年紀輕輕欠債千萬，還有機會翻身嗎？《華爾街日報》三個忠告讓你從新年開始學「理債」

新年假期剛過，對於許多回到工作崗位的人來說，是個全新的開始，除了重新立定自己的理財目標與計畫之外，也是個開始規劃如何一步步「還債」的好時機。

據《華爾街日報》報導，房貸、車貸及學貸是現代人最常背負的三種債務。教育部估算，全台約有87萬人背負學貸，再加上低薪、高房價的世代來臨，出社會後想要買房、買車，勢必得再背一筆債。雖然這些債務或許不會導致個人立即的財務危機，也有許多人抱持著一種「慢慢還」的逃避心態，但背債除了會破壞自己存錢養老的退休計劃之外，更有可能會危及個人的房產權、信用分數，甚至是未來整體的財務安全。

個人理財專家艾琳．路尼（Erin Lowry），同時也是《破產的千禧世代》（Broke Millennial）一書的作者，在接受《華爾街日報》採訪時就表示，「如果你每個月只償還最低付款金額，且越是遲遲不擬定徹底還債的計畫，最終只會導致這些債務數字因利滾利而越來越龐大。」

看到這裡，你或許已經開始計算自己應該「不吃不喝」幾年才能還清所有的債務，但對於「還債計劃」，我們可以有更實際、可行，甚至更有效率的做法。對此，《華爾街日報》就針對「還債計劃」採訪了幾位理財專家，一起來看看他們有什麼建議。

一、先整理好所有債務的細項

還債的第一步，就是先釐清自己的債務細項。路尼舉例，在幫忙自己的丈夫還清5萬美金（約新台幣150萬元）的學貸時，他們首先彙整了一份表格，其中記錄了兩人所有的債務金額、利息、放款對象，以及每月應繳的最低金額。這樣能夠幫助他們掌握所有積欠的債務款項，並有利於未來更進一步制定更完整有效的還債計畫。

接著，他們決定無論積欠的款項為多少，都先從「利息最高」的債開始著手，並且自行訂定每個月最少要支付多少錢在還債上。路尼表示，這項方法相當有效，他們從2018年開始還債，目前已經預計在2020年2月還清所有的學貸。

二、改變心態讓自己更有動力

「許多人對於自己欠債這件事感到很受挫，甚至認為自己永遠不可能還清。」商業分析師吉兒．施萊辛格（Jill Schlesinger）表示。

她指出，這樣的態度導致許多人寧可逃避也不願採取實際的作法來還債，而與其逃避負債的事實，不妨從小的地方開始著手，例如設定每個月帳戶自動扣款，至少可以避免循環利息或額外的違約金。除此之外，還可進一步設定小額的定期還款金額，即便只是每個月再多花三百元還債，長久下來依舊會有顯著的效果。

另外，醫療欠費債務與其他債務的性質也不相同，可以適時尋求社福單位協助。台灣健保制度雖已非常完善，且政府也已取消對弱勢欠費者的健保卡鎖卡措施，但若突然面臨重大意外或病症，無法負擔高額的醫療費用，或屬中低收入戶者，其實可以申請各縣市政府的醫療救助金，或向健保局申請分期付款及紓困基金。

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三、設定更實際的目標來提醒自己

如果只是單純把「還清所有債務」當作目標，可能會讓許多人缺乏實際執行的動力。對此，美國金融理財中心Mind Money Media的執行長史黛西．提斯戴爾（Stacey Tisdale）就建議，不妨設定更實際、可預見的目標來提醒自己「為什麼」要還清債務，並且結合自己未來的理財規劃。

例如你是否有想要去的一趟旅行？或是有想要買的名牌包包或精品？透過設定這些更具體、實際，甚至令人嚮往的目標，比起單純把還清債務當作一件「必須做」的事情，往往能使人有更多的動力及毅力去完成，同時也能提醒自己，想要償清債務並非一蹴可幾之事，也就能更理性的面對每一次的消費。 （相關報導： 為什麼就算存夠養老金，他也不肯退休？《華爾街日報》揭退休人士心聲：這種生活並不健康 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／李頤欣