其實事實是：
我們對於錢財的態度，是在早期生活環境中形成的；天生的性格、生存的條件，以及某些關鍵性經歷是決定性因素。
除非各種經濟因素的限制，無法大把大把的花錢，否則一個出生於奢侈浪費之家的人，有極大的可能會繼承延續這奢侈之風。如果這樣的人由貧變富，他很快就會甩掉先前約束他的枷鎖，成為一個真正花錢無度的傢伙，因為他從不擔心自己的財富會耗盡。
然而，大多數孩子並非天生就有節儉或奢侈的本性，他們的態度以及將來的行為，大部分都是由早期所處的環境所決定。即使他們的家庭很富裕，父母還是能夠透過言傳身教以及懲罰等手段，使他們變得勤儉節約，甚至是小氣吝嗇。
如果年輕人在處理小額的錢財（特別是每星期的零用錢）時，就養成了這些習慣，那麼當他們得到大筆財富後，態度就會變得矛盾；對小事情往往過於斤斤計較，對大事情則顯得粗心大意、慷慨大方，甚至是揮霍無度。至於那些生於富貴之家、在奢侈環境中長大的人，當然會很輕易的繼承花錢時的瀟灑氣概，因為只有這樣才與他們的氣質相稱。
學著區分以下三種人，對人生會很有幫助：第一，真正的吝嗇鬼；第二，狂熱的討價還價者；第三，由於條件所迫而形成的小氣。真正的吝嗇鬼永遠都是貪婪無度的──他有累積（不必要的）財富的本能衝動，而且會神經質的反對任何花費。
第二種人中包括了許多成功的商人，由於習慣使然，他們會不停的努力工作、不停賺錢，往往將生意場上「價格要找最划算的」、「砍價要狠心」這些原則應用到個人支出上。這些人實際上根本不是小氣鬼，因為他們也崇尚奢侈品，他們能從勞斯萊斯轎車、大遊艇，或名貴珠寶中獲得勝利的快感（不過他們的勞斯萊斯通常也是趁打折時買來的）。
第三種富人最有意思，因為他們性格非常複雜，身上充滿了令人困惑不解的矛盾。這些人可能出身清寒，或是曾體驗過貧困的滋味──就像我一樣，生活的拮据曾經迫使他們數著銅板過日子（我仍記得當時我有一個小圓筒，這個圓筒原本是用來裝巧克力的。洞口剛好能塞進美分硬幣，我經常會數一數裡面總共有多少美分，看看我有多少「財富」）。
這些根深柢固的習慣早已進入潛意識中，無時無刻都在影響著他們的生活，使他們做出種種不合情理、甚至令人羞愧的舉動；但這種行為只會出現在小筆的開銷，大型支出或高級禮物則不適用。
這些人孩提時能支配的金額大多在一美元以下，上百美元甚至是上千美元，對這些孩子來說都是天文數字，因此他們沒有養成如何處理這種大筆金額的習慣。
一個經歷過貧困童年的富翁，他的消費行為會顯得反覆無常、荒唐可笑。面對大筆金額的支出，他隨隨便便，甚至顯得有些鋪張浪費；而對於小金額的費用，他則不得不與自己頑固的吝嗇性格爭鬥。
