「小資族，如何早早退休？」
台灣家戶年儲蓄統計，中位數僅14.4萬元
現在大多數人的困境是存下來的錢少，也就是說可以投資的本金都不大，如果你家裡的儲蓄金額超過29.5萬元，大概就超過70%的人，請參考109年家庭收支調查結果。
如上圖1，第三所得組的平均數，也就是說中位數大概就是14.4萬元，如果以4%的投資效益來說，賺來的錢不斷再次投入，參考下圖2藍線的部分，經過了30年，資產累積才來到了839萬元。
839萬元，投資30年的速度，感覺上確實是慢了一點，對於一位22歲投入職場，現在已經52歲，已經要準備退休階段的第二人生，這樣子的金額確實是少了一些。
如何讓三十年後累積資產，從839萬元變成1,761萬元？
如前所述，4%的投資報酬率，對於一般家庭來說，30年所能累積的資產839萬元是很少的數字；再加上許多偶發性支出，像是上有高堂老母、下有嗷嗷待哺，房子不斷漲價、萬物不斷通膨，839萬元並不是很靠譜的退休金。
有沒有辦法改變呢？
也不難，讓我們先介紹一下滾雪球投資法的概念，其中牽涉到三個重要的因素（如圖3）：
1.本金大小：如同雪球一樣，雪球愈大，滾動一段時間後，將會有更多的雪沾黏其上。
2.時間長短：以目前工作到退休年齡來規劃，大概有30~40年的時間。
3.報酬率：如同三角形的夾角大小，愈大代表報酬率愈高，但也伴隨著風險更高。
依據統計資料，一個家庭大約可以存14.4萬元的儲蓄金額，假設以此為計算標準，其次是時間，大家退休的時間都差不多，大概是30~40年，剩下可以改變的只有投資報酬率。
如圖2，只要把投資報酬率提高到8%，就可以將30年後累積的資產，從839萬元拉高到1,761萬元。本來只可以在八里國內旅遊的退休人生，現在可以提升為每年可以飛到峇里島國外旅遊的開心生活。
提高投資報酬率的同時，如何降低風險？
接下來的問題是本金少的投資人，要如何投資才可以達到8%或更高報酬率？
一般來說，筆者建議採取比較密集的中短期操作，透過有效率與精準的價差操作，讓自己的資本可以快速膨脹，譬如說40元買進長榮（2603），然後200元賣掉，買個10張，成本30萬元，短期就可以獲利170萬元。
如上圖4，40元買進10張，需要資金40萬元；依據圖2，存3年才能存到40萬元的資金，但是只要抓準機會，當個「航海王」，花了8個月不到的時間，就能賺到170萬元。如果投資成果真能這樣理想，抓對幾次投資契機，就可以順利累積退休資產，別說峇里島了，年年飛往巴黎都不是難事。
只可惜事與願違，大多數投資人卻喜歡在市場情緒最熱的高點買進（如圖5），卻會在低點恐慌處賣出，或者九次小賺一次大賠吐出，手中資金再次歸零，甚至於有些融資還負債累累，累積資產又要重新開始；即便是有錢的上市櫃公司皇翔，今年8月以來，買賣貨櫃三雄也賠了1.18億元（註1）。
（註1.皇翔8月來處分貨櫃三雄 合計損失1.18億元。）
結論
我個人認為以人性而言，喜歡追高殺低，如果想要透過提高投資報酬率、增加操作頻率讓資金加速累積，就必須要先了解大腦的缺失，了解到自己容易被市場情緒所影響，並進而控制自己的情緒，反人性操作，才能立於不敗之地。
其次，個人建議操作要有依據，透過深化研究提高自己的勝率，才能不會莫名其妙地就輸在市場這個殘酷的「魷魚遊戲」，成為貢獻資本家的可憐投資輸家。
文／Dr.J
本文／圖經授權轉載自大數聚（原標題：給小資族的理財建議：掌握滾雪球投資 3 要素 累積真實資產、提早退休！）
責任編輯／焦家卉
