學校沒教，但一定要知道的金錢觀！不是存越多錢越富有：改變對錢的心態，決定未來富裕程度

理解銀行的角色後，我想你對「儲蓄」的印象可能會有所改變。儲蓄看起來是為了自己，但實際上它也可能成為支持陌生人的夢想基金。

另一方面，有人說日本人「過於偏愛儲蓄」。

相較於將工作賺來的錢花在自己喜歡的事物上，可能大家無意中都接受了儲蓄較為「清白正確」的教育觀念，因此許多人都會儲蓄而不願花掉。

如果將錢存入銀行，而且銀行確實將這筆錢用於貸款時，就會產生剛剛提到的「讓錢在社會中循環的效果」。但可惜的是，實際上銀行可能會出現一個問題：「未能將存入的資金有效地用於貸款」。因此，你存入銀行的錢是否真的對社會有益，還是有些疑慮。

此外，還有許多人會將現金直接放在家裡，也就是所謂的「衣櫥存款」。日本的個人金融資產約為1900兆日圓，現金加存款為1056兆日圓（截至2020年十二月底）。其中現金（即衣櫥存款）高達101兆日圓。這個數字的單位太大，可能讓人難以理解，但日本政府每年使用的國家預算金額（一般會計歲出總額）約為100兆日圓，也就是說個人的現金加存款金額竟然接近國家預算的十倍。

這是日本在先進國家中獨有的傾向，而歐美人士並沒有那麼看重儲蓄的價值。他們傾向於將錢花在消費和投資上，讓金錢不斷地循環，進而活化經濟。

截至2020年三月底，日本家庭金融資產（個人資產）中的「現金、存款」占比為54.2％，而美國則僅有13.7％。相反地，美國人在股票和投資信託上使用了更多的資金。這是因為在美國，「要增加資產最好還是選擇投資」的價值觀已經根深蒂固。

那麼，為什麼日本人喜歡將現金存在手中呢？

這是我的假設，可能日本人就是單純地「熱愛」金錢。

日本人喜歡金錢本身、喜歡紙鈔和貨幣這種實體形式的錢，所以不願意花掉。我從事處理金錢的工作，也經常有機會遇到超級富有的人。確實有這種人存在，他們「非常非常喜歡作為貨幣的錢」。他們擁有花不完的錢，卻不願意使用。因為他們非常喜歡錢，不願意輕易放手。

我經常對那些幹勁十足試圖挑戰新事業的創業家說：「你們的競爭對手不是其他公司，而是金錢本身。如果你無法創造出能夠戰勝金錢魅力的商品和服務，顧客就不願意購買。」對於猶豫是否要買新包包的消費者來說，選擇不一定是「要買Louis Vuitton 還是Hermès ？」不如說大多數的情況是「要買Louis Vuitton還是把錢留在手中？」「如果擁有許多心愛的錢，應該就能變幸福，因此盡量不想讓錢離開手中。」──這種價值觀推動了人們「儲蓄」的行為。

然而，如果每個人的首要目標都是把錢留在手中，世界將會變成什麼樣子？

推動經濟循環的契機是「消費」。因此，如果沒有消費，金錢就不會流動，經濟活動也會變得緩慢。換句話說，這不會為整個社會帶來幸福。日本長達三十年的經濟不景氣，也可以視為是那些「不願意花錢，想把錢留在手中」的人們做出選擇的結果。

當然，如何處理金錢是個人的自由，所以我並不是想說：「儲蓄是不好的。」 （相關報導： 怎麼定期定額買0050、0056，每個月該扣多少錢？ETF達人施昇輝：大於這金額，投資才有效率 ｜ 更多文章 ）

但是，我們應該擁有更多元的選擇。不是憑感覺選擇「儲蓄」，而是應該在了解其他選擇後，能夠按照自己的想法做出選擇。

「股票投資」就是其中一個「其他選擇」。

假設有某家公司想要製造新商品，手中已經有創意、技術和勞力了，但是缺少大量資金。對於這樣的公司，有一種方法可以籌措資金，而不需要向銀行貸款。他們會告訴大眾：「你願意以『股票』的形式購買我們公司的權益嗎？ 賺錢之後，我們會定期分紅利給你。」藉此集資。

如果你認為「原來如此，這家公司似乎有前途」，然後購買了股票並成為「股東」，那麼根據你持有的股份，你就能在該公司擁有發言權。股票的英文是「share（股份）」，意思就是「分配、分發」。如果這家公司受到消費者的支持，能夠賺取很多錢，你就能根據你持有的股份比例分配到利潤，或是當你持有的股票價值上漲時，你也能從中獲得收益。

投資股票不外乎就是在支持企業、幫助創造新社會，打造美好的未來。然而，在日本不知何故，有很多人對投資抱持「投機」的印象。投機是指賭博、打賭的行為。當你將錢存入銀行時，存摺上會印著存入金額的數字，所以你會感到放心：「錢確實在這裡了。」但是用於股票投資的錢則會從你手中消失。

但實際上錢並沒有消失，而是轉變成股票的形式繼續存在，雖然乍看之下，它似乎從存摺上消失了，因此你會感到「害怕」。而且，這就好像將自己的寶貴資金送往股票市場這個競技場，讓它們出去奮戰一樣，於是你就會盯著股價的波動而焦慮不安。

「我討厭這種不安的感覺，無法積極地進行投資。」經常聽到人們這樣說。

另一方面，美國人（不僅是美國人，日本人當中也有一些人是以健康的心態享受投資）的認知，則是「雖然現金的確減少了，但相對地，股票這種資產卻增加了」，因此能以平靜的心態過日子。

我希望你能了解一個結果：從1995年到2015年的二十年間，日本的家庭金融資產增長了1.54倍，美國則是3.32倍（出自〈平成二八事務年度金融報告〉）。

你是看到眼前「實實在在」的錢才能感到安心？ 還是即使金錢改變形式存在也能視為自己的資產？ 這種意識上的差異決定了整個國家的富裕程度。

只要稍微調整對金錢的心態，未來的富裕程度也會有所不同。

我希望將這個事實傳達給即將踏入社會的你。

作者介紹｜藤野英人

Rheos Capital Works株式會社代表取締役會長兼社長兼CIO。

一九六六年出生於日本富山縣。一九九○年早稻田大學法學部畢業。曾在日本國內外大型投資管理公司擔任基金經理人，後來在二○○三年創立Rheos Capital Works。主要透過證券投資基金「Hifumi投信」系列投資日本的成長型企業。

本文經授權轉載自高寶《早點知道就好了！改變一生的金錢觀：14歲就能學的致富習慣，學校沒教，但你一定要會》。（原標題：擁有「儲蓄之外的選擇」吧！） （相關報導： 怎麼定期定額買0050、0056，每個月該扣多少錢？ETF達人施昇輝：大於這金額，投資才有效率 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／游舒婷