投資型保單就是保障兼理財?錯!專家:活超過60歲,你會越來越不划算

2022-06-08 17:10

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1.中途贖回風險:要保人於契約有效期間內申請部份提領或解約時,由於基金持有之債券易受到利率之變動而影響其次級市場價格,所以經由此贖回而退回之保單帳戶價值,可能有低於原始投入金額之風險。

2.投資風險:本商品連結之投資標的皆無保本、提供定期或到期投資收益,最大可能損失為全部投資本金。要保人應承擔一切投資風險及相關費用。要保人於選定該項投資標的前,應確定已充分暸解其風險與特性。高收益債券基金不適合無法承擔相關風險之投資人。

3.投資標的風險:本商品所連結之一切投資標的,其發行或管理機構以往之投資績效,不保證未來之投資收益,因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證。所有投資皆具投資風險,最大可能損失為投資本金之全部。

4.保單帳戶價值歸零風險:保單帳戶價值可能因費用及投資績效變動,造成損失或為零;投資具風險,可能使投資金額發生虧損,且最大可能損失為其原投資金額全部無法回收。

5.不保證、不負責風險:受託投資機構/基金經理公司,除了盡善良管理人之注意義務外,不負責本投資標的之盈虧,亦不保證最低之收益,本保險也不提供未來投資收益、撥回資產或保本之保證,投資人申購基金前應詳閱基金公開說明書。

由此可知,投資型保單確實有潛在風險,要保人應詳看保險說明書之後,再決定是否買投資型保單;在保險網路平台上,有網友們分享其自己(父母)因買了某投資型壽險保單,到最後總繳保費已高於保險金額(身故理賠金),而在猶豫是否要續繳危險保費,以保住未來的身故理賠金,或者,買了某投資型壽險保單,因投報率不如預期,且保單帳戶價值持續跌,而向金融消費評議中心申訴等的案例。

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最大風險是保戶年紀越大,成本也越大

理論上,投資型壽險保單是保險兼投資,但是,風險是要保戶自行承擔,最大的風險可能不只是虧損所繳保費而已,而是不得不續繳保險成本(危險保費),如果硬撐到最後,則可能連身故理賠金,全部由自繳保費給付,不僅血本無歸,還要倒貼危險保費「贊助」保險公司。

保險成本是源自投資型壽險保單特有的「淨危險保額」,淨危險保額=身故理賠金額-保單帳戶價值;因為保險成本是內扣費用,宛如溫水煮青蛙,要保人多不會察覺,投資型壽險保單並非活愈久、領愈多,而是活愈久、繳愈多,筆者稱之為溫水煮青蛙,並不誇張。

投資型壽險保單的保險成本,是隨年齡增加而成等比級數劇增,如表2所示,男性之30歲、40歲、50歲、60歲、70歲、80歲、90歲及99歲的每萬元之月繳保險成本費率,分別為:0.9725元,2.0658元,4.7083元,10.0308元,23.4267元,54.9467元,127.6342元及279.9983元。您如果真的不幸活到99歲以上,則被追、補繳的總危險保費,將會超過身故保險金了。

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