不要浪費金錢，聰明地選擇並利用保險
想到健康，最不可缺少的就是保險。
中年人和年輕時期相比罹患疾病的可能性大幅增加，如果是對自我健康有所關心的中年人，大多也已經加保好幾項保險了。
但你加保的真的是必要的保險嗎？不應該是因為認識的保險員推銷、廣告的價格看起來很便宜、為了拿贈品等膚淺的理由才是。選擇保險時建議可參考Life Net人壽保險公司社長岩瀨大輔（Iwase Daisuke）所寫的《壽險的結構原理》（暫譯）和《癌症險的結構原理》（暫譯）。
Life Net人壽以提供簡易明瞭又便宜的保險商品為訴求，並以網路為中心展開。這家人壽公司是由日本生命保險公司出身的出口治明（Deguchi Haruaki，Life Net人壽保險公司董事長兼CEO）和原本與保險業扯不上關係的岩瀨大輔共同成立的公司，兩人是年齡相差三十歲的獨特搭檔。無論在電視或網路，沒有一天不看到Life Net人壽的醫療保險、癌症險等廣告，光是看這些宣傳就可以想像對保險公司來說是多麼有賺頭的商品。
癌症險的加保率於日本在二○一○年為百分之三十三，等於是每三個日本人就有一人加保。癌症險普及的國家似乎只有日本、韓國和台灣，但這並非日本、韓國和台灣的癌症患者特別多，例如在日本普及的理由之一，就是保險公司的積極推銷。
日本首次的癌症險銷售是一九七四年，由美國家庭人壽保險公司（AFLAC，American Family Life Assurance Company of Columbus）推出的商品。在一九八○年代，美國上院高齡化問題特別委員會製作了一份「癌症險：煽動不安的營利組織（Cancer Insurance: Exploiting Fear for Profit）」的報告。根據這份報告顯示的「銷售上使用了煽動不安的方法」、「大多數的公司為了促進癌症險販賣而使用超乎現實的統計」等論述相當耐人尋味。美國本土不普及的癌症險在日本卻有爆炸性的銷售成績，可以推測是因為在美國賣得不好才將目標轉到日本。
另外癌症險經常使用「罹患癌症的死亡率逐年增加」等煽動人心的廣告語，然而實際上癌症的死亡率大致平穩，並無攀升的傾向。因為癌症而死亡人數增加是因為高齡者的增加所致。
以年齡別做區分的數據顯示，罹患癌症的三十至四十歲的人在一百人中約有一至三人、五十歲的人在二十人中約有一人、六十歲的人在十人中約有一人、七十歲以上的人約五人中就有一人，也就是癌症罹患率的正確說法是：「年輕時比例低，隨著年紀增長而上升。」同時，罹患癌症的死亡率也有隨著年齡增高的傾向。總結來說，也就是上了年紀也愈接近人生的盡頭，不過是一種自然的規律吧。
另外，大眾普遍認為癌症的治療需要非常龐大的費用，但實際上並非絕對。以在「癌症治療費.com」這個網站所查的胃癌來舉例，接受癌症手術、抗癌劑治療、定期接受檢查首年的醫療費總共為兩百三十六萬日圓，隔年開始光檢查就要十五萬日圓，這確實不是一筆小數目。不過日本的全民健康保險設定有自付額上限，超過自付額的高額醫療費可以免除。
扣除這些後，在胃癌的例子中，接受手術當年要付四十三萬日圓，隔年開始的自付額則是五萬日圓。如果是這個金額，還不至於是沒加保保險就無法負擔的數字。上述網站除了胃癌也能模擬各種癌症的標準治療費，關心這方面問題的人可以自行查詢。
標準的癌症治療其實適用於健康保險的規範，大家經常提到的病床差額費用，也能依照「如果無法依據患者意願給予病床，則不能向患者索取差額」的原則處理。當醫院表示只剩下個人病房的情況下，本來就沒有由患者自掏腰包的必要。
不過若是使用未經核可的抗癌劑或是接受放射性治療等，這些較高科技醫療的情況，就不適用於健康保險的規範，這個部分得從民間的醫療保險著手。根據上述所說，你也能對自己需要的保險有所想像了吧。
無論如何，保險都是遭遇「萬一」時的保障。
中年人遭遇萬一時最苦惱的就是不能工作吧。必須事先設想如果得長期住院或經常到醫院報到時，或者因為受傷不能上班時該如何確保收入來源。
岩瀨大輔如此建議，死亡險在單身時並非必要。年輕時罹患疾病的機率不高，只要加保簡單的醫療險，儲蓄則另外處理，死亡險等到結婚生子後再評估即可。
也就是依據生活型態的不同，所需的保障也隨之變化。保險的結構原理有些難度，大多數人一旦加保後就不管了，為了不要浪費金錢，應該要聰明地選擇並利用保險。偶爾也要考慮是否解約某些保險。
作者介紹│成毛真
1955年出生於日本北海道，1979年中央大學商學院畢業，1982年起歷經ASCII等公司後，進入日本微軟公司任職，並於1991年就任該公司總經理。另於2011年開辦書評網站「HONZ」，著有《孩子氣。成功者的迷人特質》、《成功人士為什麼這麼在意書櫃？》等書。
本文經授權轉載自麥田出版《社畜中年：無處可逃的四十、五十歲，被工作豢養、被生活綁架的你，將弱點變成武器，找回自我人生》
責任編輯/潘渝霈
