付出1元保費,所得替代率不到1.8%!勞保6年後破產,年輕人的退休金怎麼辦?

2022-02-09 10:59

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台灣各退休金制度存在世代不公平性,以勞保基金為例,年輕族群的所得替代率嚴重不足。(示意照,顏麟宇攝)

台灣各退休金制度存在世代不公平性,以勞保基金為例,年輕族群的所得替代率嚴重不足。(示意照,顏麟宇攝)

勞保何時會破產?根據勞保局最新公布的勞保精算報告指出,勞保基金將於2028年用罄,雖然比起上次預估時程「延後」2年破產,卻仍讓許多勞工憂心忡忡。

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然而,只有台灣面臨退休金改革或破產的危機嗎?全球各國的退休金現況又是如何?當台灣步入高齡社會,金融業與其他產業,如何因應銀髮族群的需求及想法?台灣人壽與政治大學在2021年底,攜手舉辦首屆「2021銀髮金融論壇」,希望透過學、官、產跨界交流的平台,就國內外退休金改革現況與建議方向,以及銀髮健康促進與創新提出觀點,並呼籲民眾提早因應。

在此次論壇中,最先也最重要的討論議題是「存老本」。擁有國際年金改革經驗的美世亞洲區(Partner and Wealth Business Leader,Asia, Mercer)董事總經理暨香港退休計畫協會前任主席李子恩表示,根據美世與世界經濟論壇在2017年共同發表的白皮書《We'll Live to 100–How Can We Afford It?》預估,到2050年全球退休金缺口約有400兆美元,而各國政府已積極推出各項短期措施,例如暫緩提撥、延後退休金請領年齡等方式,讓退休金的流失速度慢一些,財務狀況得以永續經營,且成為民眾的退休生活支柱之一。

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政治大學風險管理與保險學系特聘教授黃泓智則指出,若以已提存基金比率為評估退休金永續經營能力好壞基準,台灣的退休基金中,以勞保基金的已提存基金比率,在各退休基金中為最低,僅有7.16%;而作為公教人員第1層社會年金的公教人員保險,已提存基金比率83.52%為最高,是台灣各退休金制度中,永續經營能力表現相對較佳者,由此可見,勞保基金的永續經營力道相對薄弱。

再者台灣各退休金制度存在世代不公平性,黃泓智以勞保基金為例,25歲年輕族群投入勞保年金,其金錢價值比為1.77,也就是付出1元的保費,僅能換得1.77%的所得替代率;但65歲年長族群勞保的金錢價值比為7.39,也就是付出1元的保費可獲得7.39%的所得替代率。「年輕族群的所得替代率嚴重不足,呈現嚴重的世代不公平感!」黃泓智說。

退休金3大支柱

對此,黃泓智依據世界銀行提出的「退休金3大支柱」架構,提出以下3大建議:

第1層支柱社會年金的請領:因未來勞工的第1層社會年金勞保年金將大幅下降,但月領的方式仍是比一次請領來得划算,因此黃泓智建議,勞工別因勞保年金改革而調整為一次請領。

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