我們想讓你知道：社會底層小人物為現實所逼，只能賭上性命，這是熱門影集「魷魚遊戲」的劇情背景。作者警告，任何人都可能讓真實人生淪為魷魚遊戲，想要避免這種結局，一定要盡早思考自身的財務缺陷，或多或少補強。
Netflix熱門夯劇「魷魚遊戲」席捲全球，更衝上美國熱門排行第一，一場「貴賓」（權貴與資本家）的狂歡實境秀，看著社會底層被金錢逼到走頭無路的人，在遊戲中透過各種不擇手段的方式犧牲他人保全自我，只為了拿到最後的高額獎金，期許反轉自己的負債人生，最終的優勝者經過重重關卡，卻失去了一切只剩高額獎金，沒了家人朋友，空有一筆巨款，生活變得沒有意義，連享受花錢的快感與看到收禮者的笑容都沒了。短短幾集，不僅道出了人性的險惡與心機，緊湊的劇情更深深描繪了現實社會的無奈。在遊戲一開始選擇回到現實社會，只想保全自己的姓名，以及有遠大的夢想，但夢想終究是夢想，被錢追著跑的參賽者們，最終都還是回到了遊戲，筆者從刻劃全劇的靈魂人物身上，悟出以下五個理財思維。
一，先擺脫負債，才有機會翻身
劇中參賽者的共同點就是負債累累，隨便都是欠了幾億起跳的，以現在的韓元匯率1:0.024來看，一億韓元等同240萬元台幣，試著思考，如果今天你欠了兩、三百萬，生活會有動力以及希望嗎？也許尚有一絲絲的理想，但如果今天是好幾億的韓元、相當於台幣上千萬元，是否頓時覺得希望只是一個看不到摸不到的空談，抬頭望著的那顆球裡滿滿的現金，才是看的到有機會得到的，何不奮力一搏？此時，生命的重要性就不如錢了，現在的平均薪資所得與日常所需的花費比日漸下降，很多人背過學貸、房貸、信貸，甚至還是現在進行式，每天戰戰兢兢的賺錢、存錢，時間一到，等待銀行扣款。
有些人說我有三會，(1)會賺錢(2)會省錢(3)會記帳，但做到這三件事，真能確保可存到人生第一桶金、並擺脫負債人生嗎？筆者認為，擁有三會還不夠，還要增加兩會：「會檢討」、「會調整」，也就是賺了多少錢、省了多少錢、透過記帳清楚列出，然後呢？放進抽屜眼不見為淨、下個月再循環一次？應該要做到的是檢視問題點，緊急的情況下還有錢花嗎？不必要的支出，是不是又花了？想存的有沒有存到？可以省下的省去哪裡了？唯有誠實面對自己的財務狀況，透過問題了解缺失，做不好沒關係，隨時可以修正，只要願意隨時都可以開始理財人生。
二，買醫療險不是為看病，是替未來準備緊急備用金
當主角家人重病入院，卻因為付不起醫療費，選擇繼續拖著病體承受痛苦，只為了給家人一口飯吃，原先購買的保險也因入不敷出、早已解約，這一幕讓筆者印象非常深刻。有句話說：「繳的起的是保險費，繳不起的是醫藥費。」多麼寫實與真實的一句話！我舉例來說：癌症在現在的社會已經屬於文明病了，若在毫無準備的情況下罹患重病，住院費用、自費藥品、開刀、檢查、保健品等等突如其來的花費，足以讓人花光工作一輩子的積蓄，甚至欠一屁股債，此時若有醫療險支撐這些治療費用，不僅可以減輕經濟負擔，也可以提高醫療品質，等待有朝一日恢復健康。
更重要的是，病人和家人心理壓力都減少了，對病況也能更有幫助。保險並不是繳款後保單收起來就沒事了，而是跟健康檢查一樣需要定期檢核，畢竟政策變動下，原本購買的保險已經不符合所需，趁健康有能力的時候，給自己一筆預算，好好追蹤規畫專屬自己醫療險、意外險、癌症險、壽險，替未來的自己買一份保障。
三，投資一定有風險，任何投資都可能是僥倖或不幸
劇中男主角因沈迷賭馬欠了上億韓元，另一位主角更是大搞金融投資玩期貨，也欠了高額債款，有人會說，如果當初不投資，可能就不會負債了？但不投資就是死薪水，有多少領多少，面對低利率與通貨膨脹，資產也會負成長的，但投資商品琳瑯滿目，要如何選擇呢？首先，每個人都務必要評估自己的個性與投資分類，確認自己是風險趨避者或者風險愛好者，並思考有多少定額是可以用在投資上，若不幸虧本了，才不至於因此「吃土」。
近年來，不少初出社會的年輕人向筆者諮詢保單，問題不外乎是：「我能不能每個月存一點點錢，以最省事的方式賺取一些利潤？」比如以每月定額1萬元，配置5檔能源型、全球型、區域型的多元化基金，來達到分散風險，並設定停損與獲利點，定時定額加上長期持有，才能打敗通貨膨脹。投資任何金融商品，期望報酬和風險承受能力都是因人而異，千萬不要欺騙自己的心，一定可以找出適合的投資方法。
四，保險可以預留稅源，財富傳承不縮水
劇中，主角幾經波折最後終於獲得勝利，獲得456億獎金（約10億8千萬新台幣)，倘若這個情況發生在現實生活中，這筆大額款項將難逃政府稅賦。那不如招攬多一點人、一起獲得勝利，這樣還可以避免累進稅率的增加；萬一真的只有自己受到眷顧獨享獎金，也可以利用受益人領的身故保險金，每一申報戶在新台幣3,330萬以下，免計入個人基本所得稅額，超過的部分則會列入個人基本所得稅額來規劃壽險保單。
舉例來說：小陳投保了一張6千萬壽險保單，受益人指定老婆與未成年的女兒。N年後小陳身故，按照當初保單指定，老婆與未成年的女兒各別獲得3千萬身故保險金，理論上是沒有超過3,330萬，但子女未成年，故3千萬的身故金會納入老婆3千萬的額度。老婆獲得的身故金是6千萬，扣掉3,330萬還有2,670萬元，是要併入老婆當年度個人基本所得稅額。
但國稅局若認為符合投保8大特徵其中一項，即：(1)重病投保(2)高齡投保(3)短期投保(4)躉繳投保(5)巨額投保(6)密集投保(7)舉債投保(8)保險費高於或等於保險給付金額，是會納入遺產總額進行課稅，這是要特別小心的。保險雖然不能完全避稅，但有規劃性的節省稅金，總比什麼都不做來得好，不是嗎？
五，賺錢的目的是生存？還是生活?
俗話說：「錢不是萬能，但沒錢萬萬不能」，男主角雖然最後帶走所有獎金，回到現實卻也失去了一切，家人沒了，朋友沒了，良心的底線也踩到已經找不到那條線了，此時他有了大筆金錢卻不知所措，成了流浪漢。多少人每天睜開眼就是為了生存拼命賺錢，卻沒有生活品質，日復一日過著如同機器人般的日子，錢賺到了卻沒時間花，更嚴重的甚至沒有命花。筆者從事保險業之前，是派駐在大陸工廠內的製程工程師，工作採責任制，加上對工作負有責任感，每天只有把工作做好這一個念頭，錢賺到了卻不會享受生活；直到從事保險工作，每天按時進公司上班，也年年達成工作目標，在工作之餘也常常從事義工、學魔術、健身、帶家人旅遊等，讓我有不一樣的生活樣態，相信這是大家所追求的，不是嗎?
短短的一齣影集，卻引起全球巨大迴響，原來背後有如此大的人生課題足以反思。正如保險，是一門看得遠的課，不要將眼光侷限於現在框架內，更多的是未來真正有需要時可以慶幸：「還好我有買保險」，希望大家在賺錢之餘，也能夠擁有好好享受快樂幸福的生活！
本文作者為公勝保經濟發事業部經理，從業十餘年，個人部落格：保險魔法師
責任編輯/周岐原
