我拼命掙扎著，想辦法要向泰勒坦然討論FIRE的話題。我當時沒注意到，有許多夫婦也努力解決同樣的兩難困境。從那時起，我就聽過數十個故事，有關某個配偶想要說服另一半（而在某些情況下卻失敗了），說FIRE多麼可能實現。
比方說，「財務獨立科學實踐者」部落格的布藍登先生就是這樣。在他與妻子吉兒初期幾年的關係裡，布藍登極端著迷FIRE和節儉，但吉兒決定充耳不聞。
多年後的現在，他們兩人都是FIRE倡議人士。不過很顯然，要說服配偶，對於財務獨立之路而言可能是一道真正的關卡，也須經過全盤考量，彼此尊重。
我們的實際情況是：沒有泰勒，我實在無法追尋FIRE。不僅是因為她的收入超過我們總收入的一半，同時她也是我小孩的母親，也是我的人生伴侶。假如她不同意縮減費用且做出重大生活方式改變，這條路對我而言非常孤單。
某一天，我突然想到，如果要泰勒對於FIRE所致結果同感激動（也就是工作量變少、財務壓力降低、樂趣增加、陪伴喬薇的時間變多），而不是專注於FIRE意圖捨棄之物（譬如新車、餐廳外食等），那麼，我們兩人必須把焦點放在自身已經最重視的正面事務，藉此展開對談。
某天晚上吃過晚餐後，我們正在洗碗。我要求泰勒幫我一個忙，以每週為基準，寫下能使她快樂的10件事。她問原因，我說這是一道練習，事關我已經傳給她的所有FIRE事務，況且，以此比對我們兩人的清單，這也很有趣。她同意了，於是我去幫喬薇洗澡，哄她入睡。過不久，我開始懷疑自己的盤算。萬一泰勒寫的是「開著我的BMW名車」或「到昂貴餐廳用餐」，該怎麼辦？要是她變本加厲，想要島上的生活方式或住在海邊，那會怎樣？我是否剛好提出最糟的提議，反而激使她想起自己鍾愛之事，而非建議她全該放棄這些？
然後我走進主臥室，泰勒問我是否想看她的清單。以下是清單內容：
1. 聽見寶寶笑聲
2. 與老公一起喝咖啡
3. 摟抱我的寶寶
4. 出門散步
5. 出去騎腳踏車
6. 享用1 杯美酒
7. 吃著美味巧克力
8. 與父母親友聊天
9. 與親人聚餐
10. 為寶寶朗讀
看見這份清單，我想起當初為何與泰勒墜入愛河；她與我都重視家庭價值和生活體驗，遠勝所有其他事。不知什麼原因，我們脫離了這些常軌，轉而相信必須花錢享受生活。看了她的清單後，很顯然我們依然重視相同事務。我鬆了一口氣。清單上的每件事，都足以可能過著節儉生活。我們兩人的清單十分相似，實在很有默契。我的清單：
1. 為喬薇朗讀，直到她睡著為止
2. 聽音樂
3. 享用美酒
4. 與泰勒一起喝咖啡
5. 花時間從事戶外活動（騎腳踏車、登山健行等）
6. 為家人煮晚餐
7. 閱讀
8. 花時間與朋友相處
9. 參加競技體育項目
10. 釣魚
我告訴她，寫出這份清單，使我領悟到我喜愛做的事非常簡單，而且並不昂貴。我問她：「看到妳自己的清單，有什麼想法？」她說：「我沒寫到海灘。」我知道她這樣說，是指我們兩人想法相同：不然，我們幹麼住在這麼貴的海邊小鎮？
我同意：「在我的清單上，唯一需要花錢的就只是美酒和巧克力而已。」
她開始一一數著過去幾個月所買的東西，同時也認為這是她應得的，因為她很努力工作，但事後來看，這些無法讓她真正感到快樂，鐵定也不會出現在她的清單裡。現在很明顯了，我之前傳給她不少文章和播客訪談，全都開始滲透到她的潛意識裡。
這項「10件事習題」到頭來成為最有意義的要素，使我們決定追尋FIRE。現今，我們兩人依舊列出清單，也經常參照這些清單。事實上，我極為推薦這項作法，本章也有納入相關說明（請見下一頁的「10件事習題」）。這些清單能夠奏效，因為可以迫使我們面對不自在的現實面：我們的開銷無法反映出我們的價值觀。彼此分享清單後，我們敞開心胸，比以前更能暢談金錢事宜，而我決定提出FIRE概念，或至少「大幅縮減開銷」這項概念。
我跟她說：「你知道我寄給妳不少財務獨立相關文章嗎？我閱讀大量資料，覺得這對我們很有意義。」我解釋如何初次聽到錢鬍子先生的訪談、我與喬的對話，以及從那時起，我做了多少相關研究。我坦承對FIRE全然縈迴於心，比我所透露的還要更加著迷，而我深深覺得，我們必須追尋FIRE。
泰勒隨即問我，怎麼不早點告訴她。通常，泰勒與我頻繁討論內心所想的事，而我卻把這件事藏這麼久，有點不合常理。我向她解釋，我很擔心她會不聽勸，因為我們之間很難討論開銷話題，而她總是忙得不可開交，要照顧喬薇，又得應付工作。再加上，FIRE 需要截然不同的生活型態，而我們不確定是否能辦到。
泰勒不發一語，聽我說話。我可以看出，她試著猜出這是不是我另一個瘋狂點子，或是較為認真的一件事。
她問：「你真的認為我們可以提早退休？」我點點頭。「那麼，我想知道更多。」
10件事習題
人生在世，時間短暫，而在太多時間裡，我們努力賺錢花錢，虛耗人生。但實際上，你想把時間拿來從事什麼？你喜愛享受什麼事？怎樣才能盡量利用時間用途？
這項「10件事習題」十分簡單，卻效果顯著。以每週為基準，列一份清單，寫下你最喜愛做的事情。也可用月份當作時間範圍，不過我喜歡以週為基準。平日通常太過忙碌且充滿待辦事項，而一個月的時間又嫌太多，可能做出多餘規畫或有浪費金錢的想法。一週內的生活大約就是你的人生縮影，因此才能顯現這道練習深富洞察力。假如你與伴侶一起做這道練習，要等到兩人完成清單後，才可相互比較。寫完清單後，省思一下所寫內容。
關於這十項活動，你注意到甚麼事？是否有種模式或主題可循？有甚麼東西沒被列入？
也可多寫一份清單：列出10件事，寫出你每月花最多錢在哪些項目，然後把它拿來與「10大最愛活動清單」比較。你是否把錢花在真正喜愛的事物上？
接下來幾天，泰勒與我最後終於能夠詳盡討論FIRE。她很有興趣，也能坦然接受這些概念，但她不太喜歡FIRE 聽起來有多麼極端：住在露營車裡，自己栽培作物來吃，我們目前的生活怎可能這樣做？存下半數存款，在大約10 年後退休，假如有這麼「容易」，為何人人不這麼做？要存下我們所賺收入的一半金額，甚至可能嗎？
我對這些問題沒有答案。但我很肯定，只要開始起頭，就能找到辦法。畢竟，我們都同意目前生活方式不太管用，FIRE不是極端的方式，僅是用來追尋財務獨立的手段「選擇財務獨立」（Choose FI）播客訪談某一集是「財務獨立的棟樑」，大大改變了泰勒的想法。這次的討論單槍匹馬，就能讓FIRE 從原本的新奇事物轉為真正可行之事，泰勒真的倍受激勵，明白了FIRE 對我們有什麼意義。她覺得終於了解節儉背後的「原因」，也就是該項運動的哲學理念。她認為以下內容是那一集的關鍵陳述，播放給我聽：其中某位主持人是布拉德．巴雷特（Brad Barrett），他說：「我們不是宣稱各位應該如何過活。換個不同角度想想吧！」泰勒回應這項概念，認為：FIRE不是根深蒂固的極端方式，僅是用來努力追尋財務獨立的手段而已。要以怎麼樣的速度達成、沿途需要作出什麼抉擇，全由自己決定。一旦她覺得更加深受鼓舞，了解自己可以自選方式追尋FIRE，我們決定開始鑽研所需數字。
我們坐在餐桌前，向她出示上週所做的兩種計算；我在網路發現一種稱為「退休計算機」的工具，以此算出數字。我根據我們的2016 年所得稅申報來計算。
那一年，我們的稅後淨收入是142,000美元，總開支是132,000美元（其中包括10,000美元，是用來清償我的就學貸款），而我們僅存下10,000美元左右。其中一項計算顯示：假如我們以這種方式繼續下去，到何時才能退休。我選擇把開銷費用定調在每年120,000美元左右（也就是每月10,000美元）。另一項計算則是顯示：假如開銷費用減半，每年僅花60,000 美元，到何時才可退休。我確切遵循了FIRE 的數學原則，所以這兩種計算都假定有5％的投資報酬率，以及4％的提領額。
退休年齡：34.3 年後
存款率：16%年度開銷：120,000 美元
年度存款：22,000 美元
每月開銷：10,000 美元
每月存款：1,833 美元
退休年齡：11 年後
存款率：58%
年度開銷：60,000 美元
年度存款：82,000 美元
每月開銷：5,000 美元
每月存款：6,833 美元
退休計算機如何運作？
在退休計算機打出你目前的收入，再減去你目前的年度開銷額，算出你的存款率。根據這樣的存款率，計算機算出你還得工作多少年，才可存夠金錢，以便讓你的投資額年度收入涵蓋你的生活開銷費用。
網路上有某些好用的計算機，專門用來計算提早退休。不過，我也決定建立一套本書的計算方式，讓好奇的讀者套入自己的數字，以輕鬆簡便的介面，看看自己的退休日期。這套計算方式簡稱「PWF」（Playing with Fire 縮寫），簡單明瞭，但非盡善盡美。它目前沒有計入你的收入和開銷如何隨著時間而改變，譬如房貸付清等等。不過，我認為它是絕佳跳板，將來仍打算更新。在以下網址可以找到這個計算器
我再次解釋這項計算。在這個情況裡，假設年度開銷費用是60,000美元，就必須從投資額收入存下150萬美元，以支付我們生活方式費用。要多久時間才可存下這麼多錢？根據我的計算，這會是11 年，假設年度存款額是82,000美元的話。
如果收入增加，或是可以降低開銷費用到60,000元以下，就能更快達成目標。相反的，如果收入降低，存款額變少，就必須花更長時間達成目標。
泰勒問：「至於通貨膨脹呢？萬一股市崩盤怎麼辦？」在2008年金融海嘯時期，都曾見到親友丟了飯碗、失去房子，而我們不想冒險承受大難臨頭。
我解釋，所有這些數學計算都是根據5％的投資報酬率；大多數年份裡，股市收益率比這個更高，只有少數幾年較低。而且這項計算也假定有4％的提領率。理想而言，這個1％的差額提供緩衝，免受通膨與尋常市場波動之苦。然而，如果股市確實完全崩盤了，這又另當別論了。我向她說：「有成千上百的人都這樣做。有些人已經退休好幾十年了。」
作者介紹│ 史考特．瑞肯斯
曾榮獲艾美獎提名的電影導演與短片製作人，連續企業家和作家。史考特的職涯，就是個用故事闡述不同觀點來連接人群的敘事者。
本文經授權轉載自采實文化《賺錢，更賺自由的FIRE理財族：低薪、負債、零存款、打工族……也能達到財務自由，享受人生》
責任編輯/焦家卉
