今年以來，在新冠肺炎疫情的衝擊下，保險市場業績慘澹，但有一款商品逆勢大幅成長，就是標榜「走路就能省保費」的外溢保單。
什麼是「外溢保單」？凡提供鼓勵機制，鼓勵保戶勤加管理自己的健康狀況，就會歸類為外溢保單，算是健康險的一種；與以往保戶申請理賠的機制正好相反，外溢保單目的是降低保戶生病風險，讓保險業者能減少理賠，同時節省醫療資源，創造保戶、業者、醫療單位的三贏局面。
這次新冠肺炎肆虐，讓國人對於個人健康的風險管理意識升溫，成為帶動外溢保單熱賣的催化劑。根據統計，今年第1季外溢保單銷售逾2萬2400件，比去年同期大幅成長近190％，FYP（初年度保費收入）金額逼近3億元，年增也超過340％。
保費大漲下 業者精準找優質客戶
「保險業未來一定會積極開發像外溢保單這種商品，估計今年下半年，就會開始爆發！」聯众保經副總經理楊振州指出，自今年7月起，新契約責任準備金利率調降、死亡保障門檻調高、宣告利率平穩機制等「七一新制」上路後，保險業者能販售的產品項目減少（像是短年期儲蓄險得停售），也讓產品創新更顯重要，外溢保單正是結合醫療、保險等大數據的創新產品代表作；因這種商品不僅幫業者篩選出更多優質客戶，也可以針對不同客群，提供更精緻的服務，達到「分眾行銷」的效果。
目前外溢保單可分成「健走型」、「健診型」、「實物給付型」三種。前兩者分別是觀察App或穿戴裝置，上傳健走步數、心跳等數值，以及健康檢查的數據，只要達到一定門檻，業者就提供保費折扣、增加保額等優惠；「實物給付型」則是數字達標的話，回饋非現金的給付項目（如健檢服務）。
據統計，現今國內有8家壽險業者、推出共33款外溢保單，其中又以健走型最熱銷，貢獻整體外溢保單保費收入約8成。根據觀察，健走型保單的客戶以20到40歲族群為主，當中女性就佔了六成以上。
「年輕人一旦開始注重健康，（投保外溢保單的）潛在效益更大。」淡江大學風險管理與保險學系教授郝充仁指出，外溢保單需要搭配的穿戴裝置，添購成本逐年降低，而且結合了相關社群的體育活動、比賽以後，更容易號召年輕族群彼此邀約加入，進而調整自己的生活習慣，達到改善身體狀況的結果。
只是，在外溢保單大行其道之際，民眾不宜看到「有優惠」便一窩蜂搶進，投保之前，您必須留意下列「眉角」，才能把錢花在刀口上。
這兩種人，才適合買外溢保單
首先，好好評估自己是否屬於下列兩種人，一是「體況正常，生活習慣良好」，二是「自律性強，願意強迫自己為了保單的優惠而養成運動習慣或良好作息」，若自認為做不到，別貿然投保，否則投保後的利益可能遠不如預期。
郝充仁指出，年齡超過50歲、罹患代謝型疾病的機率較高的人，或有糖尿病、高血壓等慢性病家族病史者，接受健檢的需求較大，適合健檢型；至於健走型，則相對適合體況正常、有意強迫自己固定運動的年輕族群。
還需要注意的是，多數外溢保單皆有保障期限，到期了不一定能續保，終身險則未必划算。目前外溢保單以10到20年定期險為主，雖然已有幾款終身險，但數量偏少，而且對年輕人而言，終身險保費不算便宜，也未必能提供最需要的保障。
以某張銷量在國內數一數二的健走型終身險保單為例，若30歲女性投保，以保額100萬元，繳費20年計算，一年必須繳交逾2萬7千元保費，對於30歲小資族而言，仍是不輕的負擔，而且僅提供60萬元重大傷病保障或100萬元身故保障，一般最需要的醫療、意外險都未涵蓋在內。
即使健走步數、體檢數字達標，目前市面上外溢保單可折減的保費額度，約莫2％到10％雖然不無小補，但離「俗又大碗」還有一點距離。
楊振州提醒，民眾評估是否投保外溢保單前，務必先審視自己的預算及保險缺口，比方說，本來就有針對特殊傷病投保，但壽險、醫療險保障仍有不足的人，就不妨將提供壽險、醫療險保障的外溢保單列入優先選項，同時透過獎勵機制來賺取保費折扣或增加保額。
三是外溢保單提供的保費折扣、獎勵金，規範與限制並不少。外溢保單的保費折扣，基本上都以「首年度」年繳保費來計算，而不是以「前一年度」保費計算。
以富邦「天行健」20年定期險為例，一年內最多步數的120天，日均步數逾6千步，隔年可享3％保費折扣；一年間最多步數的150天，日均步數逾8千步，隔年則享5％折扣。
假如40歲女性購買該保單，保額100萬元，首年繳10,500元保費，第一年最多步數的120天平均一天走6千步，打折後第二年繳10,185元（減10,500元*3％折扣）；第二年最多步數的150天突破8千步，第三年保費折5％，需繳交9,975元（減10500元*5％折扣），而不是9,676元（10,185元*5％）。
另外，外溢保單發放的獎勵金、回饋金，是保險業者在保戶「達標」後，返還前一、兩年多繳的保費，但僅適用於初次投保，若是期滿後再續保，基本上不會再發放。民眾應當先釐清這些規定，投保後才不會覺得權益受損。
四是App、穿戴裝置皆必須按保險公司規定，方可享有優惠。目前保險業者都限定健走型保單的保戶，必須透過特定的穿戴裝置、自家專屬App來記錄身體數值，民眾購買前，務必先確認業者要求的裝置品牌、型號，有些業者會提供該穿戴裝置的購買優惠，這也值得注意。
另外，每張健走型保單的步數計算方式不盡相同，像是富邦「天行健」規範一年內最多步數120天的日均步數，達標者的續期保費可打折，國泰「新鍾心」則要求每個月至少21天的日均步數達到7500步以上，可增加保額，民眾投保前除了計算門檻高低外，也應當留意是否符合自己的運動習慣，方為上策。
作者喜歡歷史、文學、財經。先前在平面媒體當了十年文字工人，與金融線相伴最久，曾獲道富集團亞太區金融機構新聞獎頒發「年度新聞工作者」獎
責任編輯/周岐原
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