換個角度來看,什麼是好的P2P平台,又或者是一個正常的P2P平台,主要提供的服務是什麼?以下分成幾點來說明:
1.平台決不涉入借貸案件,才不會令平台成為前述之利害關係人。平台僅提供借款人與投資人之關係媒合,每個媒合都具有完整的合約紀錄。
2.平台需完整照會申貸人的相關資訊,並做好充足徵信工作,盡量為保護投資人權益而生。
3.放款與還款需要有銀行代收付之虛擬帳戶,不該透過個別特定人士之帳戶,避免投資人款項進入私人帳戶,而非公司戶頭。
4.平台應有自動化風險管理機制,能動態的評估借款人的還款狀態,信用動態調整,以利投資人評估投資案件之用,沒有透過嚴謹的計算工程,充其量只是將借貸線上化而已,並無運用到真正FinTech之專業保護投資人。例如,為避免投資過度集中在單一特定案件,自動分散成小額,且提供風險提撥保護機制,定期揭露狀況。
5.平台能自動生成借貸企業,羅列完整詳盡內容供投資人看,甚至在借款人還款狀態不佳時,還可提供相關資料給投資人看,令投資人可掌握借款人實質上的所有資訊,避免投資了借款方後,借款方不願還錢而血本無歸。
6.平台營運者需要有長期的金融專業,具備與監管機構定期往來良好之關係,同時定期能與專業律師、會計師事務所配合,出具各項完整證明,在投資人有疑慮時,都可以獲得妥善且清楚的回覆。
打著P2P名義的各種吸金平台,如雨後春筍般冒出,金管會雖不主動監管,其立場表明這些平台乃屬民間借貸範疇,並不需特別監管。可卻忽略許多平台打著「高利息回收」、「保證本金」這類話術,包裝所謂的債權轉讓、擔保,用以取信更多投資人加入,到最後衍生出像是im.B這樣的吸金案,影響社會與產業發展深遠。未來投資人在選擇P2P投資時,得慎選打著P2P名號所包裝的債權轉讓平台,本質上是不是真的擁有債權以及投資人與借款人之間的合約,有無真實存在,才是投資者必須要重視的課題。
作者為金融電商創業者
責任編輯/周岐原