籌備半年燒兩億!專家:台灣ATM密度全球第一、銀行競爭激烈,純網銀開拓市場有難度

2019-09-19 15:11

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Paytm的銀行業務在兩年內吸引了4200萬人開戶,加上原有的行動支付業務有超過3.5億名使用者,因此吸引了巴菲特旗下的波克夏公司在2018年投資3億美元,Paytm的估值也超過100億美元,成為印度估值第二高的網路企業。

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4. 台灣的金融環境成熟,銀行過度競爭,純網銀能取得多少替代商機尚未可知

不論是非洲的行動支付,巴西的Nubank、StoneCo,或是印度的Paytm,其興起的原因都是由於當地金融體系官僚,或是金融機構嚴重不足所激發出的商機。因此越來越多的全球投資者湧向拉丁美洲,尋找新興市場被低估的金融創業公司,2018年非洲大陸的風險投資資金也比任何其他一年都多。

但台灣的金融發展比這些新興國家地區相比成熟許多,例如我們的銀行有3000多家分行,數量和一家大型超商的店數差不多,而且我們銀行ATM的密度是全世界第一。

(圖/Udn)
(圖/Udn)

因此台灣的銀行實際上是過度競爭,並不像巴西是競爭不足。而且台灣平均每人有4張信用卡,年輕人很少有辦不了信用卡的,因此對純網路銀行的需求也不一定有像巴西那麼大。

而目前拿到執照的三家純網銀,都是想以其股東的客戶群為基礎發展銀行業務。例如「將來銀行」想以中華電信超過1000萬名用戶及全聯的900萬名會員為基礎發展,而「Line Bank」則著眼於其2100萬名Line的使用者。但這些客戶裡面,未必有很多人是對現有銀行的服務不滿,因此純網銀能從中拉到多少客戶尚未可知。

而且台灣在2017年即有一家從工業銀行改制為商業銀行,並主打網路銀行的新型態銀行產生。但該銀行在2018年因大量投資燒錢,因此獲利表現並不理想,稅後淨利較去年衰退約2成。所以三家純網銀如果一開始就想要賺錢恐怕並不容易,可能要先有前幾年會因大量投資而獲利不理想的準備,並還要注意節省支出,才能將獲利的影響降到最低。

但有報導純網銀的人事費用爆表,籌備處成立才半年就快花光2億元的資金。如果銀行還没有開始賺錢,經營階層的口袋就先塞飽,此恐怕非股東及全民之福。因此純網銀的股東除了要督促經營階層對未來營運保守因應外,對如何守緊自己及民眾的荷包可能也要先加把勁了。

本文經授權轉載自創新拿鐵(原標題:台灣3家「純網銀」要怎樣創造價值?這3個國際成功案例,展現網路金融的潛力!)

責任編輯/李頤欣

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