一樣可以買一棟很漂亮的房子,反正前面要繳交的貸款很少沒關係。(等到要繳本金的時候你要確保你繳的出來才是安全的)
要點2:衡量自己還貸能力
要不要買房我覺得跟你關係最大的一點是:「還款能力」。
因為你要知道,大多數人都不是現金直接去買房子,我相信你也是有80%的錢來自銀行貸款,所以換句話說:「在你還清貸款前的任何一刻,房子雖然表面是你的名字,但是繳不出房貸的時候房子就是銀行的了!」所以說你要能夠非常確定一件事,就是你確保自己能夠在30年之間都有這樣的還款能力。
以前面的例子來說,你就必須保持這30年可以還30K的房貸,再加上日常生活開銷等等15K,等於說你「這30年」都必須保持至少有45K以上的薪資,而且中間不能有任何失業狀況,你才能負擔這樣的房貸,30年後房子才真的是你的。(如果你有長期保險要繳,你需要維持每個月都賺60K才夠)
有一項統計數據你可以看看,就是現在30歲以下的年輕人「貸款負擔率」已經超過100%,也就是說在平均值的狀況下,年輕人每個月的薪水都還不夠負擔每個月的房貸。