親愛的：
前些時候，因為雞蛋短缺，蛋價不僅持續攀高，有時候是連要買都買不到。我本來以為你不會有感覺，怎麼知道原來你買早餐的店家，也在那段時間漲價了，還好你有多帶錢，不然可能就買不到早餐了。你有點擔心的問我：「如果物價一直上漲，那我們家會不會以後日子會越來越拮据啊？」我有點無奈地說：「有時候薪水也會調漲，只是根本跟不上物價上漲的幅度。」
這時候，你突然冒出一句：「父親大人，那要請你在股市多賺一點，補貼家用。」我調侃你說，「最好是那麼好賺，你爸是菜籃族，小本經營，頂多去吃頓館子，談不上賺很多錢。」你好像財經的大腦通路被打開了，接著又問了我一連串的事情，像是我有幫你買哪些股票，又怎麼幫你管理你的壓歲錢等等。
看到你對理財有興趣，我覺得是很好的，因為在這個薪資過低的年代，如果沒有工作以外的收入，真的有可能會入不敷出。這也就是為什麼我們從你小學開始，就給你零用錢，因為我們希望你可以練習管理自己的錢。看到你之前願意省錢買羽球拍、羽球相關的用品，我就覺得這個策略真的是用對了。不過說真的，管理自己的零用錢，和理財真的還有一段距離。幸好現在有蠻多寫給孩子看的理財書，我記得也買過《打造小小巴菲特 贏在起跑點：陳重銘的親子理財15堂課》給你。
理財除了希望可以開源節流之外，更重要的是培養正確的價值觀。如果你沒有正確的價值觀，就算你很有錢，也是沒有用的。就像有些富二代，因為從小就過著優渥的生活，家裡也有意無意灌輸他們錯誤的觀念，讓他們覺得反正自己不用幹嘛就會有錢可以用。對這些人來說，他們會認為錢可以買到一切，什麼事情都可以用錢解決，實在是蠻不好的。因為我有朋友的小孩，念的是所謂的有錢人國中，我聽她分享了很多價值觀扭曲的故事。而且她還說那個國中的學生家長真的很有錢，開學的時候老師調查大家暑假有沒有出國玩，結果全班除了我朋友的小孩之外都有。
還有一次，我去某間大學的新生訓練做分享，聽到前一位講者在跟新生說要怎麼理財，居然是鼓勵他們當包租公、包租婆，我聽了實在是滿臉問號。不是說包租公、包租婆不對，而是我不認為這是還沒念大學的學生應該聽到的理財演講。本質上，我很反對用房地產來獲利，因為居住是人很根本的權益，靠這點來獲取暴利，真的不是特別恰當。我想應該沒有父母在跟孩子說，「你要好好努力，才會賺大錢」的時候，會希望孩子回答，「只要學你一樣賣房，就可以賺大錢了，不用好好努力。」
理財是一門專業的學問
在我這個年代，在國高中階段幾乎沒有人會去上什麼理財課程，因為大人們總覺得我們把書念好就可以了。在那個時候，因為銀行的利息很高，所以把錢放在銀行定存就有蠻不錯的利息收入。但是，現在銀行的利率很低，如果還有人把錢定存放在銀行，那就是跟錢過不去了。
因為有時候我會跟你媽媽炫耀，我今天又靠賣股票賺了多少錢，你也會關切我們幫你買的股票，究竟狀況好不好。過程中，我也教你了一些簡單的術語，像是配息、填息等等的。不過，我認為，對理財的初學者來說，股票還是風險稍微高了一點點。若你未來真的想要理財，可以先從基金下手，畢竟漲跌幅沒有股票那麼大，而且銀行也會依據你的理財風險接受度，來限制你可以購買的基金類別。
除此之外，你也可以多聽一些優質理財專家的分析，像我每天早上開車上班的時候，都會聽廣播上的理財專家做股市分析，長期聽下來，自己也小有收穫。但我也必須承認，有時候我也難免判斷錯誤，像是聽到專家說哪支股票好，沒有另外做功課，就貿然進場，結果反而虧了一點錢。所以，我也要提醒你，對於理財專家的建議，一定要多方比對、查核，再審慎做決定。因為十個理財專家大概就會有十種不同的說法，連股神巴菲特有時候都會投資失利，真的沒有人可以保證讓你穩賺不賠。這不是要說這些專家不專業，而是金融市場有太多不可預測性，任何消息都有可能會影響市場。而且，有時候市場的反應還真的讓人摸不透；像之前美國失業率下降，理論上應該是一件好事，但股市反而下跌，因為投資人認為這樣會讓美國聯準會的貨幣寬鬆政策提早結束，因此看壞股市。
不過，在人工智慧發達的現在，有很多所謂人工智慧理財的服務。我自己有試用過，覺得沒有想像中好。但是，我相信未來是可以期待的，有可能一般人都可以有一個人工智慧的理財專員，你只要告訴它你的期待就可以了。
你真的需要那麼多嗎？
雖然你現在可能會覺得，哪有人會不想要多賺一點錢。但是，等你長大一點，你會慢慢發現，其實生命中有些很重要的東西，是用錢買不到的。除了維持基本生活的開銷之外，你似乎也真的不需要那麼多錢。近年來，在日本有不少人奉行極簡主義，就是家中幾乎沒有什麼東西，生活也是簡簡單單的。在這個提倡永續的年代，也陸續有人在說我們應該要減少消費，還有人出書跟大家分享她一年都不買東西的經驗。更有意識的去消費，在未來會是一個趨勢，畢竟地球的資源是有限的，我們不可能繼續肆無忌憚的消費。
我最近也有比較認真在思考這件事，所以之前有洋芋片業者跟故宮聯名，只要買到一定金額的洋芋片，就會送杯墊。那時候我猶豫了一下，最後還是沒有刻意湊到那個金額，因為我知道我其實不需要那個杯墊。我知道你一定會嘲諷我，既然要減少消費，是不是也可以少買一點米飛。關於這一點，我有在努力，也希望未來可以用行動來反駁你。
如果你有能力且有意願，我也鼓勵你可以把自己的財富跟有需要的人分享。在台東有一位賣菜的阿嬤陳樹菊，長期捐錢給有需要的人，精神就很值得我們仿效。你只要在生活中做一點克制，就有能力捐錢幫助需要的人，比方說，少喝一杯手搖飲料，或是少吃一塊蛋糕。很多說沒錢可以捐的人，其實只是不想捐，而不是真的湊不出錢來捐。
爸爸的建議
有人說錢非萬能，但沒有錢萬萬不能。我基本上認同這句話，但是我不認為一個人需要把追逐財富作為自己的志向。比起學習怎麼理財，我更希望你可以清楚自己認同的價值。在台灣社會，對於金錢的價值觀是非常扭曲的，這不是我樂見的，我也希望我們能夠傳遞給你正確的價值觀。
1.了解自己對金錢的需求
有些人對於金錢很沒有安全感，所以會覺得自己需要賺很多錢；有些人則比較隨性，沒有那麼看重金錢。在你要做理財規劃之前，你可以先搞清楚，你是怎麼看待金錢在你生活中所扮演的角色。一旦確定好了，再去思考其他問題。
2.選擇適合自己的理財方式
每個人對於風險的承受壓力都不一樣，你要依據自己的狀態，來選擇適合自己的理財工具，千萬不能因為想要高獲利，就算自己不能承擔高風險，還是投入高風險的理財產品。更不要因為貪小財，而聽信了不正派的投資方法，這些有很多都是詐騙，會先讓你放下戒心，然後蠶食鯨吞你的資產。
3.施比受更有福
如果你未來有多餘的財富，我鼓勵你可以跟別人分享。在這社會上，有太多人需要幫助，你可以依據你自己的偏好和能力，選擇資助的對象。
作者介紹｜黃揚名
英國約克大學心理學博士，輔仁大學心理系副教授。
喜歡分享心理學，希望更多人可以因為心理學而受惠。以教育為志業，當廣播主持人是夢想，會出書是有點意料之外的事。陸續出版了《心理學家爸爸親身實證的注意力教養法》、《讓孩子這樣愛上學習》、《不焦慮的心理課》、《開啟高效人生的心理課》、《午夜時分的心理課》等書。
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本文經授權轉載自商周出版《你們就是不懂我！：心理學博士陪你找到正能量，度過讓人有點不知所措，似乎又有點美好的成長期》（原標題：理財很重要嗎？）
責任編輯／李艾庭
