勞保倒了,但你還有勞退!只要一個簡單小動作,未來退休金直接變兩倍

2020-09-20 06:50

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檢視勞退自提的報酬率,必須計算「年化報酬率」,才是最正確的評估方式。(美聯社)

檢視勞退自提的報酬率,必須計算「年化報酬率」,才是最正確的評估方式。(美聯社)

你應該知道的是:近期勞保年改的消息讓人惶恐不安,儘管勞保有破產疑慮,但「勞退新制」可就完全沒有這種困擾。本文闡述在未來勞保越領越少甚至破產的情況下,勞工朋友應該如何看待勞退新制,為自己累積退休資產。

首先,我們將從實際數字來解析勞退新制的真實面貌,並且透過一位勞工朋友「小明」的例子,模擬情境從30歲開始辛勤工作30年至60歲,根據主計總處統計,各年齡中位數平均薪資47,000元來做試算提供大家參考。

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勞退新制如何運作?

每位勞工朋友都有一個勞退個人專屬帳戶,裡面的資金來源主要是由雇主出資。政府法令規定,小明的雇主每個月必須提供6%的月薪薪資到小明勞退個人專屬帳戶,這是一種由雇主每個月幫勞工朋友累積退休金的方式。

但是投入的資金並不是單純存款而已,這個勞退帳戶的資產成長方式,是委外經理人操盤的收益獲取,但當經理人操盤不佳的時候,還能享有二年期定存利率的最低保證收益。

以勞保局9月公佈的二年期定存保證收益率為0.7858%,而委外代操的績效,截至今年7月份,勞退基金年化報酬率為3.09%,比起YP之前在4月試算的1.83%成長不少,主要原因是市場從新冠肺炎的谷底反彈上漲所致。

(圖片來源/小資YP投資理財筆記)
(圖片來源/小資YP投資理財筆記)

接下來,讓我們做個簡單試算比較,如果以目前最低的二年期定存收益率0.7858%至基金委外績效4%的變化,小明可以從勞退新制獲得多少退休金。

(圖片來源/小資YP投資理財筆記)
(圖片來源/小資YP投資理財筆記)

基金委外績效的4%可領將近193萬元,相較於最低二年期定存所獲得的114萬元,兩者差距將近80萬元,這可不是個小數目。因此,讀者可以發現影響勞退新制的重大因素就是勞退基金的績效。希望勞退基金經理人可以發揮所長,將勞工朋友的退休金放大再放大才好。

勞退自提有什麼好處?

除了雇主每個月需要提撥6%的薪資以外,小明自己也能決定是否要採取勞退自提的方式,幫自己累積未來的退休金(上限6%)。勞工退休金不只可以獲得額外收益,經由勞工自身提撥勞工退休金,還有免稅的功能。

以小明的例子來說,如果自行提撥6%,每個月的提撥費用為2,820元,一年總共為33,840元,這樣可以替小明帶來多少減稅的效果?

(圖片來源/小資YP投資理財筆記)
(圖片來源/小資YP投資理財筆記)

由表格可以得知,主要的差異來自於小明的自提比例與所得稅級距。當勞退自提的%數越高,節稅的效果越明顯,同理也可發現,如果所得稅級距越高,節稅效果也是越好。

但是如果考量到綁定的資金年限(勞退60歲才能領出),我們應該要考慮時間因素才能正確評估投資的效益,因此我們需要透過計算年化報酬率(IRR),評估將較準確。

讀者可以使用YP提供的勞退自提年化報酬率計算機來計算,輸入勞退基金收益率3.09%並且統整後將可得到下列結果。

(圖片來源/小資YP投資理財筆記)
(圖片來源/小資YP投資理財筆記)

◎所得稅級距越高者,獲得的年化報酬率也越高

◎年齡越高選擇勞退自提的勞工,年化報酬率也會越高

除此之外,如果採取不同的自提比例,勞退新制的累積又會有多大的差異呢?

(圖片來源/小資YP投資理財筆記)
(圖片來源/小資YP投資理財筆記)

◎如果小明完全沒有勞退自提,累積的資金會是165萬元

◎如果小明決定勞退自提6%,累積金額將會提高至331萬元

一個簡單的小動作,就能讓退休金變兩倍,這就是勞退自提6%帶來的巨大威力。

(圖片來源/小資YP投資理財筆記)
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綜合以上分析,讀者可以考慮自身的財務及投資狀況,評估是否勞退自提,如果是上述提到的高所得級距朋友,不妨可以考慮勞退自提,藉此節省稅金又可以累積退休金。

勞退新制一次領跟月退領的差異與風險

當小明了解勞退新制的基本概念後,決定採用勞退自提6%。當他工作30年之後,將會面臨一個重要決策的問題:我該一次領還是月退領?相信這也是許多勞工朋友的難題。

首先,我們必須了解月領是如何計算的。根據勞保局勞工退休金月退金試算網頁,只要填入勞退個人專戶累積的金額及預估請領的年齡,就可以估算月退金。

小明採用勞退自提6%加上雇主的6%,每個月將有5,640元進到勞退個人帳戶,搭配目前勞退收益率3.09%,他在60歲的時候將可領到3,313,281元,只要將這個累積的金額和60歲分別填入表格試算,就可以得到月退金的答案。

(圖片來源/小資YP投資理財筆記)
(圖片來源/小資YP投資理財筆記)

試算的結果為每個月可以領到13,200元,要注意的是,勞工實際上領到的退休金則是季發的,也就是每年的2、5、8、11月才會一次入帳39,600元。此外,系統算出的平均餘命為24歲,表示月退金最多只能領到84歲,也就代表勞退並不是終身可領。

此外,小明可以透過計算24*13,200*12,得出使用月退金的方式將可以領到3,801,600元,比起原本的331萬元多了50萬元左右。

乍看之下,月退金可以領到較多總額,但是不要忘記,月退金所承擔的風險也比一次領還高一些,原因在於三點:

◎尚未考慮通貨膨脹下的實質購買力

◎無法主動運用退休金,一次領的資金可以拿去投資

◎如果不幸去世,領到的退休金就會縮水

相對而言,如果小明本身就不太會投資,身體狀況保持良好,目前也沒有需要一大筆資金的需求,選擇月退領也沒有什麼問題。因此,勞工朋友在決定要用什麼方法請領的時候,可以評估自身需求再做決定。

結論

經由以上的分析,我們知道勞退新制有以下特點:

◎勞退新制深受勞退基金收益率的影響

◎勞退自提可以節稅

◎60歲才能夠請領

◎一次領以及月退領的差異

在現今政府規劃的勞工退休金機制底下,勞退新制確實可以帶給勞工朋友另外一個累積退休金的方法,而且這個勞退個人帳戶沒有任何破產的疑慮,投入的每一分錢都將實實在在「錢滾錢」,直到領出的那一天。

透過小明的例子分析,讀者不但可以更加理解勞退新制的運作模式,也能更加客觀評估自身是否需要勞退自提。但請記得,檢視勞退自提的報酬率,必須使用勞退自提年化報酬率計算機計算「年化報酬率」,才是最正確的評估方式。

除了政府規劃的勞保及勞退機制,讀者也可透過投資幫自己累積退休金。勞退基金的年化報酬率目前為3.09%,但如果使用每年只要10分鐘的指數化投資方法,以過去台灣市場(0050)或是全球市場(VT)的平均報酬來看,更有高達6%~7%的年化報酬率,不失為另一種選擇。

但也必須提醒,勞工朋友在決定投入勞退自提或是自行投資以前,務必確認自己是否有足夠的緊急備用金及個人保險,並且必須衡量每個月的收入支出狀況,如果已是入不敷出的情境,應該先做好生活理財及提升收入的規劃,不該因為需要累積未來的退休金,而讓現有的生活變得更加艱困。


本文授權轉載自小資YP投資理財筆記,未經同意不得轉載。

責任編輯/林彥呈

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