如何在65歲以前存到3千萬退休金?理財達人一張表算給你看,用最少成本讓資產快速翻倍

2023-03-27 14:58

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準備退休金越早開始越好,給它夠長的時間去複利滾出更多錢,想賺3000萬不是問題。(示意圖/取自Pexels)

準備退休金越早開始越好,給它夠長的時間去複利滾出更多錢,想賺3000萬不是問題。(示意圖/取自Pexels)

我時常在提醒,計算任何未來金額的時候,千萬不要忽略了通貨膨脹。3000萬這金額看起來很高,但考慮平均3%的通貨膨脹後,20年後的3000萬價值(購買力)約等於目前的1661萬,40年後的價值約等於目前的920萬,如果你的退休金目標是3000萬,換算下來,你還會覺得很多嗎?

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我每每提到2000萬、3000萬的退休金目標時,看到的就是一遍絕望的眼神,許多人反映,我這一輩子的收入都未必會有2000萬了,現在連要存到1000萬都覺得很困難,怎麼可能把退休金目標設定到3000萬,這樣退休不就無望了嗎?

這也就是為什麼必須要投資的原因。如果自己的退休金全部都要靠自己從花剩的收入存下來,任你再會賺也很難存超過2000萬(每年存50萬,連續存40年),而且這時候的2000萬也已經貶值到不知道剩多少價值了,想準備退休金,當然要靠報酬率高於通貨膨脹率的投資方法。

高通膨時代,如何存下3千萬退休金?

圖表。(圖/取自雨果的投資理財生活觀)
圖表。(圖/雨果的投資理財生活觀提供)

我們看圖表說明,第一行的終期總資產是3009萬元,投資時間是20年,連續20年的時間,每年都要投入67萬元本金,假設投資報酬率為7.2%(指數化投資就能做到),則20年後就可以達到超過3000萬的資產,但自己總投入的本金只有1340萬元。

如果你會指數化投資,你只需要用20年的時間陸續投入1340萬,就能夠累積到3000萬的資產,沒有一開始想的那麼不可能吧。但老實說,要扎扎實實從自己的收入存下1340萬也並非易事,沒有多少人能夠一年就能存下67萬元,而且要連續維持20年。

每年投入13.4萬元,40年後就能累積超過3000萬元

我們接著看第二行,試著把投資時間拉長到40年,連續40年,每年都投入本金13.4萬元,40年後就可以累積超過3000萬元資產,而這40年期間總投入的金額就只需要536萬元,時間拉長一倍,總投入金額少掉60%,這個看起來就容易多了吧,每個月只需要存下11200元而已。

再看第三行,如果我把投入本金的時間減少一半,我很早就開始投資,每年投入16.7萬元,連續維持20年,第21年開始就不再投入本金了,讓那筆資產在股市再滾20年,最終我們也可以達到超過3000萬元的資產,而總投入金額更只有334萬元。

少投入20年的資金,同樣用40年的時間,怎麼可以累積到相同的資產呢?因為只投入20年的方法,在20年期間就已投入了334萬元,而投資40年的方法,在前20年只有投入268萬元,就少投入這66萬,導致未來20年要再多投入268萬元。

第四行的數字,是我把投入時間再減少至10年,我每年若能投入25萬元,連續投入10年後就停止,第11年開始不再投入本金,讓資金自行在股市裡滾,30年後也一樣能累積超過3000萬元資產,總投入本金就是250萬元。

最後一行是最極端的情況,第一年就投入186萬元進股市,一樣年化報酬率7.2%,40年後就可以變成3000萬元,後面的39年完全不需要再投入任何資金。

從這個圖表可以看到,想要累積到3000萬退休金並非不可能,你需要投入的本金從1340萬到186萬都可以辦到,唯一的差別就是資金開始投入的時間跟持有的時間長度。

存退休金越早開始越好,才能用時間複利滾出更多錢

如果你只有20年的時間可以準備,你每年需要投入的本金就會多很多,因為時間複利只能幫助你20年,你就只能靠提高投資本金來彌補。

若你有40年的時間可以準備,越早投入大筆的本金,你需要持續投入資金的時間就越短,譬如當你一年只能投資13.4萬元時,你需要連續投入本金40年,但你若可以每年投資25萬元本金時,你就只需要連續投入10年。

所以要準備退休金,最大的重點就是越早開始越好,然後給它夠長的時間去複利滾出更多錢,同樣都是目標3000萬,越早開始,你自己需要從薪資裡存下來投入的本金就越少,3000萬並非不可能。

還有,一開始的本金越多,後面就越輕鬆,因為你讓更多錢滾了更長的時間,所以當你有一大筆錢,在考慮要不要分成好幾年分批投入的時候,想想一下這個例子,你可能正在拖慢自己致富的速度。

本文/圖經授權轉載自雨果的投資理財生活觀(原標題:3千萬的退休金要如何辦到?)

責任編輯/趙鳳玲

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