● 經紀人佣金
● 行銷成本
● 其他營業成本
● 稅賦
● 保險公司的利潤
剩下的部分以紅利或收入的形式,返還給投保人。顯而易見的一點是,使用超低成本工具直接購買投資組合,可以避開與這些金融仲介機構(保險公司)相關的額外成本(參見圖表 11.2)。
我有很多客戶在不知不覺中就買了這些所謂的「永久」保險。當我給他們看他們慘澹的收益時,我成了令人討厭的壞消息傳遞者。接下來,我必須要傳達更多壞消息,因為這些產品很容易買到,但要退出卻非常困難,而且還要付出昂貴的成本,部分原因是由於「退保費」。因為保險公司付給經紀人豐厚的佣金,來引誘你購買這些商品,他們需要你投保夠長的時間,來賺回這筆錢。如果你在這個時間點之前就解約離開,這些退保費用就會發揮作用,確保他們可以拿回他們的錢。
正如一位理財規劃師所說:「保險保護財富,投資創造財富,混淆兩者必然導致財務失利或徹底的災難。」說到積累財富,我的建議是繞過保險仲介,直接購買。在所有的情況下, 我建議遠離終身壽險、萬能壽險,以及任何類似於年金的東西。
如果你需要人壽保險,你可以購買低成本的定期保險。假設你把要付「永久保險」的存款取出,並將其餘的用於直接投資,你的收益可能會好得多。不要輕信那句老話:「既然你能給家人買永久保險,為什麼還要買臨時保險?」繞過保險公司直接投資,可以建立起一個投資組合,當你的長期保單結束時,就無需保險了。
作者介紹|艾倫‧羅斯(Allan S.Roth)
財富邏輯有限責任公司(Wealth Logic, LLC)的創始人,該公司是一家精品金融計劃和投資諮詢公司,目前為100個客戶提供5億美元的資產諮詢服務。羅斯(Roth)是科羅拉多大學(Colorado College)的兼職金融系教員,並在丹佛大學(University of Denver)的研究生稅學院教授行為金融學。他是投資組合構建和績效基準測試方面的專家。
本文/圖經授權轉載自樂金文化《我8歲,我會自己賺錢!:任何人都能學會的三檔指數基金投資法》。(原標題:所有的投資知識,小學就學到了—凱文心得)
責任編輯/焦家卉