車禍事件每天都在上演，然而撞到「法拉利超跑」可不是每個人都承受得起的。也因此可以理賠高額財損的「超額責任險」，討論度逐漸上升。但超額責任險到底是什麼？發生事故時，又是如何進行理賠的呢？
超額支付險的啟動時機
超額責任險，主要就是補充「強制險」以及「第三人責任險」不足的部分。當強制險和第三人責任險不夠賠的時候，就可以啟動囉！
主要理賠體傷跟財損兩項，一、體傷：人的醫療花費、受傷或死亡賠償。二、財損：包含修車費用跟其他財物損失。
發生車禍時，會依照事故的情況，啟動各項保險的理賠，常見的有兩種，一、強制險：理賠乘客，及車外第三人的受傷或死亡。二、第三人責任險：理賠車外第三人的受傷死亡，或是車子損壞等財務損失。
假設撞到高級跑車法拉利，「強制險」無法理賠財物損失，就必須靠「第三人責任險」來理賠。但如果第三人責任險的額度不夠，該怎麼辦呢？這時超額責任險就派上用場了，可以在購買的保額內，進行差額理賠。
其理賠順序是「強制險→第三人責任險→超額責任險」，意思是強制險賠不夠，再換第三人責任險，最後就是超額責任險。
超額險的理賠次數
許多的產險公司，都會限制超額責任險的投保方式：無法單獨投保，必須附加在第三人責任險之下。意思就是要先投保第三人責任險，才能加買超額責任險。但也有少數的保險公司可以單獨購買，投保前可以多詢問一下喔！
超額責任險，通常額度是五百萬到三千萬不等。這時有一個問題產生了，假設投保的是一千萬的超額責任險，那麼投保的一整年內，最高只有這一千萬的理賠額度可以用？還是只要每次事故，都可以申請最高一千萬呢？答案是兩者都有可能。因為超額理賠分為每次事故跟同一年度，要看你保的超額條款是哪一種。
1.每次事故重新計算（計次型／保險金額回復型）：每一次理賠都有一千萬可以用。假設第一次事故需啟動理賠金三百萬，因為在一千萬的額度內，所以全額理賠。幾個月後又發生事故，需賠付一千萬，因為額度同樣在一千萬以內，一樣全額理賠。
2.同一保單年度（額度型／保險金額帳戶型）：一整年只有一千萬的額度可以用，用完就沒了。例如第一次事故需啟動理賠三百萬，在一千萬的額度內，因此全額理賠。幾個月後又發生事故，需賠付一千萬，但先前已使用三百萬額度，所以剩下七百萬可使用。
相關問題討論
Q：開車失控衝撞到路人或民宅、倒車撞到路邊的車，可以用超額責任險理賠嗎？
開車失控衝撞路人，先用強制險賠。開車失控衝撞民宅、倒車時撞到路邊的車，先用第三人責任險賠。當強制險或第三人責任險的額度不敷使用，才會啟動超額責任險的理賠！
Q：超額責任險要買多少才夠？
我通常建議投保超額險可以一千萬以上，更高也沒問題。畢竟現在馬路高級名車一堆，BMW、賓士隨處可見，法拉利、保時捷也見怪不怪。如果哪天碰到價值千萬的超級跑車，即使小小擦撞，可能都是幾百萬的修車費。因此在此強烈建議要將超額責任險列入規劃考量。
Q：我有第三人責任險，還需要保超額嗎？
保超額責任險最主要的目的，就是擔心「高額的財損」，像是撞到超級跑車。所以即使有投保第三人責任險，通常財損可能也才三十到五十萬左右，如果真撞到名車，還是不夠使用的。所以「高額的財損風險」，就是你應該保超額的最主要原因。
Q：超額責任險的保費很貴嗎？
不同的車種，跟每一家保險公司保費都有不同，所以建議直接跟投保的公司詢問即可。
如果你有保第三人責任險，表示你的保險觀念非常好。行有餘力的人，多加超額責任險，就可以補上最後一層救命網。在此誠心建議，超額責任險的錢真的不能省。我自己的汽車跟機車超額責任險保額都是三千萬，開車上路真的會有一種神奇的安心感。希望看完這篇文章，各位都可以體會第三人責任險和超額險的重要性。
作者介紹｜林政華（大仁）
公勝保經大仁事業部經理，人身、財產保險業務員資格，2014年人身保險經紀人合格。
曾經面臨家庭年收入八十萬，卻得繳六十萬保費的困境。後來發現臺灣大多數人的保險觀念偏差，導致許多家庭買錯保險，審慎思考後決心辭掉原本的工作，以保險為志業，期許自己能夠讓臺灣的保險環境往好的方向前進。
接觸保險約八年多，專門研究保險法學，處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度，傳遞淺顯易懂的保險觀念。
本文經授權轉載自一心文化《淺談保險觀念：最敢說真話的保險專家，告訴你條約背後的真相》（原標題：實支實付要保多少才足夠？）
責任編輯/焦家卉
