理想中退休生活是什麼樣貌？要準備多少退休金才能維持往後二、三十年的生活品質？這是不少40歲以上熟男熟女開始關注的課題。
根據中國信託「2015年台灣世代家庭理財調查」報告，台灣不願退休的比例較去年上升了11.8%，甚至在準退休族群中，出現「年紀越大越想晚退休」的延退趨勢；為了及早準備退休生活所需，也有近9成的六年級生已積極規劃退休後的醫療保險。
然而，中國信託調查後也發現，許多人在退休金的準備與規劃上有不少迷思，例如以為政府已備妥足以應付未來二、三十年生活的退休金，或是忽略通膨、物價上漲等不確定的經濟因素，因此往往低估維持基本生活品質所需的費用。
問題一：政府「勞保+勞退基金」 恐難養活2、30年的退休生活
政府所提供的勞保年金一次領取最高上限是197萬元，新制勞退金一次領取的上限為132多萬元，根據主計總處統計，2011年台灣65歲以上家庭(平均每戶人口數為2.03人)每月開銷平均約為3萬7千至9萬7千元，這兩筆金額加起來恐怕難以支應往後二、三十年的退休生活。
而若選擇按月領取，每個月能領取的最高金額不到3萬元，和很多人的預期落差很大，更別說勞動部精算勞保基金即將在2019年面臨入不敷出的危機，2027年有可能破產，意味著勞保、勞退這兩筆預備金在未來很有可能泡沫化。
問題二：以為省吃儉用退休金就夠 卻忽略醫療、看護費用
用現在的日常生活開銷來做為退休金準備的目標，是多數人常犯的錯誤，更有許多人認為自己退休後會過著清心寡慾的生活，因此每月所需的生活費應會比目前還少；卻沒想到邁入高齡階段後，除了一般生活支出，醫療費用及住院、看護費用也將是一筆可觀的開銷。
根據「101年國民醫療保健支出統計」台灣60-69歲人口，平均每人每年花費的醫療費用超過7萬5千元，是40-49歲的2.7倍，隨著歲數增加，醫藥花費更是大幅度成長。因此做退休規劃時，除了準備未來至少20年的生活花費，醫療及看護費用也是需一併考慮的重要因素。
問題三：疏忽通貨膨脹等因素 15年後生活開銷每家至少多一萬
目前亞洲平均通貨膨脹率約為1.7%，雖然台灣近年的經濟成長率不到2%，通膨率偏低，但過去30年通膨率也維持在1.6%-1.7%的水準，高於目前銀行的定存利率；若以通膨率1.7計算，目前65歲人口家戶生活開銷平均為3萬7千多元，15年後將變成4萬9千多元，以現在生活水準推算未來所需準備的退休金，原先預備的退休金就在不知不覺中逐年縮水。
專戶管理退休金 將「必須、所需、想要」釐清預先準備
看到這裡，相信您一定也陷入焦慮，對於充滿變數的二、三十年退休生活，該如何準備呢？在退休後可運用的資金，關係著要過怎樣的生活品質。
中國信託全球個人金融執行長李玉秋於日前參加康健雜誌所舉辦的「預見高齡想像未來」的論壇中曾提到，建議可先釐清當前的人生階段，列出必要的開銷。初踏社會的新鮮人以醫療保障及增加資產為目標，可採取強迫儲蓄為未來做準備，如採定期定額投資基金，達到報酬目標就轉回定存；除了定期定額外，隨著薪資調漲也要隨時調整投資比例和工具，設定停損點和停益點，隨著生命週期做動態投資；再者，也可以透過儲蓄保險分年繳納方式，變相強迫儲蓄，累積他們心目中的那桶金。
他也建議已成家立業的三明治族群，要扶幼養老經濟壓力較大，更要設立退休金帳戶，非萬不得已絕不能動用。許多父母常將小孩教育金和退休金混在一起，小孩長大了，自己的退休金也所剩無幾，因此中國信託建議在準備退休金時一定要專款專戶管理。而將要退休或已退休的熟齡世代則是以保本為主，可透過多元配置風散投資風險，並達到穩定金流的目標。
壽險身故保險金可作為支應可能發生稅源的資金
高資產族群在財富傳承的過程中，一定要先為自己預留一筆退休金，確保自己後半輩子生活所需自主無虞。另外下一代在繼承遺產前必須先繳納遺產稅，所以上一代規劃傳承時也要先預留稅源，避免下一代因繳不出稅金而無法領取高額遺產。中國信託建議可以利用壽險身故保險金，來支應未來可能發生相關稅源的資金來源，讓資產達到更有效益運用。
在規劃所得分配時可依財富恆等式「資產－（活＋留）＝存」原則，先打造「活」的品質，面對生活基本開銷，建構永續生活金流與醫療品質，其次延續「留」的價值，透過保險達到家庭責任風險轉嫁與財富分配，達到照護二代之目標，最後，「存」除了退休金外，其他資金運用要達成「圓夢」，以達到更高人生期望目標上。在低利率時代，透過保險、債券、基金、衍生性金融商品，也能創造更多財富增值空間。
