家長也許覺得這個太簡單了，其實不然。我教授金融學十多年，每年都有一些美國大學生、研究生不明白這個簡單道理。告訴他們30年房貸固定利率是3％，借50萬元，問：每個月還貸多少錢？不少學生想都不想就直接將3％作為月利率，而不是用0.25％（=3％÷12）作為月利率，可見他們的基本金融知識是如此的缺乏。
其次，報酬率是和儲蓄（投資）期限相關的。一般來說，儲蓄時間愈長，年利率愈高。比如，整存整付三個月的年利率只有1.441％，而三年期的利率則高很多，達到3.575％。但這個關係也不是絕對的。比如，三年期和五年期的利率是一樣的。
事實上，在國外（如美國），有些時候，短期利率要高於長期利率。在2019年8月14日，美國兩年期國債利率為1.634％，而十年期國債利率則要低些，為1.623％。在有些國家，利率甚至可能是負的⸺將100元放在銀行，過一段時間領出來的時候，只能領出不到100元。比如自2014年6月開始，歐洲央行針對商業銀行的存款準備金的利率就是負的。當然，商業銀行也許不會收取個人存款利息，但商業銀行可以針對存款收費。
再來，報酬率是和靈活性密切相關的。靈活性，用金融術語表達就是「流動性」。如果你想隨時可以將錢取出來⸺靈活性強，流動性高⸺你能得到的預期報酬一般就會低。比如，活期存款的利率只有0.3％。帶有一定靈活性的定期存款，如零存整付、整存零付、存本取息等，利率就要比同期的整存整付利率要低。
最後，官網上公布的利率是指標利率。在實際執行中，各個銀行的不同分行和支行可以在央行基準利率的基礎上浮動40％到52％不等。因此，家長可以帶著孩子到不同銀行的櫃檯實地查詢最優惠利率，不少銀行還會提供開戶禮品。
對於國、高中生的開戶建議
現在手機／數位銀行非常方便和普遍。我不建議國中生用手機／數位銀行，國中生最好親臨實體銀行，使用紙本存摺。無論是在商店裡用現金交易，還是在銀行櫃檯存取現金，那種摸著錢幣的感覺可以讓孩子感受到錢的那份沉重⸺無論是父母給的，還是自己賺的，都來之不易。這種感覺是使用電子形態的貨幣（網路或手機交易或轉帳）時所不可能有的。
但對於高中生，特別是從小就接受財商教育的高中生來說，家長可以考慮幫助孩子開通手機銀行。在開通前，家長要和孩子約法三章。雖然孩子帳戶裡的錢的所有權和正常情況下的使用權屬於孩子，但家長有監督權和特殊情況下的否決權。
比如，孩子要在網路上購買任何非生活和學習必需品時，須諮詢家長的意見。家長可以給出一個負面清單。如在花費方面，家長可以不允許孩子花錢在遊戲上；在投資方面，可以不允許孩子投資任何股票、基金相關產品，不允許投資任何P2P平臺產品，哪怕這些產品是透過銀行App銷售的。
這一章探討的是如何讓資產緩慢但很安全地增長。儲蓄，借助複利的魔力和時間這個好朋友，可以讓錢為我們工作，幫我們賺錢。利率的高低和儲蓄期限、流動性、風險、資金額、銀行實力等因素密切相關。我們的緊急預備金要放在安全性高、流動性強的帳戶／產品中。還有一個重要但經常被忽視的因素是機會成本。
作者介紹｜閻志鵬
紐澤西理工學院馬丁塔奇曼管理學院副院長、金融學終身教授，《上海證券報》「談股閻經」專欄作家，阿里巴巴數據經濟研究中心特邀研究員。
曾先後擔任大鵬證券投資銀行部上海總部投資經理、紐約千禧年管理公司（Millennium Management）統計套利部研究員、上海橘頌資產管理有限公司總經理、中歐國際工商學院兼職教授。
本文經授權轉載自寶鼎出版《孩子，你要比我更懂錢：認真儲蓄、正確花錢、敏銳投資，金融學教授的兒童財商啟蒙課》
責任編輯／趙鳳玲
