保險千萬別看到「實支實付」就盲買!超過30歲上班族必備4險種,別花冤枉錢保障還不足

2022-01-01 07:00

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對於有經濟重擔的30歲族群來說,投保定期型險種的保費較低,不但能減輕負擔,也可享有高保障,因此建議壽險、意外險、醫療險可優先以定期險規劃

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實支實付醫療險
補貼醫療雜支

短期風險不只有意外,也隱含疾病須負擔的費用,一旦開刀住院,將產生健保不給付的自費項目,因此建議投保醫療險補貼部分支出。以意外險及醫療險而言,除了投保日額給付型保單,購買實支實付型保單更能加強保障。

日額給付型保單指的是,因意外、疾病須住院時,按照一定日額乘以一定住院天數提供給付金,舉例來說,某1張住院日額給付型醫療險保單提供保額1,000元,住院5天總共能請領5,000元(1,000元×5天)。

一名資深保險業務員提醒,有些手術在當天術後就能返家休養,假如只有住院日額給付型醫療險保單,沒有住院就無法啟動該張保單的理賠機制,這時需要藉由保障門診手術、雜費給付等項目的實支實付型醫療險來協助減輕負擔,也更能彈性支應日後新型的自費項目。

「實支實付」又稱為「限額給付」,也就是在限額內提供病房費、住院手術費、住院醫療費及雜支費用,部分實支實付也包含門診手術給付,建議挑選能使用副本收據理賠的的保單,如果還有投保其他保險公司的實支實付型保單,就能一併申請理賠。

重大疾病、重大傷病險
優選一次給付型

相較於重大疾病險是針對7項重大疾病(心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風、癌症、癱瘓、重大器官移植)提供保障,重大傷病險則是提供健保署目前認定的30大項重大傷病類型,罹患其中任1類、持有重大傷病卡,且符合保單理賠條件,就能請領保險金。

保險專家分析,重大疾病險與重大傷病險的保障內容不同,可以依照個人需求挑選,如果是保費預算不高的30歲族群,挑選重大疾病險或重大傷病險時,建議都以一次給付型為優,一旦符合理賠條件,就能請領一筆保險理賠金,補貼部分醫療費用與因病請假而減少的收入。

以30歲男性、投保20年期重大傷病險、20萬元保額試算,年繳保費約7,000元,但如果是主約為定期壽險30萬元保額,附約為1年期重大傷病險保額100萬元做保單組合,年繳保費則約3,500元。

綜合專家建議,癌症為國人常見疾病之一,重大疾病險與重大傷病險各有癌症理賠給付,符合條件就能請領一次給付,如果有餘裕,可以再選購一次給付型癌症險加強保障。

日額給付與實支實付的差異。(圖/Money錢提供)
日額給付與實支實付的差異。(圖/Money錢提供)

定期調整保單
避免保費過高、保障不足

等到40歲過後,子女逐漸長大,剩餘房貸也不多,趁著身體狀態許可,就能調降個人壽險主約的額度,再投保較高額度的附約醫療險、意外險、重大傷病險等險種做配置,為老年退休生活做準備。

保單應隨著人生階段適度調整,無須在還年輕時用最高額度規劃所有保單,避免保費負擔過重,卻不一定能完善現階段應有的保障。

以終身壽險為例,每年保費不變,繳付完約定的年期後就不用再繳費,享有一輩子的保障,不過保費卻比定期壽險高很多,保障也不一定符合現階段需求,建議先以未來10~20年內的家庭開銷與可能發生的風險做規劃,再每年定期檢視、調整保單,保障人生的每一個階段。

定期險與終身顯得比較。(圖/Money錢提供)
定期險與終身險的比較。(圖/Money錢提供)

本文/圖經授權轉載自Money錢(原標題:保險不是「實支實付」最好!年過 30 必備 4 險種,用小錢買到大保障)

責任編輯/焦家卉

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