一.前言
2020年下半年，國內房市漸趨活絡，房價再起，在所得未增，房價再漲的情況下，引發國人的不滿，同時對政府不合現況的房市政策頗有爭議，其中，又以執行十年，且實施初期盛況空前，後期卻不再聞問並修正的房市政策之頭蛇尾最受爭議。
2010年，由財政部所領軍的公股銀行開辦「青年安心成家購屋優惠貸款」專案，其貸款對象為中華民國國民年滿20歲以上，且借款人與其配偶及未成年子女(或單身)均無自有住宅者，貸款額度最高新臺幣800萬元，貸款期限最長30年。其超低利率且貸款期限拉長的優惠模式，引發國人的重視，並吸引許多年青人加入購屋的行列，貸款戶數及銀行核撥金額均快速增加，以2011年至2014年期間為例，金融機構的撥貸戶數與金額均在3.5萬戶、1200億元以上。
2016年，貸款額度提高為800萬元，利率由1.58％降至1.44％，撥貸金額明顯增加，年增率過5成(55％)，2017年，國內房市有逐漸回升的情形，2019年的上升走勢更為明顯，2020年上半年，因受COVID-19疫情影響而有下降的走勢，房市降溫，但下半年則己轉為上揚走勢，不動產業者為配合社會對房地產的「三低」產品需求，紛紛推出不同類型商品，並給予購屋人更多的優惠條件，加上各銀行提供優惠自貸方案，青安專案的利基不再，並逐漸不受到購屋人的青睞，2019年，其申辦數量較去年同期約減少二成(19.46％)，顯示青安專案的實施面臨了瓶頸，房市政策虎頭蛇尾，推動力不足。
一般而言，政府的房市政策與房市景氣息息相關，亦對國內房市變化產生影響，唯當前房價依然偏高，非一般小民所能忍受，顯然是政府房市政策的擬訂與執行產生了問題。另外，2020年，由於房市轉趨活絡，各銀行為了搶奪房市大餅，紛紛提供各種不同的優惠方案，導致貸款利率愈來愈低，而政府基於照顧經濟弱勢族群的政治考量，卻又昧於外情而未隨時適度修正優惠政策，致使立意極佳的「青年安心成家購屋優惠貸款」政策幾乎難於推動，顯見政府房市政策虎頭蛇尾，在政治與經濟的權衡中缺少通盤性考量，致使房市政策由盛而衰，青安專案的推動與執行由前半段的虎虎生風到後半段的衰退不見尾，再度說明政府房市政策無法配合事實發展所產生的窘境。
二. 「青年安心成家購屋優惠貸款」專案
「青年安心成家購屋優惠貸款」專案簡稱「青安專案」，是協助青年購屋是政府既定的社會福利政策，亦是每逢選舉期間爭取青年選票的方法，而有關財政部所積極推動的「青年安心成家購屋優惠貸款」方案相關內容如下。
(一).背景因素
一般而言，政府的每項政策均有其政治與經濟上的算計，且經常是以政治考量為先，國內都會地區房價偏高，人民購屋不易，青年成家更難，政府為協助新婚或育有子女之青年家庭解決居住問題，提供前2年零利率購置住宅貸款利息補貼及租金補貼，且每個青年家庭最多可享有2次補貼機會，其立意甚佳，但同時也考量了政治選舉的算計。
2010年，公股銀行開辦「青年安心成家購屋優惠貸款」，前四年，政府年撥貸戶數與金額均在3.5萬戶及1200億元以上，2016年貸款額度提高為800萬元，利率由1.58％降至1.44％，核撥房貸金額增加率達五成以上(55％)；爾後，國內房市逐漸回復攀升走勢，加上不動產業者的配合，以及各銀行提供優惠自貸方案，導致2019年之後的「青年安心成家購屋優惠貸款」方案不再受到青睞，顯示政府在全面執政下，各種政策無法配合人民需求所導致的失當現象，有愈來愈明顯，且愈來愈嚴重的趨勢。
(二).申請類別與補貼方式
一般而言，政府推動「青年安心成家購屋優惠貸款」方案，必須考量不同的族群，並給予不同的補助內容，依其方案內容，主要是分為三個類別，申請條件各有不同，如第一類申貸者是指新婚租屋或育有子女租屋者，第二類指申貸者指新婚購屋或育有子女購屋者，第三類申貸者指育有子女換屋者，且其申請補助應具備下列各款條件各有不同。
另外，有關「青年安心成家購屋優惠貸款」的補貼方式有二種，青年可擇一申請，在購屋方面，一是租金補貼，每戶每月最高4,000元；二是前二年零利率，購置住宅貸款利息補貼；在租屋方面，辦理租金補貼之住宅應符合財政部國庫署的規定。
三.「青年安心成家購屋優惠貸款」問題
一般而言，青安專案是為國內青年人而設，其立意甚佳，但因政策未能即時調整而衍生出的問題亦很多，有關「青年安心成家購屋優惠貸款」方案問題，可分為下列幾個部分來加以說明。
(一).基本問題
政府為照顧經濟弱勢族群而推出的青安專案立意甚佳，但因有些問題並未解決，加上缺少適當的配套措施，導政在經歷十年的推廣之後，政府政策失據而最後仍以失敗收場，而其主要問題說明如下述。
1.資格條件嚴苛
申請青安專案者首需符合財政部的某些規範，如符合第一類之申請條件者包括列冊之低收入戶、身心障礙、重大傷病、單親家庭、原住民，以及經主管機關認定為重大災害災民，而這些均屬經濟弱勢族群，生活以依賴外援者為最多，生活相對不易，購屋確實有其困難。
2.家庭年收入分位點難以判定
在當前社會中，公務員或有正常職業者有其正常的平均收入，唯經濟弱勢大多無正常職業，工件特質可能以打工者較多，難以判定年收入的分位點。
3.貸款額度偏低
依「青年安心成家購屋優惠貸款」的補貼方式，貸款額度最高新臺幣200萬元，在都會地區購屋為不可能之事，在二級城市購屋亦有其困難；即使根據財政部青年安心成家優惠購屋貸款(第二案)規定，購置住宅的優惠貸款金額最高800萬，且貸款期間最長30年，以所得相對偏低的經濟弱勢族群而言，亦難以達成在都會地區購屋的目的。
四.虎頭蛇尾的房市政策－青安專案
一般而言，青安專案的基本些問題中，大抵可在低利率的前提下獲得部分解決，並使政府的安心成家專案順利進行，唯若利率的誘因不再，則這些問題都將放大處理，政府的政策也將因為不受人民的青睞而成具文，觀之青安專案由盛而衰，再度見證了政府房市政策虎頭蛇尾的不當，說明如下。
1.申貸戶數逐漸下降
2010年，公股銀行開辦「青年安心成家購屋優惠貸款」，2016年，貸款額度提高為800萬元，利率由1.58％降至1.44％，撥貸金額明顯年增55％；2019年，各銀行提供優惠自貸方案，申辦數量較去年同期約減少二成(19.46％)。
2 三段式機動利率的設置難懂
2019年，為滿足貸款人購屋資金規劃，青安貸款提供一段式機動利率1.68％、二段式機動利率(1.44-1.72％)及混合式利率三種方案，其中，以採一段式機動利率者超過五成者(56.4％)為最多。
3.核撥人數及金額逐年走低
大體而言，財政部的青安貸款利率與五大銀行新承作放款利率相差不大(1.623％)，在各銀行利率逐漸走低，利差誘因減退之下，五大銀行之青安撥貸金額占新增購屋貸款比率由2015年12月的17.13%，增加到2016年12月33.11％，2018年12月降為14.19％，,再降為2019年12月的9.15％。亦即2019年的青安撥貸額占新增房貸比率已成為舉辦專案以來的最低紀錄，主要因在各銀行利率逐漸走低、利差誘因減少，導致青安貸款逐漸下降，政府的房市政策推動，不思政策調整而造成的虎頭蛇尾現象十分明顯。
4.青安貸款失去競爭力
一般而言，在房市貸款業務中，房貸商品眾多，而青安專案在申請條件繁雜，而利率優惠有限，以及市面的房貸商品眾多，再加上央行最新五大銀行平均房貸利率僅1.608%，而使青安方案除了2013年與2016年的貸款戶數及金額均呈現正的成長率之外，其餘各年的變動率均為下降走勢，顯見青安專案已逐漸失去其競爭力，同時也說明政府房市政策無法配合現實需要，並適時提出調整政策，導致政策的失當。
五.結論與建議
經由前述的分析與說明，可據以列出本文的結論與建議如下述。
1.2010年，財政部開辦「青年安心成家購屋優惠貸款」專案，其超低利率且貸款期限拉長的優惠模式，讓許多年青人加入購屋的行列，唯政府基於政治考量，卻又昧於外情而未適時修正的做法，致使青安專案成效不佳，顯現政府房市政策的失當。
2.國內房價偏高，政府為協助新婚或育有子女之青年家庭解決居住問題，開辦「青年安心成家購屋優惠貸款」，其申請類別及執行方式有租金補貼及購置住宅貸款利息補貼，唯申請必須符合政府相關規定。
3.青安專案因其低利率誘因不再，造成申貸戶數逐漸下降、核撥人數及金額逐年下降，貸款戶數、金額、變動率等均呈下降走勢，並已逐漸失去其競爭力，顯見政府房市政策虎頭蛇尾，難為人民所認同。
4.政府施政卻不思改進的消極模式，是導致青安貸款專案進退失據的重要因素；建議政策推動宜朝向走動式管理模式，避免因政經環境改變而讓政策陷入虎頭蛇尾的窘境。
＊作者為淡江大學教授
