2018年11月27日-28日，第六屆WISE大會——「WISE 2018新經濟之王」如期而至。在這個不斷變化、充滿焦慮和不安、卻又英雄輩出的時代，我們一起見證著新經濟之王的誕生。我們認為主要由科技創新和資本擴張所驅動增長的經濟模型可以被認為是新經濟，這個領域裡有許多正在高速成長的，了不起的新經濟公司。從任何角度來看，他們既顛覆了行業，也推動了行業發展，更深刻地改變著我們每個人的生活。
為什麼金融科技發展這麼迅猛？其背後的原因是什麼？對於這個問題，凡普金科的創始合夥人楊帆在第六屆WISE大會上發表了他的看法，楊帆認為，金融科技的發展，背後有四個驅動因素。首先，是「需求驅動」，其次是供給驅動，第三是「技術驅動」；最後很重要的一點，是「政策驅動」。
楊帆表示，正是以上四點的驅動，使整個金融科技行業能夠飛躍式發展，金融科技在推動著整個金融價值鏈的重塑。
以下為楊帆演講全文（經36氪整理）
我是凡普金科的創始合夥人，前面的論壇講到了，沒錢怎麼辦？可以處置一些二手產品或者買一些二手產品，所以回收行業非常火爆。大家還有一個選擇，就是找金融，這也是為什麼金融科技在最近幾年非常火爆。有多火爆呢？從2016年到現在，圖中展示的是每個季度的融資額，可以看出趨勢是穩固上升，全球的金融科技，即便在過去的一兩年之內，整個行業發展進入相對放緩的形勢下，融資額仍舊在飆升。今年Q2螞蟻金服也完成了他們的融資，所以顯著影響了整體的融資額。剔除螞蟻的數據，今年Q3仍然創造了歷史的新高，這也說明全球的金融科技、行業、產業仍然在跨越式發展。
而中國也當之無愧，可以說是引領整個全球的金融科技發展。無論從融資的筆數、融資總金額，中國占到了全球金融科技的50%以上。有報導分析，全球金融科技的中心，如果挑出前六個的話，有三個（長江三角洲地區、京津冀地區、粵港澳大灣區）都在中國。由此可見中國的金融科技發展，在全球都是非常領先、甚至引領整個全球金融科技的發展。
大家會問，為什麼金融科技發展這麼迅猛呢？其背後的原因是什麼？金融科技的發展，背後有四個驅動因素。
首先，是「需求驅動」，因為有大量的社會金融需求，他們未被滿足，無論是個人、個體或者企業，大家都需要。有錢的時候，需要這個錢產生更多的價值；沒錢的時候，需要通過金融服務，來幫助自己做一些因資金缺乏而不能做的事情。因為有極其強勁的需求在，就給到了金融非常大的發展空間，在中國更是這樣。
此外，就是「供給驅動」；供給怎麼驅動行業發展呢？因為供給不足。傳統金融機構服務了很多大中型企業，但受限於風險也好、效率也好、意願也罷，目前服務於小微個人和小微企業的需求極少。這時候金融科技的機會就來了，因為有大量本應該被銀行等機構服務的優質客群，尚未被金融服務所滿足，所以，他們會尋求金融科技企業的幫助。
第三，「技術驅動」也是非常重要的一點，今天很多互聯網公司都在開始應用人工智能的技術，應用機器學習的算法，其實很多算法都是在上世紀70年代就被創造出來，但直到最近的幾年，伴隨著數據的積累、算力的增長，才使得這些算法得以更好的部署，產生更多的價值。技術是推進整個行業發展非常重要的一個原動力。
最後很重要的一點，是「政策驅動」，實際上互聯網金融對於金融科技一直都是有著支持和發展的聲音，包括前一段官方的發聲講到金融科技實際上是傳統金融供給側改革，它能夠很好地服務到實體經濟，這也是國家表明了對於金融科技的態度。
正是以上四點的驅動，整個金融科技行業能夠飛躍式的發展，金融科技在推動著整個金融價值鏈的重塑。實際上，在很多產生價值的地方，科技都可以發揮它的力量，幫助整個傳統金融的業態，去產生更大的價值。
金融和科技的發展經歷了兩個階段，第一個階段，是它的初級階段。更多是技術和金融的物理上的結合，通過互聯網邊際成本低、接觸客戶更容易，接觸的用戶面更廣等優勢，把傳統金融產品和互聯網相結合，這樣方式的推動了互聯網理財、互聯網借款、互聯網保險的產生，以及很多以互聯網為介質、以互聯網代替傳統窗口銷售的方式，這是金融科技的第一階段。
伴隨著科技更深度參與到金融之中，伴隨金融和科技的化學反應，這也使得金融科技進入到2.0階段。在這一階段，通過人工智能、機器學習的方式從用戶手上收集數據，進而去了解用戶的需求和用戶的畫像。基於此，通過接觸到用戶的場景，比如消費、購物等場景，直接為用戶提供相應的金融信息服務。而提供這個服務的過程當中，也大量應用到技術，包括生物識別、包括背後有更多的雲計算的技術。而當提供這些服務，產生了數據之後，這些數據再一次反哺到算法之中，去更好的幫助企業、幫助金融科技來了解用戶，以此來形成一個閉環。
實際上凡普金科就是誕生於1.0時代，發展於2.0時代。我們有愛錢進——網絡借貸信息中介平台，為用戶提供人生中第一次投資的機會；我們還有消費金融，有汽車租賃，通過這樣的方式讓用戶在開始工作以後，有更多的借款需求、有消費的需求的時候，為他們提供服務。再往後還會有量化策略研發，有會牛，還有兩個狒狒等產品幫助他享受不同場景下的金融服務。凡普金科做的就是致力於把用戶在不同地方、不同領域的不同金融需求給串起來。把用戶在不同領域、不同場景留下的數據集合在一起，更好的描繪用戶，更好的幫助我們去滿足用戶全生命週期的金融服務。
金融和科技的結合，讓我們在很多層面能夠更好地服務這些用戶，包括風控環節、服務環節。我們說金融的核心是風控，所以金融的本質是風險，我們把非常大量的科技力量，都投入到了風控之中。凡普金科自主研發了FinUp雲圖風控系統，這個系統更多是說，我收集了用戶不同維度的數據，並通過建模找到這些數據，通過用戶身上的標籤和他在金融上的行為進行關聯，以此來描述他的還款能力、識別用戶的風險。不僅要看還款能力，還要看還款意願，除此之外還會運用知識圖譜去定位用戶，分析他身邊的人。
我們相信一個人的屬性和他朋友圈的屬性是非常接近的，如果一個人身邊都是壞人、是老賴，這個人的風險等級就會相對較高。如果一個人身邊都是優質的用戶，那他是優質用戶的可能性非常大。所以把一個人的社交關係建立一個知識圖譜，通過知識圖譜去幫助我們判斷欺詐風險。通過雲圖的系統，我們有效社識別了用戶的風險，伴隨著用戶在金融上的表現，這個數據又可以拿回來放到我們的模型之中，再次進行建模，再次幫助我們更好的去適應整個環境，去提升我們的風險識別效率。
以上是我們在金融領域、在風控領域的實踐，實際上一個用戶來到凡普金科，他經過評分卡、經過的模型超過10個。而且我們大量應用一些方式，對用戶進行建模，更好的描繪他身上的標籤和金融行為之間的關聯。實際上我們發現，不同的場景下，我們都需要大量的進行建模，而建模的過程需要大量投入。這個過程有沒有可能進行優化呢？這樣的疑問，推出了我們研發出自動建模機器人，使得建模的過程都用機器去替代人類的建模師。對於一些新數據、新特徵等，直接通過自動化的方式，由我們的「水滴」機器人，直接對一個人進行特建模。包括審核的過程，更多使用自動化的方式，用機器替代需要人工做的事情。
我們還有黃金羅盤。通過黃金羅盤把用戶進行分類，通過對用戶的分類，可以直接在線上去部署大量的測試，通過AB測試，看不同的用戶對於不同的流程、不同按鈕顏色、不同運營方案的響應率，以及最終產生的結果。通過這樣的方式，用紅包也好、活動也好，去運營用戶。其實這背後的方法論也是從矽谷學子回來的，像海盜法則。我們把它應用到對用戶的運營之中，這背後也應用到了大量的算法技術。我們還擁有對用戶行為的識別能力，包括擁有很強的獲客能力。
金融科技企業有自己的優勢，而這些優勢恰恰是傳統金融機構的不足。我們有沒有可能通過科技實力，去賦能這些傳統金融機構呢？對於普通終端的用戶來說，他們往往壓力在於融資難、融資貴，找不到這種服務。對於傳統金融機構來說，他們也遇到一個挑戰，就是獲客難、獲客貴。所以我們建立了凡普金科的金融雲平台，去賦能傳統金融機構，去幫助他們獲客、做風控，幫助他們建立和終端用戶之間的聯繫。通過賦能傳統金融機構，去更好的賦能終端用戶。
我們也在暢想，在新未來、新經濟的情況下，未來的金融到底是什麼樣子？我們相信未來金融一定是無感的，一定是一個去中心化的，你可能都不知道到底是誰給你提供的金融服務，但是有這個服務就夠了。而且這個服務是非常智能化，在你需要它的時候它就跳出來，而且它知道你的需求是什麼。而且很多時候它都是場景化的，在你需要的時候它才出來，它不會平時沒事就問問你，需要掙錢嗎？比如，在你瀏覽汽車網站的時候，瀏覽網頁制定下一次的旅遊方案的時候，金融服務可能就在了。更重要它是定制化的，是根據每一個人的需求，提供不同的金融方案。這背後有大量的數據積累和算法積累，無感金融一定是當你需要的時候就在那裡。而凡普金科致力於做的就是為用戶提供無感的互聯網金融服務。
科技發展的目的是為了減輕人類生活的艱辛，而通過金融科技的手段，通過科技去賦能金融，通過金融科技賦能每一個人，幫助每一個人獲得更好的金融服務，讓金融觸手可得，是我們為之奮鬥的目標。
文／時氪分享
本文、圖經授權轉載自36氪（原標題：凡普金科創始合夥人楊帆：為什麼金融科技發展這麼迅猛？其背後的原因是什麼？ | WISE 2018新經濟之王）
責任編輯／趙元
