你應該知道的是：許多人都明白不要借錢投資的道理，卻對其他「財務地雷」一知半解。其實只要懂得趨吉避凶，即便無法大富大貴，至少也離財務富足更近一步。
日前說到「借錢投資」是常見的錯誤，其實一般人沒想清楚的財務問題可不只這項而已，這次讓我們來聊聊，其他讓你一踩到就得忙碌到老的「財務地雷」。
首先，濫刷信用卡不知節制，是最常見的錯誤。十多年前的「雙卡風暴」，讓許多人信用受損，其實到了今日，雖然費用略有改變，但仍常見民眾過度使用信用卡，降低信評分數也不自知；等到繼續用錢，或者要辦理房貸等大額貸款時，才發現自己信用不佳。你可別以為每個月只是區區小錢，卡費還清了就沒事，萬一接下來準備買房的時候，申辦房貸時被銀行評為「信用不佳」，那可就因小失大了！
就以信用卡預借現金為例，根據金管會統計，3月全台累計預借現金達24億6,687萬元，與2月相比整整增加58.6%（2月金額15.55億元），與去年同期也增加21.8％（20.25億元），增加幅度頗為顯著；背後原因當然是疫情影響，各行各業生計艱難，尤其是零售業、觀光旅遊業和航空業，民眾急需用錢時，只能暫時藉此周轉。當然，也不能排除有部分民眾習慣不良，花錢有些花過頭了，必須預借現金應急。
有借有還再借不難，預借現金把款項還清不就好了？有什麼問題嗎？真的有問題！
預借現金是「負債」 恐拖累個人信用評等
理財網站MONEY101解釋，民眾一旦動用信用卡預借現金，在聯徵中心就會被記錄成為「負債」，因此絕不只是一般認知的「預借」而已！如果未來一段期間內你正好有買車、買房等較大筆信貸需求，這項「負債」對個人信用影響就相當大，勢必影響申辦金融服務時得到的貸款條件。
順帶一提，聯徵對個人的信評總分數介於200分至800分之間，最高800分；採計項目中以民眾的繳款行為、負債型態與負債程度等，影響個人信用分數較大。
所以千萬別以為手頭緊時預借現金無所謂，撐個幾天就沒事了。在這段疫情衝擊期間，企業裁員減薪時有所聞，你最好還是花錢之前三思，先確認自己到底有沒有能力還款。如果真要借錢應急，能向親朋好友借錢，然後盡快還清款項，減少使用循環利息、預借現金的機會，以免信用受損。
高報酬伴隨著高風險 天底下沒有穩賺的事
第二個常見的理財地雷，就是過度期待短線致富。既然叫做「致富」，代表這筆投資的報酬率非常高，翻倍可能已經是基本要求，這樣一來，這筆投資才能翻轉你的財富人生。但是等等，這麼好康的事，你相信會發生在自己身上嗎？（延伸閱讀：政府發紓困貸款，正好借來投資？錯！自以為穩贏的散戶，才會這樣想）
的確，當美國聯準會已經將基準利率降到零，要找到利率稍微高一點的商品越來越困難，包括六年期儲蓄險都邁向零利率，存錢到底有什麼意義呢？如果不能打敗通膨，不能為了醫療等大筆支出預作準備，為什麼要存錢？不如投資一些比較「高收益」的商品！（延伸閱讀：台灣持有千億南非幣的恐怖危機：「十年貶值50%，利率再高也不可能賺錢！」）
讓我們來重新複習一下「投資一定有風險」這句話。除了把錢存在銀行，其他包括買基金、股票、期貨選擇權、黃金、債券、不動產或比特幣，都是投資；只要是投資，背後一定有風險，如果有標的能創造驚人報酬，背後必然就有損失本金、甚至倒賠的風險（上個月才發生的負油價事件，你還記得嗎？），這就好像牛頓的地心引力一樣，重量（報酬）越重，吸引力（風險）越大。
而且要再次強調，天底下沒有保證穩賺這種事。就連存款保險，政府也只擔保300萬元新台幣為上限，只要是號稱保證獲利，日後的風險通常很大。所以那些標榜「教你用0元當沖股票」，甚至「無本買房子」的各式課程，背後到底潛藏什麼風險？就不用多說了。只能說，上一個號稱帶會員穩定獲利的「派宏老師」，好像捲款25億元 ，已經潛逃國外一年了……
通姦除罪化 民事賠償躲不了
第三個比較容易為人忽略的理財地雷，則與夫妻婚姻有關。我們都知道，大法官最近做出了震撼性的解釋令，宣告通姦除罪化，背叛婚姻的人不必再因此坐牢了。儘管如此，民事賠償仍跑不了，不忠一方必然要付出代價，到底得付出多少金錢呢？這須依照個別情況認定，但有原則可依循。
法律顧問指出，若未特別約定、採行「分別財產制」者，夫妻適用「法定財產制」，以「婚後財產」取得較少的一方，有權向另一方請求，分配償還債務後的剩餘財產；過往社會中較常見男主外、女主內的情形，女方若在家操持家務、沒有收入，在現有法定財產制下，若因為外遇離婚，她便可以要求男方分配財產，但婚後由繼承取得的財產或是慰撫金，則不在此請求範圍內。
所以讀者朋友如果還沒有結婚，在不傷感情前提下，若雙方財力懸殊，建議約定採取「分別財產制」，讓彼此可自由決定財產用途；當然，若你已經成家多年，此時突然開口要使用「分別財產制」，未免太過傷人，以現有法定財產制的精神，已經足以保障收入較少的一方，不必刻意改變。（延伸閱讀：通姦罪為何違憲？大法官提5大關鍵理由）
孩子教育不能等 退休更加不能等！
最後一個財務地雷比較難察覺，長期影響卻不比前面幾個地雷小，那就是孩子的教育基金。
任誰都知道「孩子的教育不能等」這道理，因而只要一談到孩子學才藝、買配備，父母無不竭力供應，能力負擔範圍內毫不猶豫。可是話說回來，身為父母的你，給自己準備好多少退休金？你是否也認為，孩子教育優先，自己距離退休時間還很長，晚一點再說？這樣想，可就大錯特錯了。
在「無痛退休」書中，作者引述美國線上資產管理公司Personal capital的一項調查結果，指出這些18歲以上、富裕的美國千禧世代（指1980年到2000年中期出生的世代）父母親，竟然有多達40%，完全沒想到自己退休問題，一心想著子女的大學教育經費何來？
作者也提到，這個現象背後的父母思維很值得探究，畢竟子女還能透過打工、獎學金甚至助學貸款等方法籌款，稍稍有一些彈性，但是父母自己老了，卻是明顯沒有其他途徑幫助籌措退休金（指望子女能否孝順自己，是另一個問題）。由此可見，退休金與教育基金固然都很重要，但以優先順序來說，顧好自己的退休金，可能比教育基金更重要一點。
這四個財務地雷，都是許多前人的寶貴教訓累積，如果你能正確認識到危險性、及時避開，相信你離真正的財務富足又更近了一步！
作者徐筱媛現為公勝保險經紀人保險顧問，曾獲得IDA國際龍獎及MDRT，持有證照：IARFC認證財務顧問師。
責任編輯／林彥呈
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