一談到行動支付，人們很直覺想到美國、日本、中國等科技進展迅速的大國，但您知道遠在東非，不被國際社會承認的索馬利蘭，也是行動支付相當盛行的國家嗎？獨立記者維克瑞深入索馬利蘭，揭露當地行動支付盛行的原因。
手機付款簡單輕鬆 連攤販也用行動支付
獨立記者維克瑞（Matthew Vickery）在索馬利蘭（Somaliland）首都哈爾格薩（Hargeisa）街頭直擊，一群人購買「巧茶」（khat），這是一種介於咖啡與古柯鹼之間的軟性毒品，一旦顧客覺得茶葉的品質不錯，就拿起手機輸入一串數字，隨即帶著巧茶離開，來去匆匆。
巧茶在索馬利蘭屬於合法販賣的物品，販賣巧茶的小販歐瑪（Omar）說：「現在我們做任何事都要求迅速，用現金交易太慢了。」歐瑪邊嚼著巧茶邊說：「讓顧客快點取得巧茶，他們會比較安心。」「許多人現在都用手機付款，因為這簡單多了。」歐瑪受訪同時，還在檢視手機上的交易紀錄。
索馬利蘭貨幣狂貶 卻促成行動支付盛行
然而在索馬利蘭，行動支付使用率大幅升高，不只是因為方便而已，也跟國內貨幣貶值有關。索馬利蘭位於東非國家索馬利亞（Somalia）的西北部，1991年，時任索馬利亞總統巴雷（Maxamed Siyaad Barre）遭反對派以武力推翻，國家陷入內戰，索馬利蘭趁勢宣布獨立，目前掌控17.6萬平方公里的土地（約4.8個台灣大），人口350萬人，首都哈爾格薩有150萬居民。儘管宣布獨立之後，相較索馬利亞長年屬於無政府的動亂狀態，索馬利蘭局勢較穩定，但仍未獲得任何外國政府承認。
1994年，索馬利蘭政府正式發行索馬利蘭先令（Somaliland shilling），原本要做為對抗武裝團體的金融武器。但政府為了達成政治目標，不斷印紙鈔，使得索馬利蘭先令持續貶值。2000年原本是4550先令兌換1美元，現在已貶值到9000先令兌換1美元。
先令貶值的結果，造成民眾多用500、1000先令的紙鈔，若是要到雜貨店買貴一點的物品，總要攜帶大把大把的紙鈔。就連外幣兌換商在兌換大量錢幣時，也必須用手推車推著整堆的現金來往街頭。
兩家電信業者推行動支付 改變民眾習慣
索馬利蘭沒有獲國際承認的銀行，也沒有正式的銀行系統，自動提款機更為罕見，使得金融流動難上加難。然而，兩家電信公司在此時填補行動交易的需求，一家是「泰勒索姆」（Telesom），於2009年創辦行動支付平台Zaad。另一家則是於2014年創立E-Dahab行動支付平台的「索姆泰爾」（Somtel）。透過兩家電信公司提供的行動支付系統，使用者可透過電信公司，儲值在手機帳號上，就可以用手機來交易。
泰勒索姆的執行長艾伊德（Abdikarim Mohamed Eid）2014年曾告訴《衛報》（The Guardian），當初人們對Zaad平台仍抱持懷疑。「我們必須贏得他們的信任，於是我們說服老闆利用Zaad平台發放薪水，創造使用行動支付的生態系統。如果大家都接受Zaad，每個人都會用它來付錢。」泰勒索姆的策略奏效，不只訂閱戶增加，他們還於2011年創立Salaam，這是一種伊斯蘭的金融機構，用戶不僅能在此開設帳戶，也可以透過Zaad平台辦理小額借貸。
行動支付早已深入索馬利蘭大街小巷，哈爾格薩一名18歲的珠寶店助理阿布杜拉曼（Ibrahim Abdulrahman）說：「你需要花1到2百萬先令才能買到店裡的金項鍊！一個人沒辦法帶那麼多錢，要有個大袋子才能裝完。所以我們現在不收索馬利蘭先令了，只用美元和行動支付。」
「連乞丐都有帳號」 行動支付加速民眾急難救援
在黃金市場工作的50歲小販阿妮絲（Eman Anis）秀出自己在手機上的營業額，她僅僅一天就用行動支付賣了價值2000美元（約新台幣6.07萬元）的貨物，行動支付佔她的所有營業額，從2年前的5%躍升至40%。阿妮絲說：「現在用手機交易更簡單了，匯率雖是個問題，但我們可以透過Zaad做任何事。」她更稱：「現在連乞丐都有Zaad帳號。」
除了交易方便，行動支付也可以成為急難救援的工具，索馬利蘭過去一年遭逢嚴重旱災，鄉村地區從事農牧業的民眾生計受阻。這時行動支付讓生活在都市的親戚可以立即匯錢給他們。阿布杜撒勒姆（Mahmoud Abdulsalam）飼養駱駝維生，乾旱讓他流離失所，他稱：「乾旱讓我們無物可賣，也沒有金錢，但是家族成員匯了救命錢給我們。」他更補充：「就連在鄉下，我們也是用行動支付。」
一份2016年執行的研究指出，索馬利蘭16歲以上的民眾有高達88%擁有一張手機SIM卡，更有81%的都市居民、62%的鄉鎮居民使用過行動支付系統。事實上，廉價手機打入非洲市場後，迦納、坦尚尼亞、烏干達等國家也正發生類似的行動支付革命，肯亞的行動支付系統M-Pesa更有半數國民在使用。
行動支付以美元計價 反對者：系統貪腐、使先令貶值
儘管行動支付系統正在改變索馬利蘭的消費市場，卻也有民眾指控兩家創辦行動支付系統的電信公司，正發揮不受政府管控的影響力，讓國家經濟變得更脆弱。由於Zaad與E-Dahab均使用美元付款，讓索馬利蘭更依賴美元。
外幣兌換商哈珊（Mustafa Hassan）指出，不只是他們的生意受損，更嚴重的是行動支付系統深陷貪腐，「這個系統讓先令貶值，所有口袋應該要有現金的人，現在都只用行動支付，甚至連搭巴士都用行動支付，而行動支付不以先令，而是以美元計價。」他承認：「一個沒有現金的社會有可能在此發生，也已是現在進行式。至於對我們這種外幣兌換商來說，我實在不知道這代表什麼意義。」
哈珊要靠那些使用先令的人們才能過活，事實上，索馬利蘭社會裡還是有一些人不相信行動支付，只使用先令。一名長輩阿布杜拉（Abdullah）就說，「行動支付就像口袋裡的銀行，有可能會被偷。所以我都用現金交易。」然而他也說，「我不知道未來我會不會使用行動支付，這就像問我何時往生一樣，誰知道呢？」
