保全險
大多數商譽良好的承保公司都會提供所謂的「全險」保單,也就是說,這種保單除了明確排除的免責條款外,可以理賠所有因意外造成的物理損失或損壞。意外項目通常包括因火災、煙害之損壞、破損、意外毀損、運輸、水災、溫度失調、遺失(例如遺失的珠寶)、惡意破壞、自然災害和災變以及竊盜造成的損害。但隨著最近一連串自然災害以及高端市場的天價,「全險」的定義也隨之滾動修正,藏家必須留心閱讀保單中的不保項目。
不保項目
保單上會敘明排除承保的條款。但是,可以用保險批單將不保項目加回保單。(精明的藝術保險經紀人可以代向承保公司協商此類保單項目。)大多數藝術品保險保單的不保項目如下:
一、 地區性不保項目:災變或沿海地區
從保險公司的角度來看,諸如九一一恐怖攻擊事件、颶風珊迪這樣的災變是最大的隱憂。九一一事件發生前,大多數保險公司都承保恐怖攻擊。但隨著事件發生,這種情況迅速逆轉,美國政府隨後介入,並在2002年頒布《恐怖主義風險保險法》( Terrorism Risk Insurance Act),強制要求保險公司承保此項目。而在「後珊迪時代」,自然災害發生的頻率愈來愈高,保險公司再次被迫重新思考相關對策。*11大家都知道,紐約藏家通常會把作品移至位於漢普敦的第二個家,目前至少有一家保險公司將位於東長島的藝術作品保單增設「風災及水災」的不保項目。目前在美國東部及南部沿海地區,若保單上註明颶風或風災免賠額度,都是很典型的做法。
二、國內或全球
如同先前所提到的,投保藝術保險的作品通常不論位於何處,保單都會涵蓋在內,但藏家仍須確認保單上是否註明「全球」範圍的理賠。然而,在古巴及阿富汗這樣的新興市場區域,由於貿易制裁或在藝術品運輸及保存專業尚未臻於成熟的情況下,保險公司可能會排除承保存放於這類地區的作品。藏家應檢查保單上對於國際運輸和暫存地點的規範。
三、地震
由於洛杉磯地區發生嚴重地震的可能性很大,許多保險公司已經決議也限縮加州地區的地震保險。有些保險公司將某些地區的地震災害(或地殼變動)列在不保項目之中。地震保險只有在核保的風險評估後才能提供,而這項險種的風險也會反映在保險費率上。
四、戰爭
一般情況下,保單會將政府徵收、戰區(為聯合國宣布的國土上,但不見得是在運輸過程中,例如飛越戰區)與核災損失列為不保項目。
五、磨損破裂/固有瑕疵
藝術作品因正常磨損和暴露在外造成的損壞,例如因光照或溫度造成的褪色或變色,不在保險範圍內。藝術作品既有的缺陷,由於其構成的性質,會隨時間推移而變質或損毀也不在承保範圍之列,例如在甲醛中分解的鯊魚。任何既有的狀況,例如舊木頭上的裂縫、大理石或石板上的裂紋,都視為固有瑕疵。而這些既有的狀況若在運輸或搬動過程中惡化,通常也不在理賠範圍內。