退休安養、穩健投資 打造富足老後生活!

2020-10-30 10:00

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退休金除了生活費,可能還有醫療、長照等衍生的額外開銷,民眾應及早規劃才能打造兼具品質與保障的樂退生活。(圖/123RF)

退休金除了生活費,可能還有醫療、長照等衍生的額外開銷,民眾應及早規劃才能打造兼具品質與保障的樂退生活。(圖/123RF)

台灣在2018年步入高齡化社會,平均每7個人就有一個是65歲以上的老人,而到了2025年將進入超高齡化社會,每5人就有一個老年人口;更值得擔憂的是,伴隨不婚和少子化,讓許多人不得不開始思考,退休後錢到底夠不夠用?從現在到退休前要準備多少養老金,才能過上自己想要的生活,甚至足夠支付看護照顧費用?

安養信託、資產保全,樂享老年生活

現代人越來越長壽,家庭成員越來越少,甚至因工作關係散居各地,家中長輩獨居而衍生不少照顧問題,而在金錢管理方面,像是退休金被詐騙、財產遭人侵佔或交付子女後被棄養的情況時有所聞,突顯資產保全的重要與迫切性。

台北富邦銀行陳弘儒資深副總經理指出,隨著信託財產觀念普及化,信託成為民眾退休規劃的重要選項。信託最大的特色在於「專款專用」,長輩可在身體健康、意識清楚時提早規劃晚年的財產用途,以北富銀的「安養信託」來說,民眾可將自身積蓄交由受託銀行進行管理及把關,依契約內容按期領取生活費、醫療或安養服務支出,避免養老金遭他人覬覦或侵奪,以及子女不當揮霍等風險。同時可指定自己信任的親友或是社福團體機構擔任信託監察人,確保契約有效執行,讓老年生活更有保障。

「信託財產具獨立性,對於企業經營者,若擔心負擔公司連帶保證責任而波及名下財產,進而影響家中經濟,預先辦理信託就可以為財產設立防火牆。」陳弘儒提及,除了金錢信託,也可透過有價證券信託達到家族股權的傳承。根據資誠2019年調研報告,有56%的台灣家族企業掌權者為第一代,60歲以上掌權者占了45%,顯見未來10年將進入企業接班的高峰期。家族企業可透過建構家族信託,將股權的經營決策權與財產受益權分離,既可鞏固企業經營權,又能解決財產分配與繼承問題,避免家族紛爭及爭產,且能照顧家族成員。

台北富邦銀行高齡者及身心障礙者財產信託業務,今年再獲主管機關績優評鑑,由富邦金控韓蔚廷總經理代表領獎,為國內唯一連續三年獲此殊榮之民營銀行。(圖/台北富邦銀行提供)
台北富邦銀行高齡者及身心障礙者財產信託業務,今年再獲主管機關績優評鑑,由富邦金控韓蔚廷總經理代表領獎,為國內唯一連續三年獲此殊榮之民營銀行。(圖/台北富邦銀行提供)

海外債券、特別股,創造穩定現金流

想要讓老年生活有保障,還是得有積蓄才能加以運用,但退休後沒有固定薪資收入,因此創造穩定現金流就成為退休理財規劃的首要目標。為滿足銀髮族群的需求,富邦證券規劃一系列「多元銀光商品」,包括海外債券、特別股、ETF指數型基金、共同基金及類全委保單,協助投資人達到維持穩定所得替代收入及保本的目標。

富邦證券財管商品部資深協理鐘瑞釗指出,對退休族群來說,需要的是相對穩健的投資標的,可以運用高信用評等的海外債券,因海外債券多為半年配息,搭配多檔不同配息時點的債券,達到月配息或季配息,提供銀髮族所需的穩定現金流。而同樣有配息(季配)概念的特別股也可以如此操作,且特別股進入門檻較低,配息率較債券高,受到不少投資人青睞。至於國人所熟悉的共同基金,也有不少操作績效不錯的月配息債券基金、特別股基金或多元收益(股債平衡型)基金,惟投資人須留意配息率很高的基金是有可能配息來自本金。

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