新冠肺炎疫情下，不少人的生活型態、收入受到影響，也讓人重新反思，以往專家說退休後所得替代率要達退休前收入的70％～80％是否夠用？萬一生病住院，準備的退休金可能一次就花完。對此，知名財經作家怪老子蕭世斌建議，退休前應該做好個人的保險規劃。
壽險公會副秘書長金憶惠表示，以保險而言，以往國人較常用儲蓄型與投資型保險商品做退休儲蓄規劃，卻可能忽略保障型保險。根據壽險公會統計，2020年國人平均每人身故給付為190萬元，對照行政院主計總處2019年平均家戶消費支出的82.9萬元，僅能照顧全家2年的經濟支出。因此，好好退休準備平台設置投資與保險專區，希望民眾準備退休金的同時，也能做好退休基本保障規劃。
截至今（2021）年10月18日，好好退休準備平台保險專區已有9家壽險業者提供3種保障型保險商品，包括小額終老保險、定期壽險、重大疾病健康保險；該平台也提供試算保障缺口的服務，可作為投保險種的保額參考依據。
金憶惠指出，該平台提供的保障型保險商品，是各家壽險公司用較低的附加費用率推出的專案產品，且網路投保能節省通路費成本，因此民眾買到的保險商品，保費會比較便宜。
預算不足、缺基本保障 可用低費率補足缺口
至於提供這3種保障型商品的原因，金憶惠分析，以退休應有的保障而言，應優先規劃人壽保險與健康保險，原因在於：
1. 小額終老保險也就是終身壽險，可以說是另一種喪葬費用，身故後還能照顧家屬
2. 定期壽險可以在一定期間內，提供身故或失能保障給付
3. 重大疾病健康保險可以保障7項重大疾病，保費較低卻能獲得高保障
金憶惠歸納，這3種保障型商品適用於預算不足、沒有基本保障的族群，能用低保費買到高CP值保單，如果要做好退休保障，建議還須有年金險、醫療險、意外險等險種，並依照個人預算做配置，才能讓退休生活更完善。
接下來由3位專家分析好好退休準備平台的3種保障型保險商品特色，供讀者挑出最合適的保單。
險種1. 小額終老保險，免體檢、投保年齡上限高
談起小額終老保險，台灣金融研訓院菁英講師葉俊佑表示，政府因應國內人口老化與少子化現象，推動小額終老保險，希望讓年長者都有基本保險保障。為了提高民眾的壽險保額，金管會自今年7月1日起，放寬小額終老保險件數及保額，每一位被保險人限投保3件，累計最高保額70萬元。葉俊佑分析，小額終老保險有3個特點：
1. 保費便宜：附加費用率較低，保費是以往終身壽險的25%～30%。
2. 免體檢：次標準體者（因過胖或過瘦、有過往病史等被預期死亡機率較一般人高）有機會投保，但仍須誠實告知健康狀況。
3. 友善銀髮族：小額終老保險為政府推動政策型保險，保障80歲長者還能買保險。 （相關報導： 買了一堆保險，其實是在浪費錢？從這5點「保單健檢」，避免財務規劃亮紅燈 ｜ 更多文章 ）
好好退休準備平台目前已有8家壽險公司提供小額終老保險商品，每張保單包含終身壽險主約提供終身身故或完全失能保障，同時可搭配1年期意外傷害險附約，保額最高10萬元。以30歲男性、職業等級第1級，投保20年期終身壽險保額30萬元，與1年期意外傷害險10萬元試算，年繳保費約在7500元以內；50歲男性在相同情況下試算，年繳保費約在11000元以內。
