投資型保單 vs 純保險 vs 自行投資
為什麼投資型保單通常都會虧錢？
你可能在購買投資型保單然後繳交一大筆保費後，你也明明看全球經濟越來越好、股市越漲越多，但你卻在思考為什麼你的保單都還是賠錢的狀態對嗎？
不如你先看看以下比較常見的「變額萬能壽險」，這是不是你能接受的投資保單？（每一家不一樣，這只是一個舉例喔~）
很多投資型保單在6年內實際的投資金額都會打折，以上面表格來說，若不計算任何報酬，6年總計下來，實際有在投資的金額只有總保費的7成。
其實關鍵就在於這個投資型保單「大包裝」內有所謂的「目標保費、超額保費」，一般保人在第一次所繳交的大筆保費中，有大部分金額是用來買壽險以及提供業務員的佣金，實際用於投資的金額非常少。
但是如果有繳交所謂的超額保費，這時候保人所繳的錢才會有大部分被拿去投資。但我相信假使是你在買這種投資型保單也都只繳交最低保費...
【補充】：
目標保費及超額保費的計算公式 （每家保險公司也會有點不同）
[✎] 目標保費（一定要繳的）＝投資基金的錢（很低）＋購買壽險保障的費用（很高）+業務員佣金（也很高）
[✎] 超額保費（不一定要繳）＝投資基金的錢（較高）＋投資基金的申購手續費（較低）
投資型保單實際例子
以下是一個真實的保單商品說明書中的例子。
假設就你是買了這份保單，而你從30歲開始繳交保費，預計年「目標保費」為12萬，保費也有按期30年繳交完畢。而保單每年報酬率部分假設分別為+6%、-6%來做比較。
假設每年報酬率是-6%的情況下，最後帳戶會歸零，這邊應該不用再多做解釋，反正你就是賠錢嘛XD
但是有趣的是，假設每年報酬率是+6%的情況下，你可能覺得帳戶中應該會賺錢，但可怕的是竟然要在每年報酬率+6%的情況下連續繳交9年的保費，帳戶才不至於出現虧損的狀態。
換句話說，在每年6%報酬率下，你必續連續繳9年以上的保費你才保得住「本金」，才不會是虧損的狀態。
但是如果今天你同樣是投資可以有年化報酬率有6%的ETF，在每年投入12萬的金額下，當然每年都因為賺錢而保住本金，甚至在第9年還可以比本金「多出38萬」。
所以說，以實際投資保單和自己投資ETF為例子，你覺得你自己該不該買這保單呢？ 到這裡你心裡應該有一些答案了對吧？
投資型保單中都投資什麼？
既然投資保單裡含有了「投資」的味道，那這邊肯定要好好了解一下裡面到底是投資了什麼，免得當別人問你的保單投資的是什麼，而你卻回答不出來的同時，這通常代表你的保單會賠錢「是很正常的現象」。
