障礙點3：手續費成本
支付生態系包含了收單機構、轉接機構、清算機構、發卡機構、信用卡國際組織、電子錢包代收付機構等。各機構皆有其業務經營成本需要分攤，服務手續費率因應而生。商戶使用信用卡收單服務，付給收單機構之手續費約為交易金額的2％∼3％，若使用前述的電子錢包業者提供的收款服務，除了設定費外，一般也須負擔與信用卡收單手續費率相當之服務費。觀察公用事業費、有線電視費、大樓管理費等無須實體設備且稅率明確的繳費業務，仍有相當高的比例是透過超商代收完成繳費可知，手續費率看似不高，但對於非以獲利為目的之公用事業、大樓管理費、公立醫院掛號費而言，仍為經營者難以承受之成本負擔。
短期而言，手續費的降低仰賴支付流程各節點機構的通力合作，主管機關的政策與國內轉接暨清算機構例如聯卡中心的支持，更有機會在降低手續費成本的同時，兼顧民眾仍可透過各銀行信用卡支付的便利性。以目前國內的信用卡線上交易規則而言，跨銀行交易皆需透過轉接中心並支付發卡行1.55％的手續費用，若線上交易有機會比照前文提到的「整合收單設備辦法」，允許各銀行共用同一收單機構的線上交易收單付費閘道，以「多收單機構網路收單併機」的模式，開放商戶與一收單機構合作後，即可自行與各銀行議定手續費率，將更有助於市場的公平競爭，進而為商戶及民眾創造出更優質的金融服務。
區塊鏈技術未來將改變支付產業
長期而言，我們則必須關注區塊鏈的技術對支付產業的衝擊，區塊鏈具有不可修改及去中心化的特色，應用於支付領域有助於降低支付節點。傳統的信用卡支付生態系統（詳見圖3），交易過程中的發卡機構、轉接網路機構、收單機構都會收取交易手續費。
運用區塊鏈技術的支付生態系統（詳見圖4），減少了轉接網路機構及收單機構，商戶及發卡機構共同加入底層區塊鏈中，交易發生當下商戶送出交易請求至區塊鏈，並經由客戶即時確認帳本紀錄，發卡機構並以區塊鏈帳本為憑據向客戶請款。看似簡單的生態環境卻有複雜的機制有待建立，當中包括交易爭議的處理、加入區塊鏈的機制、交易媒介（例如卡片或智慧型手機）的發行、交易時身分驗證機制等。而這樣的機制已在許多設有金融監理沙盒制度的國家試行、實驗。
台灣擁有推動創新發展的條件與歷史，自高科技產業中許多技術已建立了領導地位可知，政府機關並不吝於制定鼓勵創新的政策與獎勵措施，相信主管機關也認同透過有效的支付系統管理，有助於推動經濟成長與社會進步。從國際經驗可知，唯有政府機關跨部門和金融機構、公會組織協力合作，方能共同創造及推廣完善的電子支付環境，以提供消費者兼具效率與安全的支付方式，創造更多的消費者剩餘，落實普惠金融，進而提升國家競爭力。
＊本文作者為中國信託商業銀行執行副總經理。本文經台灣金融研訓院授權刊載，精彩全文詳見《台灣銀行家雜誌》2017年4月號。
