我們想讓你知道：醫療進步使得長壽也成為一種風險，顯見投資應及早開始；然許多民眾畏懼股市過高因而不敢投資，浪費了累積資產最重要的「時間」因子。作者認為，即使台股過去一年來上漲，但配股、配息合計殖利率達到6％的標的，精算之後仍多達180檔，用心研究相信仍有值得布局的好標的！
根據行政院主計總處2021/2/19之新聞稿，台灣上班族的經常性平均薪資為42,498元/月，總薪資平均為54,320元/月。依此數據推估，假設目前35歲，在未來30年的(丈夫)平均總薪資為5萬元，則30年總收入為1,800萬元，那麼，若妻子的30年總收入為1,200萬元，則合計未來25年之家庭總收入為3,000萬元，扣除生活費與小孩教育費及購自用宅費用後，65歲退休時夫妻二人可存多少錢？如果購屋時有父母（上流老人）的贊助，應該可以存到1,000萬元吧！（延伸閱讀：存股不是賺波段，是為了老後的自己！專家：每月存5千買這6檔，安穩退休有望）
以內政部公布的2018年國人平均壽命80.7歲(男性77.5歲，女性84歲)，平均壽命會逐漸增加，若以85歲來計算，也就是說65歲退休後，好歹也得再活20年，平均加減算，夫妻二人的基本（假設不生病）生活費約4萬元/月，想再活20年，真的需要至少960萬元，加上40萬元喪葬費，剛好1,000萬元，我目前月薪不到4萬元，天啊！退休前真的可以存到1,000萬元嗎？（延伸閱讀：錢多兆豐金，錢少台企銀！存股達人：這六檔每年買一兩次，退休就有著落了）
勞保加勞退，勞工退休後恐仍有資金缺口
上述的算法是「退休前存足1,000萬元，供往後20年生活用」，這種算法，並不正確，這多是推銷保險、投資等金融商品的廣告計算方式；依世界銀行公告之「所得替代率70%」標準，如果退休時的月薪是10萬元，退休金收入每月至少宜有70,000元(10萬元×70%)的收入。
基本上，目前勞工的政府版退休年金(勞保年金及勞退年金)之所得替代率多不到40%，也就是說，勞工族的「退休年金缺口」至少是「30%的所得替代率」，亦即是至少需要30,000元/月的額外收入。如果起薪是40,000元/月，且月薪年增率2.5%，則40年後退休時的月薪為107,402元/月。
圖1是月存2千元至1萬元的速查表(以現金股息殖利率5%，和通膨率1.5%為條件計算)，金額較低，適合「立即」啟動的存款計劃，假設，從30歲開始，月存2,000元，存35年到65歲為止，共存本金84萬元，而「本利和」為227.6萬元(若以通膨率1.5%計算，40年後的227.6萬元，相當於現在的125.5萬元)；如果到45歲時，您有能力每月再加存5,000元，存20年到65歲時為止，共存本金120萬元，而「本利和」為208.3萬元，此2筆持續存款的「本利和」，就成為共計435.9萬元的「優質定存股」。（延伸閱讀：退休10年總花費300萬！她不工作四處旅遊，靠4關鍵能力沒收入也能過得富足自在）
25歲起每月存6千，退休有機會月領5萬
假設，您省吃儉用，從25歲開始，每月可存6,000元，存40年到65歲為止，共存本金288萬元，而"本利和"為913.2萬元(≒40年前現值503.4萬元)；如果您的月薪較高，可從25歲開始，每月存1萬元，存40年到65歲為止，共存本金480萬元，而"本利和"為1,522.1萬元(※見圖1)，若以現金殖利率4%計算，退休之後，每年約可領取現金股利60萬元(=5萬元/月)。
圖2是假設您已是壯年上班族，看了本文才決定啟動退休理財計劃，那就得加倍存款了，假設您在40歲時，夫妻開始每月存2萬元，存25年到65歲為止，共存本金600萬元，而「本利和」為1,206.7萬元，若到了55歲時，才想到要月存5萬元買股票，存10年到65歲時，儲存的本金一樣是600萬元，但是「本利和」僅792.4萬元，由此可見，儘早啟動退休理財計劃的重要性。（延伸閱讀：工作40年，勞保、勞退竟等於中低收入戶？專家精算：通膨下，你更要長期投資）
如果您的個性保守，或許應採用如圖3的速查表，是以(殖利率4%和通膨率1.5%)為基準，與圖2比較，就明顯少了許多。
長壽風險下，退休規劃不可忽略投資重要性
因為人類的平均壽命愈來愈長，只要不得致命癌症，多數人均可活到85歲以上，若再計入通貨膨脹因素，則在65歲退休時，至少要有750萬元的優質定存股股票，才能過個「不生病」的普通級退休生活；如果退休時，能有1,000萬元的優質定存股，以股利殖利率5%計算，可年領50萬元(大約等於4萬元/月)的「現金股利+股票股利」，才能有足夠的「退休快樂活」的資金。
因此，想要「退休快樂活」，在退休時，至少宜存有年領5%殖利率的1,000萬元優質定存股，目前的銀行一年定存年利率多在0.85%以下，殖利率5%是0.85%的5.9倍，有這種優質定存股嗎？目前上市櫃的股票約有2,000檔，而2019年現金殖利率在6%以上的股票有238檔，2020年可能受到新冠肺炎影響，到2021年4月15日的公告資料，僅約180檔。所以，如果用心找，想找到平均每年殖利率(現金+股票)在6%的優質定存股，並非難事(詳見拙作「拒當下流老人的退休理財計劃」)。
退休理財計劃要儘早啟動，最晚不宜超過35歲。早婚者，訂婚時就應擬定退休理財計劃，並於結婚日起立即實施！以目前的退休制度和薪資水平來看，65歲退休時，夫妻2人宜以「擁有1,250萬元的優質定存股」為目標。
作者為退休空調技師，為11本空調書及4本理財書(股素人)之作者。合著有《我用4張表，存股賺1倍》、《股素人、卡小孜的收租股總覽1》、《理科阿伯的存股術(原名：收租股總覽2)》及《拒當下流老人的退休理財計劃》等4本股市理財書籍。
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責任編輯／周岐原
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