工作了大半輩子,到底何時才能退休?退休金要多少才夠?一張 excel 表算給你看

2020-09-14 16:13

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要存多少錢才能安心退休呢?(圖/取自flickr)

要存多少錢才能安心退休呢?(圖/取自flickr)

「到底存多少錢才能安心退休呢?」這問題答案因人而異,取決於想要過什麼樣的退休生活。有些人喜歡簡單生活,有些人嚮往世界旅行,所需要的金額當然差異很大,

那退休金額該怎麼計算呢?讓我們繼續往下看......

預估退休年齡,應規劃至少到90歲

首先先確定退休年限,也就是打算幾歲退休和活到幾歲。

根據勞動部 2019 年統計,平均退休年齡大約 61.1 歲,而國人平均壽命大約 80 歲,隨著科技與醫療的進步,退休年限建議至少預估25年以上(退休年限是預估壽命減去退休年齡)。

例如小王目前 35 歲,打算 65 歲退休,預估至少可以活到 85 歲,退休年限等於 85 - 65 = 20(年)。

評估退休生活費用,應考慮通膨因素

那下述例子,小王到底要準備多少退休金呢?

退休生活費用,也就是退休後每月可以繼續擁有的費用,這當然包含房貸、車貸、小孩費用、保險費、旅行費用等。

根據主計總處資料,台北市平均每人每月消費支出近 2萬 9千元,如果追求更好的退休生活,建議及早理財,規劃與準備退休金。

最近五年台灣的平均通貨膨脹率約 1.2%,因此假設通貨膨脹率為 2%。

例如:小王希望退休後每個月有 3 萬元的生活費,也就是每年 36 萬元,如果是 30 年後才會用到,考慮通貨膨脹率後,360,000 * (1 + 2%) ^ 30 = 652,090元。  

退休後投資報酬率應保守評估

退休後因為已經沒有工作收入,只能依靠積蓄或是投資收入,建議不要從事高風險的投資行為,以穩健保值為主,例如將保險、債券型基金、ETF 當作配置主力。

相較於定存報酬率約為 1%,債券型基金的報酬率約為 5%~8%;台灣 50 平均年化報酬率 7.83%,長線勝率接近 100%,這些都是退休投資朋友可選擇的投資工具。

計算退休準備金

那下述例子,小王到底要準備多少退休金呢?

(圖/Yotta提供)
(圖/Yotta提供)

接著計算通膨後金額

(圖/Yotta提供)
(圖/Yotta提供)

 

(圖/Yotta提供)
(圖/Yotta提供)

 將 65 歲到 85 歲的通膨後金額加總,就是退休前需準備的退休金,那要如何計算從現在開始,每年需準備多少錢呢?

我們利用EXCEL函數-PMT,這函數用法計算固定利率之年金每期付款金額,推算出現在每年需要準備的金額!

 PMT(退休後投資報酬率, 期數, 現在存款, 退休準備金)

= PMT( 5%, 65(歲) - 35(歲), 0, 16813047.7)

= 253,060.50

(圖/Yotta提供)
(圖/Yotta提供)

所以為了有符合生活開銷需求的退休人生,小王從現在開始每年需要存下來,預備退休生活的金額就是 253,060 元,換算每個月需存款 21,088。

計算出來的每月存款對大多數的人來說,應該是不小的壓力!

算到這裡,真心希望大家可以早點開始理財,即早透過投資來輔助我們增加收入,相信是預備退休生活的不二法門。

台灣50長線複利效果可觀

台灣50 ETF 的平均年化報酬率,約 7.83% ( 含息 ) ,根據 「72 法則」來說,7.83% 的年化報酬率,就相當於 每 9.2 年資產就翻一倍!

結論

每個人都嚮往美好的退休生活,退休規劃不只是看你有多少存款,還有要看你多早開始理財,如果想要更早退休,或是不想要退休還為錢煩惱的,那就著手開始規劃退休金吧!

本文經授權轉載自YOTTA(原標題:退休金要多少才夠?一張 excel 表算給你看)

責任編輯/連珮妤

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