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別怕和兒女談錢傷感情?專家傳授三訣竅,父母「聰明談錢」為退休儲蓄金戴上防護罩

當「年老」不可避免,辛苦一輩子累積的財富將何去何從?有什麼事情可以趁早規劃呢?(圖/pixabay)

當「年老」不可避免,辛苦一輩子累積的財富將何去何從?有什麼事情可以趁早規劃呢?(圖/pixabay)

談錢傷感情、不談錢更容易引糾紛!

攤開報章媒體,每有名人富豪辭世,緊接著總會上演一齣至親爭產翻臉秀,諸如兄弟姊妹為錢鬩牆對簿公堂、大房二房彼此惡言相向不怕家醜外揚,甚至有長者遺體因分產官司纏訟遲遲無法入土為安...。

很多人天真的以為,如此充滿愛恨情仇、金錢糾葛的拖棚歹戲,只會在家財萬貫的有錢人家裡上演。其實,在「高齡少子化」的台灣,這類戲碼幾乎無時無刻發生在你我周遭,今天我們可能是咆嘯爭產的親友團,來日我們也可能是無法行使自己自由意志權力的失能長輩。

及早進行信託規劃,讓您累積一輩子的辛苦錢照顧您想照顧的人。(圖/pixabay)
及早進行信託規劃,讓您累積一輩子的辛苦錢照顧您想照顧的人。(圖/pixabay)

你我身邊最常見的糾紛案例,比如像:

案例一:家族龐大子孫爭產 誰拿多誰拿少?

75歲的李奶奶罹患失智症已近10年,每回兄弟姊妹聚在一起,吵的都是老人家病情該怎麼處置、奶奶戶頭的錢應怎麼花用。當然,還有家族財產該怎麼瓜分?一直肩負貼身照護奶奶的阿姨覺得自己最辛苦,財產應該要多分一些,而遠在美國定居的大伯不以為然,他相信自己也有以自己的方式善盡孝道,財產應該要平分才對...。

案例二:單親無依老無所託 未來可以信任誰?

單身且已屆退休年齡的徐阿姨,靠著經營印刷廠養活自己,也為自己存了一筆退休金,小時罹病後便行動不便的她,時時擔心老年失智時有誰可以照料自己、自己拚了大半輩子的財富會不會一個不注意被詐騙集團拿走,以及若將身家財產全委由遠親照料,不確定值不值得信任,老無所託也是一大困擾...。

仔細想想,這些糾紛與擔憂,都是「沒有提早規劃」的關係!現代人不能再怕「談錢傷感情」,台北富邦銀行指出,「信託」這項工具的應用層面,遠比民眾想像的更多,且並非累積一大筆財富才能善用此工具,如果您有接近以上兩種案例的困擾,掌握以下訣竅,便能讓財產轉化成幸福而非糾紛。

掌握信託三大訣竅,子女賊、詐騙集團將無法遙控您的財富。(圖/pixabay)
掌握信託三大訣竅,子女賊、詐騙集團將無法遙控您的財富。(圖/pixabay)

訣竅一:替長輩規劃「安養信託」 不怕詐騙集團來騙錢或周遭親友慫恿

財產容易引起糾紛,主要在於長輩年邁失能後,未妥善交代、規劃的財產很容易引發親屬覬覦。而「信託」最大的好處在於財產具有絕對的獨立性,任何人都無法伺機染指。台北富邦銀行建議,子女們應盡早為長輩簽訂「安養信託」,明定財產要專款專用、每月固定支付長輩的生活費、醫療費及養護費等,確保財產能優先用在長輩身上,如此,不但詐騙集團無從下手,周遭親友也無法暗中慫恿挖錢自享。
此外,子女們還可指定值得信賴的特定人或社福團體擔任公正的「信託監察人」,幫忙監督信託資金的運用是否符合信託契約,如果信託契約要變更或提前終止,也需要有信託監察人的同意才行。
台北富邦銀行也提醒,罹患失智、單身獨居的老者很容易成為詐騙集團覬覦的對象;另外也有些長者因為子女移民國外,或長年在遠方工作,身邊無人照護,這些長輩都很適合為他們提早規劃安養信託。

訣竅二:「資產傳承信託」 讓愛傳承幾輩子

辛苦一輩子累積的財富,除了自身享福外,如想避免子孫們爭產,也可以規劃「資產傳承信託」,提前為自己的資產擬定傳承大計。
所謂的「資產傳承信託」,在於信託委託人可約定,每年在贈與免稅額度內將資產(金錢、股票、或不動產等)交付信託,並委託銀行依照契約約定,將手中財產逐年移轉給子孫,或在特定年限內,定期提撥給子女作為生活、教育費之用;如擔心子女們領完財產人間蒸發,也可約定子女們必須定期完成特定任務(比如過年現身團聚、清明出席掃墓、結婚生子、共住奉養等),才能從信託財產中定期拿到指定份額的財產。
台北富邦銀行也說明,「資產傳承信託」的契約完全是量身訂做,全都是照著信託立約人的意旨來走,可確保立約者的財富都能依照自身的想法與願望來傳承、分配與運用。如規劃得宜,也可降低被台版「肥咖條款」課稅的機率。

訣竅三:「退休安養信託」,專款專用老來不怕沒人理

當然,財產需要聰明傳承,也別忘了預留一筆資金當作自己老後的退休金與養護費用。為了讓自己的錢能以自己的想法來管理,「退休安養信託」絕對是大家的最佳幫手。
台北富邦銀行舉例,委託人可立訂契約,比如說預先提撥六百萬元作為自己的「退休安養信託基金」,明定這筆錢只能用作自己退休後的生活費、醫療費、養護看照費等,絕不能挪作他用;如距離退休還有好幾年,委託者也可在契約中要求擬定投資計劃,比如在未來十年間,指定10%投資基金、10%投資定存,其餘則布局於固定收益的產品,讓信託財產能穩健成長並兼具固定收益報酬,到退休之時再將投資部位變現做定存,定期領取退休安養金。如此,老後便不必看子孫臉色、也不必擔心逆子翻臉不認親。

台北富邦銀行也提醒,委託人也可請銀行先試算自己退休後每月需要花用的養老金額,回頭推算需要預先交付信託的退休安養金總額,以避免自己交付的「退休安養信託基金」本金不足,老後退休金提早消耗殆盡,又需回頭找子孫奉養拿錢。

老後生活可以不用「又窮又老又孤獨」,把握提早規劃與信託三大訣竅,你會更期待你的老後生活!

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