我們想讓你知道：為了解民眾對退休的實際準備，風傳媒執行全民退休大調查。結果顯示，雖然大多數人最關心健康問題，但平均而言，民眾認為準備1,152萬元，算是合理的退休金，且所得替代率在4成以下是合理水準，恐怕有過度低估的風險。
俗話說「禾怕寒露風，人怕老來窮」，身處在這壽命愈活愈久，錢卻愈存愈薄的年代，許多民眾對於人生下半場深深感到焦慮，比起好死，或許更怕歹活。究竟，我們距離退休目標還有多遠？又是否為此做足準備？《下班經濟學》與《台灣指標民調》合作推出「全民退休大調查」，一窺國人心目中理想的退休樣貌。
重點一：75％開始準備，但沒動作者也不少
首先來看退休年齡，如果可以選擇，應該沒有人願意「春蠶到死絲方盡」，每天替老闆死命工作，就只是為了圖個溫飽。換作是你，預估幾歲可以退休呢？結果顯示，預估退休年齡平均為62.4歲，中位數則為65歲。其中，11.3%民眾回答「55歲以下」，23.8%估計「56－60歲」，36.7%認為「61－65歲」，8.2%預估「66歲以上」，另有20%民眾未明確回答。
此外，多達75.1％受訪者已經開始準備退休，堪稱是個好現象，但沒有投入行動者仍多達24.9％，是不可忽視的訊號，畢竟時間才是我們準備退休路上的最大敵人，如果沒有及早投入，除非本錢夠雄厚，否則想過上理想生活，勢必難上加難。
目標如此，但錢從哪來？詢問投資理財方式，「保險」仍為國人所愛，將近7成民眾都有投保，其次則為「定存」33.8%、「股票」29.2%、「基金」22.6%、「房地產」20.6%、「ETF」8.8%、「債券」2.9%、「選擇權」2.5%、「期貨」0.7%，不過也有25.1%民眾回答「都沒有」，或是沒有明確答案。
至於民眾投資理財占比最重的項目，依序為保險（38.0%）、房地產（12.3%）、定存（10.2%）、股票（9.6%）、基金（3.7%）、ETF（0.4%）、債券（0.3%）、期貨（0.2%），另有25.1%「都沒有」或「未明確回答」。
從上述調查可以發現，無論是積極或保守型的投資人，保險幾乎是不可或缺的理財管道，然而就和金融商品一樣，保險種類也是琳瑯滿目，國人最愛哪些險種呢？依據民調顯示，依序為健康醫療險（86.0%）、儲蓄險（53.9%）、年金保險（37.0%）、長照險（30.0%）、失能險（28.8%），9%則是「都沒有」或「未明確回答」。
重點二：理想退休金1,100萬，多數人都很務實
具體來說，到底需要準備多少錢，才能安心退休呢？受訪民眾預估，退休準備金額平均1,152萬元，中位數為800萬元。其中，33.6%預估「500萬元以下」，26.3%預估「501－1,000萬元」，12.4%預估「1,001－2,000萬元」，7.8%認為必須準備「2,001萬元以上」，另外20%民眾則未明確回答。（延伸閱讀：退休樂活有多難？台灣人靠這方法理財，施昇輝、夏韻芬都搖頭）
既然心裡有數，而且還是一筆不容小覷的資金，那麼又該如何準備？僅有12.7%民眾回答「希望一次存到這麼多錢」，高達83.3%民眾則是務實以對，認為這是「每年持續固定進帳累積下來的金額」。
如此調查結果，代表多數人都有正確的基本概念，知道能否安心退休，重點不只在於手頭保有多少資本，更在於建立多元穩健的投資組合；靠持續進帳的現金流，為老後開銷鋪路，而非一步登天。理財專家夏韻芬先前就曾指出，退休金目標看似驚人，但是應該把它想像成好幾個「抽屜」組合起來的一個五斗櫃；大家經常忘了勞保、勞退，其實已經先幫我們打底，如果加上自身做好理財準備，以4%至6%報酬率的投資工具，存到理想的退休金並非難事。
值得注意的是，此次調查中有投保保險者，多達53％選擇儲蓄險、是高居第二的熱門商品。但在利率走低時期，儲蓄險很可能只有聊勝於無的收益，該把資金停泊在儲蓄險，或是透過指數投資法、被動持有股票或債券ETF，一來避免自行選股承受波動風險，二來還能持續創造高於定存的配息收益？這將是所有準備退休的民眾，都必須深思的課題。（延伸閱讀：想存1千萬退休，台灣人卻愛這些NG理財行為！打不過大盤，為何不加入它？）
重點三：所得替代率 多數民眾估4成以下
當然，沒錢萬萬不能，退休生活想要過得精采，還是得靠一定的資產才撐得起來，吃飯要錢、旅遊要錢、進修要錢、看病要錢，就連樂善好施做公益可能也要花錢，關鍵在於理想的「所得替代率」是多少？
根據調查，35.1%受訪民眾預估退休後開銷占目前收入比率僅為「4成以下」，接著依序遞減，21.7%民眾預估「41%－50%」、12.5%民眾預估「51%－60%」，4.4%民眾預估「61%－70%」，3.2%民眾預估「71%－80%」，預估「8成以上」的民眾僅占2.6%，另有20.7%受訪民眾未明確回答。
每個人看待老後的開銷，設算不盡相同，理應對所得替代率有個別看法；不過調查中也顯示，約有1成左右民眾，打算退休後搬出家裡和好友同住、或遷居老人住宅。對照國內老人住宅、安養中心的現行租金，每月費用動輒在2萬元以上，甚至有高檔安養住宅開出5萬5千元的驚人價位，4成所得替代率能否支應居住開銷？恐怕必須審慎思考。（延伸閱讀：退休金都拿去付租金？全台近1成民眾想住老人宅，但月租2萬你準備好了嗎？）
退休後最怕健康亮紅燈
無論幾歲退休，健康是1，財富、感情、人際是0，必須先顧好身體，後面一連串的數字才有意義，這也反映在民調結果。
受訪民眾退休後最擔心的狀況，又以「健康狀況不佳」為首，占比超過一半，其次為「退休金不夠用」，占比超過三成，接著依序是「生活沒有重心」、「孤單一人生活」，分別各占7.1%及4.7%，另有6.5%則未明確回答。
整體而言，32.3%受訪民眾認為，自己為了退休生活的財務準備已經足夠，其中4.6%「很足夠」，27.7%「還算足夠」。另一方面，卻有高達62.8%民眾自認不足，其中24.7%「很不足夠」，38.1%「不太足夠」。其餘4.8%民眾未明確回答。
本次調查對象為全國22縣市年滿30歲而且尚未退休的民眾，調查期間為今年1月31日（週日）至2月4日（週四），共計完成有效樣本801人，在信賴水準95%時的抽樣誤差最大值為±3.5%。
責任編輯／周岐原
◎加入《下班經濟學》粉絲團，給你更多財經資訊
◎訂閱《下班經濟學》YouTube頻道，精彩節目不錯過
