「我明明有在記帳，卻還是完全存不到錢！」大多數的人對於薪水都會盡量想辦法節省開銷，例如隨時留意超市的特賣商品、經常觀看電視和雜誌上的省錢特集，也會到處蒐集省錢的相關訊息。但最後這些都無法讓自己存到更多錢，因而感到煩惱。因此，日本理財專家市野瀨克己分析了普羅大眾無法存到錢的原因，發現這都源於人們「無意識間的浪費」，並解釋民眾對理財觀念的誤解。
「收入愈多愈能存到錢」的誤解
很多存不到錢的人都認為只要增加收入，自然就能存到錢。收入增加確實可以讓生活變得更輕鬆，過去無法輕易下手的價格，如今或許也買得起了。但若要說能否因此存到錢，其實很多時候答案是否定的。
人的心理是非常有趣的東西，因此我並不認為人會因為收入增加了，就將增加的部分轉為存款。收入雖然增加了，不過每天的支出也會跟著變多，到最後還是會陷入「存不到錢」的煩惱中。反而有時候是收入愈高的人愈不懂得存錢。
最好的例子就是棒球選手。財務規劃顧問經常會應球團或運動品牌公司的委託，為他們旗下的運動選手提供理財規劃。面對這些運動選手，我通常第一個會建議對方，「請把簽約金當成以後的退休金，不要任意花用。」
即使是被球團直接點名選中、獲得數千萬圓的簽約金及上億年薪的球員，很多人到最後同樣會落得無法度日、只能宣告破產的下場。會有這種情況也是理所當然，因為幾乎所有球員都是在三十幾歲就從球場上引退，而引退後有大半以上的人收入都會遽減。二、三十歲年輕時就開賓士車的人，引退後要他改開小型車實在很難，因為生活水平一旦提升之後，就再也不可能回復到原本的型態了。
無論是年收 300 萬日圓或 1000 萬日圓，存得到錢的人就存得到，存不到錢的人到頭來戶頭裡還是空蕩蕩，這就是嚴酷的事實。（註：根據2016年日本官方統計，上班族月薪平均約為 30 萬日圓，平均年薪則約為 360 萬日圓。所以「年收 300 萬日圓」的比喻，算是一般普遍的情況。）
「人一輩子有三次機會可以存到錢」是真的嗎？
據說「人一輩子有三次機會可以存到錢」，具體來說是以下三個時機：
1. 從單身至新婚、尚未有小孩之前的時期
2. 小孩出生後至小學低年級左右的時期
3. 孩子長大獨立後、到自己退休之前的時期
單身時就如同各位所知，是手上可自由活用金錢最多的時期。因為「想買房子」而來找我諮詢的人當中，擁有最多頭期款的一直以來都是以單身族占壓倒性的多數。尤其近來有愈來愈多女性會來尋求諮商，年過四十的單身女性甚至很多都是「打算直接以現金買房，不想貸款」。
不過另一方面，也有不少人單身時只沉迷於興趣或喝酒聚會中，完全沒有任何存款，最後到了準備結婚才開始急忙存錢。甚至有些夫妻因為沒錢，索性只辦了登記儀式，連婚禮都沒有。在「存錢時機」的人生階段時，確實財務運用上會比較有餘裕。不過也因為有餘裕，因此也是最容易隨便亂花錢的時期。
此外，對「存錢時機」過於執著，也會成為自己存不了錢的藉口。即便孩子正值食欲旺盛的發育時期，或是孩子的教育支出變多，只要有心，存到大筆積蓄的家庭依舊大有人在。
最重要的是，無論是在財務運用游刃有餘的時期，或者是手頭較緊的時候，都要確實節約開銷，並養成儲蓄的習慣。關於這一點，可以遵循日本目前當紅的透明夾理財法，無關單身、已婚或有沒有小孩，每天的伙食費和日用品開銷預算都限定在一定金額內（如二、三百元左右）。以這樣的預算範圍來生活，金錢觀肯定可以更加提升。
作者簡介｜市野瀨克己
大學畢業後曾任職會計師事務所，以顧問的身分提供稅務會計和人材培育的相關諮詢。之後取得「財務規劃顧問」認證和財務規劃師（CFP）證照，曾為三千多人提供家計規劃諮詢。現在除了電視和廣播節目外，也在報章雜誌擁有「家計診斷」專欄，並活躍於演講活動及講座、寫作等各方面領域，同時也是高知大學和大阪大谷大學的兼任講師。目前是生活財經記者，財務規劃顧問，市野瀨全方位顧問公司代表。
本文經授權轉載自遠流出版《有錢人都用透明夾：不用記帳，一年存款就能多出五十萬日幣的超簡單理財法》
責任編輯/陳憶慈
