勞保倒了,但你還有勞退!只要一個簡單小動作,未來退休金直接變兩倍

2020-09-20 06:50

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讀者可以使用YP提供的勞退自提年化報酬率計算機來計算,輸入勞退基金收益率3.09%並且統整後將可得到下列結果。

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(圖片來源/小資YP投資理財筆記)
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◎所得稅級距越高者,獲得的年化報酬率也越高

◎年齡越高選擇勞退自提的勞工,年化報酬率也會越高

除此之外,如果採取不同的自提比例,勞退新制的累積又會有多大的差異呢?

(圖片來源/小資YP投資理財筆記)
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◎如果小明完全沒有勞退自提,累積的資金會是165萬元

◎如果小明決定勞退自提6%,累積金額將會提高至331萬元

一個簡單的小動作,就能讓退休金變兩倍,這就是勞退自提6%帶來的巨大威力。

(圖片來源/小資YP投資理財筆記)
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綜合以上分析,讀者可以考慮自身的財務及投資狀況,評估是否勞退自提,如果是上述提到的高所得級距朋友,不妨可以考慮勞退自提,藉此節省稅金又可以累積退休金。

勞退新制一次領跟月退領的差異與風險

當小明了解勞退新制的基本概念後,決定採用勞退自提6%。當他工作30年之後,將會面臨一個重要決策的問題:我該一次領還是月退領?相信這也是許多勞工朋友的難題。

首先,我們必須了解月領是如何計算的。根據勞保局勞工退休金月退金試算網頁,只要填入勞退個人專戶累積的金額及預估請領的年齡,就可以估算月退金。

小明採用勞退自提6%加上雇主的6%,每個月將有5,640元進到勞退個人帳戶,搭配目前勞退收益率3.09%,他在60歲的時候將可領到3,313,281元,只要將這個累積的金額和60歲分別填入表格試算,就可以得到月退金的答案。

(圖片來源/小資YP投資理財筆記)
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試算的結果為每個月可以領到13,200元,要注意的是,勞工實際上領到的退休金則是季發的,也就是每年的2、5、8、11月才會一次入帳39,600元。此外,系統算出的平均餘命為24歲,表示月退金最多只能領到84歲,也就代表勞退並不是終身可領。

此外,小明可以透過計算24*13,200*12,得出使用月退金的方式將可以領到3,801,600元,比起原本的331萬元多了50萬元左右。

乍看之下,月退金可以領到較多總額,但是不要忘記,月退金所承擔的風險也比一次領還高一些,原因在於三點:

◎尚未考慮通貨膨脹下的實質購買力

◎無法主動運用退休金,一次領的資金可以拿去投資

◎如果不幸去世,領到的退休金就會縮水

相對而言,如果小明本身就不太會投資,身體狀況保持良好,目前也沒有需要一大筆資金的需求,選擇月退領也沒有什麼問題。因此,勞工朋友在決定要用什麼方法請領的時候,可以評估自身需求再做決定。

結論

經由以上的分析,我們知道勞退新制有以下特點:

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