其實我花錢方式比大家想像的更加保守。
例如，我曾透過推特表示自己想購買哪種公寓，有網友回覆：「原以為你會購買豪華大廈，沒想到居然不是，真是出乎預料。」反而因此得到許多好感。
最後，我買了某棟公寓的三樓，雖然是低樓層，但可以清楚看到東京灣，以及常被當作影視作品背景的彩虹大橋。若和最高樓層相比，價格相對便宜許多。
所謂的保守並不是單指看房產的規格。
不光精算貸款，在決定買房前，我會嚴格評估各種風險因素。因為我不願意看到，若之後把房子當成中古屋出售時，貸款的餘額卻遠超出房產的銷售價格。
當時，我還在公司上班，所以，我希望避免發生這種情況：若自己不幸發生意外而無法工作，或年收入下降時，房屋貸款餘額卻高於房屋銷售價格，我就不能把房屋出售，進而陷入無法動彈的窘境。
於是，我試著想像「房子賣不出去」的最糟狀況。
如果房屋賣不出去，我和家人是否能搬出去外面租房子，在那段期間，把原本的房屋租出去，再利用那筆租金支付房貸、管理費和公共基金？如果籌得出來，就能撐到以合理價格賣出房屋為止。
我利用試算表，把貸款利率的變動、空屋閒置風險、租金下滑風險等數據設為參數，然後做了現金流量分析。光是這樣的動作，足足花了我兩、三小時。
然後，我把製作好的試算表傳給寫過房屋仲介相關書籍的朋友，打算先找他討論，結果朋友嚇了一跳，他說：「很多人在買房子或貸款前都會找我商量，不過，我從沒有見過有哪個人計算得如此精細。」
我一直以為這麼做是理所當然的，所以聽到他這麼一說，我感到非常意外。原來大多數人在貸款買幾千萬日圓的房屋之前，都不會做這種計算。
我的做法是，先預測可能發生在自己身上的風險，再針對那些風險進行模擬，然後進一步計算、思考對策，直到確定自己能承受風險，再做出最後決定。不過，大部分的人似乎都不會親自做這些試算，只是傻傻的接受房仲業者提出的頭期款和貸款條件而已。
銷售端當然希望把房子賣出去，所以肯定會說「沒有問題」，但是，如果沒有自己親自試算、模擬過，我就沒辦法安心。如果沒那麼做，就算搬進新房，也沒辦法打從心底享受生活。
購買高價房產時，更應該確實掌握自己能負荷多少。
決定買什麼或是去哪裡時，其實就代表自己決定捨棄其他選項，未來的可能性就會變得狹小。房屋貸款也一樣。如果貸款償還出現問題，不僅會失去房子，家人也會無處可去，這是最應該避免的嚴重情況。
如果你認為，若要避免這種情況，只要在上司身邊更加努力工作就好。那又是另一回事。即使選擇不做任何決定，也可能會讓自己失去自由。
正因如此，才需要親自計算，冷靜的做出讓自己更自由的選擇。你需要計算的不是因為買了新房子，所以暑假不能去旅行，而是去計算就算付房貸，至少還有餘裕能出去旅行，只要能做出這樣的計算就夠了。
租房或買房，哪種比較划算？
我認為，錢是為了增加人生選項而存在，單純的存錢、減少開銷，無法為人生帶來幸福。
選擇住的地方也是如此。房屋仲介和金融專家也經常爭辯，「買和租，哪種比較划算？」但在我看來，那樣的爭辯毫無意義。
因為這件事並非單純貼上買房、租房的標籤，比起那些毫無意義的爭辯，當事人希望居住在哪個地區的哪種房屋，能真正實現自己理想的居住環境，才是關鍵。
如果是這樣的話，同時贊成買房、租房的人，有更高的機率能住進自己想住的房子裡。
這句話聽起來像是廢話，但出乎意料的是，很多人都選邊站。因為他們從一開始就被灌輸必須決定買房或租房的制式觀念。
當然，背負房貸後，你的人生選項或許會變少，但在另一方面，如果能透過貸款來實現自己理想的居住環境，對人生來說，還是非常有意義的。租房也是一樣，如果無法持續支付房租，就沒辦法繼續住在那裡，所以不論是買房或是租房，同樣都會被收入減少的風險所影響。
「背負房貸，等於是把自己推向社畜之路。不惜貸款購屋的人，根本是蠢蛋！」「不論付出多少房租，房子永遠都不是自己的，租房簡直是浪費錢！」如果先入為主的這麼認定，你就會錯失真正重要的事。
不管是買房也好，租房也罷，不過是一種實現自己理想居住環境的手段罷了。
作者介紹｜田端信太郎
線上沙龍「田端大學」校長。1975年出生於石川縣。畢業於慶應義塾大學經濟學系。在NTT DATA任職後，跳槽到瑞可利，發行免費電子報《R25》。2005年進入活力門，負責統籌活力門新聞。
2010年開始，在康泰納仕負責推廣《時尚》、《瀟灑》、《連線》等雜誌的網站，以及電子雜誌的收益化。2012年擔任NHN Japan（現在的LINE）的執行董事。之後，以資深執行董事的身分負責法人業務，於2018年2月底離職。
之後，擔任ZOZO株式會社的傳播設計室室長。2019年12月宣布退任。
本文經授權轉載自大是文化《收入增長10倍的致富行為：固定不等於穩定，不冒險才是高風險，不必多10倍努力，口袋自動加深10倍的理財思維。》（原標題：買房前，我先思考萬一賣不掉的風險）
責任編輯／陳怡蓁
