工作七年左右,一直到去年(2020年)才保了人生中第一張保單,年繳金額約2.6萬元,平均每個月兩千多元,原本我以為保費是固定的,以後每年都扣2.6萬元,以備不時之需。
豈料,今年自動扣繳保費的時候,金額卻已拉高到2.8萬元,我這才嚇了一跳,保險公司憑什麼多扣兩千元?過去一整年,我身體健康,沒請領過任何款項,年繳金額不是應該固定嗎?我這才跑去翻塵封在書櫃裡的保險單,驚覺自己原來一直沒有搞清楚過,我究竟保了什麼?
這篇文章,是由我這個保險菜鳥,敘述一下自己菜菜的保險經驗與想法。
第一步:開始規劃保險前,先問問自己「你希望使用到你的保險理賠嗎?」
翻開自己的保單後,密密麻麻寫了許多理賠的項目,光是手術項目就寫了好幾頁,隨便寫出幾項:「虹膜切開術」、「頭皮腫瘤」或是「膀胱破裂」等,怵目驚心,光看名稱就覺得頭皮發麻,相信大部分的人都不希望自己符合任何一項的保險理賠。
我的保單其中一項是住院醫療(實支實付),屬於定期型,金額會隨著年紀增加,一直到61~65歲時,保費會拉升到15000元(每年),與原本初期的保險金額3500元(每年),增加了快3倍。我真心希望自己那時候是一個蹦蹦跳跳、還可以遊山玩水的老人家,而不是住院吊點滴,打著計算機算自己可以拿到多少保險金。
所以,保險我不希望用到,但我又不得不準備。
第二步:投資重要,還是保險重要?
都很重要。
周遭的家人或同事朋友,但凡曾經生病、出車禍等,都會認為保險真的很重要。它在他們生病受傷、最無助的時候,提供即時的保障-「保險金」。
沒有錯,生病或意外受傷時有保險可以保障生活。
但是,當經濟不景氣、失業、薪水不漲、小孩出生、父母年邁、經濟/責任重擔變重等等,保險可以幫助我嗎?不行!但是可以靠穩健的投資、獲取被動收入等來減輕經濟上的重擔。
第三步:投資與保險可以兼顧嗎?
過猶不及。
我認為這句話可以套在投資與保險的規劃上,我們需要在這兩個項目上,將自己的所得做一個權衡,保險金額過高與保險金額不足,兩者皆不妥當,雖然很難,但必須要做到恰到好處。
如果保險金額過高,將會沒有餘力去創造被動收入。
但如果保險金額過低(或完全沒有),當愈到意外時,原本放在投資部位的金額,勢必也是需要贖回換現金,也是傷筋動骨(股)。
第四步:保險金額多少算合理?
我的業務員跟我說:「保險金額應該要佔年收入的10%。」
可是我想反問我的業務員,如果不小心被裁員、或是遇到Covid-19,老闆說希望大家共體時艱,每人減薪20%,請問我每年要繳的保費,也可以共體時艱一下嗎?
當然是不行嘛!保險公司又不是慈善事業,保費繳不出來時,保障當然也就終止了!所以,保險金額多少,誰說都不算,應該是要自己靜下來想清楚的大事情!
第五步:終身險 vs. 定期險
台灣人很愛保險,平均每人有3.3張保單,可是攤開一看卻發現保障不足。
思考了很久,我選擇了定期險:若在40歲以前,我發生什麼重大意外,定期險將會提供我最大的保障,且保額相對便宜。
終身險雖然可以保障永永久久,但是保額相對高,會讓我沒有餘力再去做投資、提高被動收入。
最後,祝福大家身體健康,萬事如意。
保費繳了第二年了,因為保費金額增加,我這才認真地翻閱保單。好在我的業務員也是不錯,當初與他討論的需求,確實也都有保障到了,且保障的單位/金額也確實在我期望中。
一開始,因為保費增加了兩千元,還在那邊跳腳,寫完這篇文章後,算是冷靜了一點,會跳腳的原因是我沒有認清,保險與投資本質上的不同,我希望投資可以賺錢,可是我不會希望我的保險有朝一日能夠賺大錢(領保險金)。
身體健康是最大的本錢,如果老天保佑,讓我這輩子都健健康康的、從未動用過保險理賠,那即便是保費繳了20年都沒得回收,那又如何呢?弄清楚自己想要的,才不會把保險誤認成投資,而可惜了無法回收的保費。
保險一定有風險,保險有賺有賠,申購前應詳閱保險說明書。(誤)
最後,謝謝閱讀到最後的讀者們,祝福大家保險/投資規劃上,都順心如意、身體健康!
作者介紹|Rita 生活手札
起初是想記錄自己投資吃虧的經驗,延伸成為投資點滴的分享,但發現還有許多雜七雜八的生活想要紀錄,於是變成了一個大雜燴,如今還在努力尋找真正想做的事。
本文/圖經授權轉載自方格子(原標題:投資筆記|保險是個坑還是保障?)
責任編輯/焦家卉