投資型保單為何怎麼買怎麼虧?一張圖揭保險業務員沒說的真相,別再傻傻當盤子

2020-10-28 11:40

? 人氣

投資型保單 vs 純保險 vs 自行投資

(圖/GD價值投資提供)
(圖/GD價值投資提供)

為什麼投資型保單通常都會虧錢?

你可能在購買投資型保單然後繳交一大筆保費後,你也明明看全球經濟越來越好、股市越漲越多,但你卻在思考為什麼你的保單都還是賠錢的狀態對嗎?

★一手掌握熱門話題

不如你先看看以下比較常見的「變額萬能壽險」,這是不是你能接受的投資保單?(每一家不一樣,這只是一個舉例喔~)

(圖/GD價值投資提供)
(圖/GD價值投資提供)

很多投資型保單在6年內實際的投資金額都會打折,以上面表格來說,若不計算任何報酬,6年總計下來,實際有在投資的金額只有總保費的7成。

其實關鍵就在於這個投資型保單「大包裝」內有所謂的「目標保費、超額保費」,一般保人在第一次所繳交的大筆保費中,有大部分金額是用來買壽險以及提供業務員的佣金,實際用於投資的金額非常少。

但是如果有繳交所謂的超額保費,這時候保人所繳的錢才會有大部分被拿去投資。但我相信假使是你在買這種投資型保單也都只繳交最低保費...

【補充】:

目標保費及超額保費的計算公式 (每家保險公司也會有點不同)

[✎]  目標保費(一定要繳的)=投資基金的錢(很低)+購買壽險保障的費用(很高)+業務員佣金(也很高)

[✎]  超額保費(不一定要繳)=投資基金的錢(較高)+投資基金的申購手續費(較低)

投資型保單實際例子

以下是一個真實的保單商品說明書中的例子。

假設就你是買了這份保單,而你從30歲開始繳交保費,預計年「目標保費」為12萬,保費也有按期30年繳交完畢。而保單每年報酬率部分假設分別為+6%、-6%來做比較。

假設每年報酬率是-6%的情況下,最後帳戶會歸零,這邊應該不用再多做解釋,反正你就是賠錢嘛XD

但是有趣的是,假設每年報酬率是+6%的情況下,你可能覺得帳戶中應該會賺錢,但可怕的是竟然要在每年報酬率+6%的情況下連續繳交9年的保費,帳戶才不至於出現虧損的狀態。

投資型保單在前6年的保費中會有很大部分是繳交所謂的管理費或佣金。(圖/GD價值投資提供)
投資型保單在前6年的保費中會有很大部分是繳交所謂的管理費或佣金。(圖/GD價值投資提供)

換句話說,在每年6%報酬率下,你必續連續繳9年以上的保費你才保得住「本金」,才不會是虧損的狀態。

但是如果今天你同樣是投資可以有年化報酬率有6%的ETF,在每年投入12萬的金額下,當然每年都因為賺錢而保住本金,甚至在第9年還可以比本金「多出38萬」。

(圖/GD價值投資提供)
(圖/GD價值投資提供)
(圖/GD價值投資提供)
(圖/GD價值投資提供)

所以說,以實際投資保單和自己投資ETF為例子,你覺得你自己該不該買這保單呢? 到這裡你心裡應該有一些答案了對吧?

投資型保單中都投資什麼?

既然投資保單裡含有了「投資」的味道,那這邊肯定要好好了解一下裡面到底是投資了什麼,免得當別人問你的保單投資的是什麼,而你卻回答不出來的同時,這通常代表你的保單會賠錢「是很正常的現象」。

關鍵字:
風傳媒歡迎各界分享發聲,來稿請寄至 opinion@storm.mg

本週最多人贊助文章