毛孩經濟學大爆發!寵物險百百款,看得到卻吃不到?投保前留意四大眉角

2020-06-06 15:10

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三、寵物險普遍附「自負額」條款

理賠分為醫療費、侵權責任、其他雜支(如協尋廣告費、寄宿日額費、喪葬費等)三大範疇,不論是哪個範疇,普遍都有「自負額」條款,當寵物產生開銷時,保險不會全額買單。

「自付額」是指在理賠金額內,飼主需自行負擔的比例。舉例來說,若自負額是30%,寵物的手術費為1萬元,其中3000元需由飼主自己付錢,業者最多理賠7000元。

寵物險自負額的設計,是為了防止道德風險的發生,不要讓惡意人士為了賺取理賠金而蓄意傷害毛小孩,目前的自負額比例約在10%到50%之間。

別以為自負額比例愈低,飼主的負擔就愈低,自負額低的,保費就比較貴。以某家產險沒有要求自負額的寵物險方案為例,門診、住院、手術的理賠次數都沒有上限,但不論是貓或狗,一年的保費都超過2000元,高於整體平均值。

另一點必須留意的是,寵物險的給付除了按「次數」外,有的是按「每一事故」,舉例來說,一隻患有慢性皮膚病或腎臟病的寵物,必須多次回診,若牠的疾病被視為「單一事故」,理賠可能就有限。明台產險總經理陳嘉文提醒,按照次數來給付的,相對沒有爭議,也適合絕大多數的飼主。

四、貓狗以外的寵物,目前不列入投保

貓狗以外的寵物飼主,現階段只能針對住家火災保險或是車內意外險所做的附加條款。舉例來說,新安東京海上產險的住宅火災寵物意外險,將鳥、兔子、烏龜、金魚、天竺鼠都列入保障範圍內,但前提是必須購買其住宅火災險。

由於現階段寵物險的「CP值」看似不高,到目前為止,歐洲先進國家的寵物險投保率高達60%到70%,日本也有14%左右,反觀台灣從2004年第一張寵物險保單上市迄今,投保率僅不到1%,確實還有很大的進步空間。

不過,淡江大學保險系副教授郝充仁指出,寵物險從上市到普及的過程中,代表飼主對寵物的責任感增強,而且也建立起「享受飼養寵物的樂趣之際,也要建立風險意識」的觀念(例如養比特犬之類的寵物,就得意識到寵物傷人的機率相對高),確實能發揮善待寵物、減少棄養的效果。

而且,隨著投保寵物險的人數漸增,寵物險提供的保障內容也愈來分眾化、精緻化,像是富邦獨家提供輸血及預防針過敏費用的理賠,對於打針會過敏的飼主來說,具有一定的吸引力,可預見的是,未來寵物險將會滿足愈來愈多不同族群的需求。

因此,寵物險確實有其價值,只是飼主投保前,必須先確認寵物最需要的保障是什麼、保單的給付項目是否涵蓋、如何給付,再評估自己是否負擔其保費,以免賠了夫人又折兵,荷包變瘦後又沒有讓毛小孩獲得預期的保障。

各家寵物險比較>
各家寵物險比較。

責任編輯/任婉鵑

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