把金融業想像成智能手機作業系統與移動通訊系統的平台營運商，則各種金融服務其實就是基於narrow banking思維的 app。每種app用戶的行為不同，需要解決的問題不同，服務過程中牽涉的作業風險與信用風險態樣也不同，相應的監管要求與資本安全邊際也理當不同，只要能夠在底層架構設計上實現真正有效率的互聯互通與可管可控，讓金融機積累多年、歷久彌新的信用「平台化」並利用資訊新科技來訂製實用且與時俱進的遊戲規則，一個跨資產、跨領域的金融物聯網就有機會成為人類社會調動資源的組職架構新典範 華爾街與矽谷投資人認為區塊鏈會重新定義互聯網，但如何定義互聯網這個問題很難有定論。 與其說區塊鏈會重新定義互聯網，不如說人類如何利用新思維與新技術來解決問題這個行為本身，才是互聯網不斷重新定義自身的原動力。區塊鏈是一個具根本意義的階段性創新，但不會是互聯網發展的「歷史終結」。
全球央行的運作模式也算是多中心化，但央行家們雖然彼此認識互通有無，危機出現時並不見得會堅持互信互助。這些都是肇生系統性風險的遠因。金融業本質上是資訊業，互聯網既然持續在改變人類商業活動的態樣，金融業遲早會被互聯網思維改變，或者說，回歸其應有的本質。促進真正為人民服務的金融業可持續發展，應該是以「金融普惠」（financial inclusion）為宗旨的經營與監管目標。這其實是貨幣政策與金融監管方針的長期演進。為人民服務的央行數位貨幣也許不會立刻出現，但金融科技與互聯網思維帶給全球金融業者的衝擊，只有在金融業者充分認識與反省其業務本質之後，方有可能因應。區塊鏈只是開始而已。
＊作者為金融市場觀察家、金融科技新創投資人
