但是,若以每年通膨率2.0%(※每年通膨率≦2.0%是先進國家努力的目標)計算,則41,477元/月之25年後的「等價現值」約為25,281元/月,2021年台北市的中低收入戶審核標準是每人每月25,241元,退休時應該就是「下流老人」了吧?(延伸閱讀:錢多兆豐金,錢少台企銀!存股達人:這六檔每年買一兩次,退休就有著落了)
勞工退休金速查表
在勞工保險局的網站,有(1)勞保年金試算表和(2)勞退年金試算表,可供勞工試算退休時可領多少(1)勞保年金和(2)勞退年金;勞退年金制度是2005年7月開始實施,為方便計算,本文假設以2005年7月為勞工進入職場的第一年,當時年齡25歲,亦即1980年出生,依規定,年滿65歲可請領的勞保年金和勞退年金,經以勞保局之試算軟體試算後,整理出如表1之退休年金(元/月)速查表,分60歲、65歲及67歲三種退休年齡(將來退休年齡可能延至67歲)。實際金額以勞保局數據為準。
政府版退休年金不夠用,退休理財要趁早
目前的法定退休年齡為65歲,如果是1980年以前出生者,因為勞退年金是2005年才開始辦理,所以,提繳勞退年金的年數可能不到40年,且60歲就退休,則可領取的勞退年金將減少許多,例如您是1970年出生,同樣是25歲就當職場新鮮人,起薪30,000元/月,則在2029年滿60歲退休時,勞退年金的提繳年資只有35年(※平均餘命24年),將導致(2)勞退年金(雇主6%)之金額僅8,883元/月,合計的(1)勞保年金和(2)勞退年金為28,761元/月,僅為年資40年(※平均餘命20年)41,477元/月的69.3%(表1)。
聯合國的所得替代率(=退休年金/退休時月薪)標準是70%,如表1所示,政府版退休年金(=(1)勞保年金+(2)勞退年金)均未達到所得替代率70%的水準。若再考慮每年通貨膨脹率(1.5%~2.0%)的效應,則(政府版)退休年金之收入,將不足退休樂活用。
先進國家是以「每年通貨膨脹率≦2.0%」為目標,圖1是以「通膨率1.5%及2.0%」為基準,所估算的目前30,000元月薪之(5年~42年)未來值;例如:月薪30,000元/月,在通膨率2.0%時,35年後的現值僅為15,001元/月(圖1);如果月薪50,000元/月,受到通膨率2.0%之影響,35年後的現值僅25,002元/月(圖2)。
所以,上班族不宜輕言提早退休,而且應盡早進行退休理財計劃(※詳見拙作「拒當下流老人的退休理財計劃」)。退休快樂活的5條件:「健康活、有閒錢(※不必太有錢)、找樂子、適度忙、不離群」。
作者為退休空調技師,為11本空調書及4本理財書(股素人)之作者。合著有《我用4張表,存股賺1倍》、《股素人、卡小孜的收租股總覽1》、《理科阿伯的存股術(原名:收租股總覽2)》及《拒當下流老人的退休理財計劃》等4本股市理財書籍。
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