這個真實故事發生在今年2月，某國立大學財管教授家裡。教授的岳母2月初走在桃園八德人行道上卻被機車衝撞傷重過世，全家愁雲慘霧當下，教授夫人的大姊也收到銀行的「恐怖信」，內容強調：該行依照《洗錢防制法》2月10日起將停止其（存戶）在該銀行帳號的所有權利，嚇傻了年過70也從不逾矩的善良人（大姊）。
教授夫婦倆起初認為：可能僅是大姊個資遭洩漏的詐騙信，農曆年後去電銀行查詢，才驚覺通知函確實是銀行寄發，還再函通牒將要凍結該帳戶，且影響貸款扣繳往來，甚至查封法拍房屋，讓大姊心生恐懼更寢食難安。教授的大姊表明；該帳戶已開立多年、當初是為了買個養老的小屋才向該銀行貸款180萬元，貸款至今都準時繳納房貸，無任何拖欠。教授夫婦陪同大姊帶著開戶印鑑、存摺與身分證到銀行查明原委並詢問主管：大姊有觸犯哪條《洗錢防制法》、需要被銀行威脅凍結其帳戶，答案竟是、該銀行在放貸8年以後，意外發現教授的大姊有遷移過戶籍，銀行為了便宜行事，遂使用制式警告信函，要求大姊（客戶們）能自行去銀行更改地址。
教授夫婦及大姊聽完銀行說法後，除了表達無奈更難以置信，為何台灣的金融服務業會變成這個樣子？又是政府的哪個法令授權金融機構；可以如此的藐視人權，恣意恐嚇無辜的存款戶，教授質疑並強調：該銀行及金管會有幾項此個案上的問題！
首先，銀行書面指控存戶違反《洗錢防制法》可有所本？ 在無任何觸法情形下，怎能寄發警告信函給客戶，且單方面宣稱欲關閉帳戶。其二，每個人與銀行往來狀況不同，豈能便宜行事，僅用統一格式寄交所有客戶，不但騷擾存戶造成惶恐，也不當觸犯個人隱私。教授進一步控訴：「我不知道有多少人在銀行大財團淫威下，接到此等信函，俯首就範，也不知道為何金管會容許這樣的情事存在。一般國人，在金管會與銀行財團前，就必須忍氣吞聲？金管會宣稱我們金融業要國際化，可是連最簡單的客戶服務與溝通都做不好，何來國際化？」
類似此種案例，筆者相信絕對不只有北台灣桃園1件；中南部及外島的金馬澎也應該有不少存放款戶遭遇發生過，只是桃園的個案（大姊），她懂得求助當教授的妹婿；而且財管教授求證後仗義直言公開投書，事情才全面披露。但是我們要問、才剛歷經顧大律師整頓後的金管會，近來除了爆發多起銀行「理專盜領案」之外，緊接著上演銀行員打著「洗防法」名義；不當滋擾庶民的憤恨陳情案，為什麼 ? 建議主管機關該從幾個原始構面思考、對症下藥。
洗防法在實際運作的衝突與矛盾
台灣政府為了迎合與接接軌國際洗錢防制組織運作，106年6月起大力推動與落實「洗防法」。從最早被認定是所謂高風險行業的當鋪、銀樓、民間融資公司等進行體檢，他們的隱藏金流全被監管無所遁形，過程中少不了民怨四起。領有特許執照的銀行、證券期貨壽險金控業、執業律師、會計師、記帳士地政士等更不在話下，全面依法執行業務，只是幾年下來，加上高度限制港陸資登台，國內商業活動與發展確實產生相當阻礙與瓶頸。於此同時，銀行是有苦難言不能退也無法退的最前線，除了基本法尊還必須嚴守配套法令，作為洗防法的典範金融業。銀行運作和科技業一樣高度講究SOP，只是洗防法上路4年來，銀行落實洗防法令後，遭遇到爹不疼娘不愛的窘境，還常被客戶冠上「擾民」的批評，景氣已經欠佳利率水準偏低；銀行員頻頻被酸又少了業績，試想、服務水平與士氣如何高得起來，此普遍症狀不曉得金管會與金融研訓院清楚；知道嗎？
洗防法執行過度嚴苛 悖離原立義
前幾年、我們走在街上會沾沾自喜的說「台灣最美的風景是人耶。」這句話除了形容台灣人的純普善良，深層的意涵是強調，台灣社會幾十年下來；治安狀況相對地理想平穩，與其他東南亞國家相較就是更好。所以洗防法裡核心重要的「資恐」以及所謂「打擊資恐」對於99%的台灣民眾而言，實在是很遙遠的事，即便是最恐怖的ISIS與賓拉登，也只有在電視與網路上才看過。
既然如此、我們的金管會與行政院洗防辦公室卻要求；民眾到任何金融單位「存提款」逾台幣50萬元必須專案登記；且接受行員詢問查核，不論是否為自己的帳戶資金都必須登記。其實、這項管制措施的門檻以前是100萬元，那可是因為阿扁總統的海角數百億贓款弊案，金管會才將門檻降縮為現在的50萬。統之在實際面、當我們偶有提存現款近50萬到銀行臨櫃時，行員只會正經又無奈的表示：「這是政府金管會規定的、不好意思；要登記」，相信許多讀者先進對此應該會有同感。我們很不願意再提：這條款「是因為前總統的貪瀆弊案而懲罰全體國民」既造成民眾不便也徒增所有銀行員的作業繁瑣性，更無奈之處是：較年輕的櫃臺行員如何精準判斷；當前的存提款民眾、所謂身份或職業別是否能有資格存提款（五十萬）或更高的金額，因而和銀行發生爭執，部分民眾則是因為紛爭被通報「涉嫌洗錢」當場被報警限制行動，其實最後也都證實沒問題，重點是在、我們落實在一線金融單位的洗防法措施；不但勞民傷和氣沒效率，也浪費金融機構人力資源。
最簡單的客戶服務與溝通都做不好，台灣金融業如何國際化
我們相信、也深信台灣的金融業會有機會站上國際舞台，但是前提的基本功，除了金融、國際財經與外語專業，投書教授點出的「服務與溝通」肯定是相對重要與必要條件。因為只要出現溝通不良或服務缺失之下；任何的交易與重大聯貸案都容易出現破局。反觀、當今我們的大學教育，尤其在會計與財務金融科系上，似乎也是高度注重專業科目的教育，確實比較欠缺引導熱忱服務與妥善溝通的項目。
至於已經上戰場多年，在銀行工作接觸實務的行員與主管為何會大擺烏龍，真的讓人匪夷所思。遭到該銀行制式通告函困擾的女性長者（教授大姊），母親剛好遭遇不幸，是否有因為全家人的心情低落而受影響；不得而知。但我們持平而論，該案當事者與投書教授都分別致電銀行再親自拜訪該銀行，得到的答案都是一樣：「依照《洗錢防制法》所以被發函通告」，換位思考後、確實是件不光彩也讓人覺得很遺憾的糗事。同樣的情形，若是通告函給居留在台灣的外商外籍人士，惹出的風波有可能會是現在的十倍百倍大。因為西方國家的外籍朋友；肯定更難接受此款「莫須有」與「污衊」，只要搞了烏龍事件，道歉賠償事小，當事者及服務的金融單位甚至可能吃上官司並纏訟多年。
台灣的治安狀況一直維持的不錯，銀行等金融業為了配合政府、落實「防制洗錢及打擊資恐」或許多少也受了些委屈，但是法令與政策面是否得以適時的適度寬鬆、還需政府部門檢討與調控。只是在主管機關不知何時能夠順應民意與化解金融作業的繁雜瑣事前，提醒廣大金融從業先進們，聽聽教授建議的話、很重要的基本態度「把最簡單的客戶服務與溝通做好、做到位，台灣金融業才能邁向國際化。」
＊作者為企管稅務顧問業者、中正大學企管所博士班學生
