「你應該知道的是：愛因斯坦也認為複利是人類最偉大的發明，『七二法則』顯示時間與複利的威力，可以讓我們不花什麼力氣就把一點錢變成財務獨立上的自由。」
就像80／20法則一樣，七二法則也非常簡單。計算要花多少年才能讓投資價值倍增，有一個簡單的方法，就是用72除以年報酬率。
例如，某筆投資的年報酬是九%，每8年價值就會增為兩倍（72÷9＝8）。同樣地，某筆投資年報酬是12%，每六年價值就增為兩倍，年報酬率若是18%，每4年價值就增為兩倍。
一旦了解七二法則，你就會明白，隨著時間，小錢會變成大錢。每次單筆投資股票基金5,000美元，若年報酬是12%，則25年後會成長至85,000元，35年後會成長為263,998美元。
想知道複利為何可以讓你變成有錢人？想想以下情形：如果從出生的第一天開始每天存一塊錢，或是一年存365美元，若年報酬率是10%，則65歲時你就有200萬美元了。如果年報酬率是11%，比股票市場年報酬率稍低，你的身價也有420萬美元，年報酬是12%，就有740萬美元。如果你對股市不放心，可以把錢存在債券，年報酬是7%左右，那你還是有48萬8千美元的身價。學校有教你這個嗎？我自己是沒被教過啦。
當然，這些例子有些過於假設性。你得從出生的第一天起就開始存錢，或是有人幫你存，六十五年都不能碰這些錢，不能讓人課稅，而且通貨膨脹會減弱你的購買力。七二法則兩邊都適用，一年的通貨膨脹率若是4%，則每十八年購買力會減弱一半。不過七二法則告訴大家，任何人只要每天投資比一杯咖啡、飲料或是小點心還要少的錢，就可以成為意想不到的有錢人。
以下是另一個有趣的例子，你可以用來教導小孩看看複利的威力有多強。假設有人讓你選擇：今天就給你一百萬美元，或是今天給你一分錢，然後每天加倍， 連續三十天，你會選哪一樣？多數人很難拒絕一百萬元，但你知道嗎？每天一分錢，每天成長一倍，三十天後會變成五百萬美元以上，如圖表2所示。
如果你有能力讓每個月存的錢加倍，從一分錢開始，最後可以變成：
•第一年底是40.96美元。
•第二年底是167,772.16美元。
•第三年底是687,194,767.38美元。
對新婚夫婦而言，這真是個致富的實用建議。有對夫妻每年投資羅斯個人退休帳戶③ 三千美元連續四十年，總投資額是二十四萬美元。假設年成長率是10%，他們的退休基金在四十年後價值為2,655,555美元，而且是免課稅的。
雖然七二法則是建立財富簡單而有力的工具，但多數美國人還是不了解，看看以下由美國消費者聯盟（Consumer Federation of America）與金融服務公司普美利卡（Primerica）在一九九九年所做的一項調查報告，即不難了解：
• 四分之一的美國人相信建立退休財富的最佳辦法是玩樂透。28%的人相信此生中最有可能讓他們獲得五十萬美元以上的機會就是中樂透。事實上，贏得樂透的機率是一千萬分之一至二千萬分之一。
• 只有47%的人認為存錢或是將部分收入做投資，是穩健的致富之道。
• 如果問大家每星期投資25美元，連續40年，年報酬率7%，則最後會變成多少？近三分之一的人猜測是十五萬美元以上，正確答案是二十八萬六千六百四十美元。
• 如果問大家每週投資50美元，連續40年，年報酬率9%，則最後會變成多少錢？37%的人不知道，只有33%的人認為會超過三十萬美元，正確答案是一百零二萬六千八百五十三美元。
如果你年輕，也許會想：「聽起來不錯，麥可，可是我不想等到年老體衰時才變得有錢。」或者你現在正值中年，心想：「多謝啦，麥可，我二十歲的時候你在哪裡啊？」對於這兩種反應，我會說：「放輕鬆，繼續讀。」雖然複利是累積財富的關鍵，但不是唯一的，接下來我會告訴你更多相關事情。
千萬不要錯過運用七二法則的機會，以及複利所帶來的利益。這法則不花你什麼力氣，古往今來許多百萬富豪都知道善用。如果你曾好奇為什麼有錢人會變得更有錢，那麼現在你應該知道答案了。
③ 編注：美國個人退休帳戶首創於1978年退休金改革法案（Pension Reform Act），旨在提供一項稅賦遞延的優惠方式給那些沒有雇主提供合格退休計畫保障的民眾，用以儲存退休所需。個人退休帳戶（IndividualRetirement Account, IRA）是一種個人自願投資性退休帳戶，傳統個人退休帳戶（Traditional IRA）可以隨時領出，領出時需要繳稅；羅斯個人退休帳戶（Roth IRA）存入的是稅後資金，可以隨時領出而不用繳稅（領出時年滿五十九歲半、開設帳戶超過五年，投資收益領出免稅）。
我國的個人退休帳戶一般是指勞退新制的勞工退休金個人專戶，與軍公教人員或商業保險的退休金方案有所區別。雇主應為勞工按月提繳每月工資6%勞工退休金，存於勞保局設立之勞工退休金個人專戶，專戶所有權屬於勞工。勞工也可以在每月工資6%範圍內自願提繳退休金，自願提繳金額享有租稅優惠會從當年度個人綜合所得總額中全數扣除。
作者/麥可．勒巴夫
本文摘自《賺錢，也賺幸福：讓你累積財富、享受人生的理財魔法書》
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