你應該知道的是：滴水穿石，非一日之功。同樣道理也可應用在我們的理財方式上，像是台灣前幾年很流行的名詞「拿鐵因子」，它是由知名財務激勵大師，也是《讓錢為你工作的自動理財法》作者大衛．巴哈所創造的概念，此後影響了全球數百萬人採取行動，開始追求富足人生。
拿鐵因子是源於一個小故事：一對夫妻，每天早上必定要喝一杯拿鐵，看似很小的開銷，30年累積算下來竟然花費了70萬元。「拿鐵因子」提醒了要由小地方的浪費開始節流，並透過時間複利的效果來累積財富。作者在《讓錢為你工作的自動理財法》提出「自動化理財」的3步驟，我將他的概念做在地化分享：
首先，付錢給自己
賺來的錢，在未被政府課稅前，先放在最有合法節稅效益的地方，以台灣勞退新制自行提撥為例，可以投過遞延課稅來節稅。舉例來說，若一個人的所得稅率為20％，等於自提部分的薪資在當年度免扣20％，直到退休時，這部分的薪資才需課稅。而且，等到退休時要領回專戶金額，不論是月領或一次領，大多數勞工的退職所得，實際上都課不到稅。也就是說，自提退休金部分，有機會免稅。
另外自提部分可以自當年度「個人綜合所得總額」中全數扣除，也有可能使得課稅級距降一級。當然，也期待政府日後能開放勞退自選投資帳戶，使民眾有更多選項！
每天付給自己1小時的時薪
作者建議，至少存下你收入的10%，投入以上的退休金帳戶。我認為現階段光是自提勞退是不夠的，而且若是非勞退新制適格的民眾也無法適用，所以可並行考慮其他有效率的投資。
讓理財自動化
自動化的好處，可藉由自動化機制，來克服人性容易無法堅持的弱點，如勞退自提設定好後，將會「無痕」進行，容易成功。
無法克服心魔 何不考慮讓機器人幫你抓漏？
其中理財自動化的章節，作者提到了美國機器人理財的發展，在此說明一下台灣的現況：根據工研院報告，理財機器人服務在國外由FinTech業者主導，如美國Betterment、Wealthfront、英國Nutmeg、日本WealthNavi、中國藍海智投等，金融海嘯之後陸續上線，投資標的以ETF為主，少數包含股票與共同基金，對應資產類型涵蓋股票、債券，REITS與原物料，投資區域涵蓋全球。
美國RoboAdvisorPros.com統計，截至2018年8月底美國機器人理財規模達2,000億美元，未來幾年全球機器人理財規模以雙位數成長，預估在2022年全球將有1.2億人透過機器人理財。至於台灣理財機器人服務由2017年截至2019年6月，機器人管理資產規模約6.07億，相較國人投入共同基金約5兆資金而言，仍有很大成長空間。
根據數位時代報導，台灣的機器人理財大致分成三類：
第一種：以基金投資為主的理財服務
第二種：以ETF推出的投資平台
第三種：提供銀行理專挑選基金的量化系統
截至目前，共有鉅亨投顧、先鋒投顧、王道銀行、兆豐銀行、復華投信、野村投信、群益投信、富蘭克林投顧、阿爾發投顧等業者投入。好的機器人理財服務，我認為背後需要有以下核心價值：
一、透明全面：採用低成本追蹤指數的ETF，布局全球市場的股，債，不動產等多元資產。
二、簡單無聊：好的投資應該是簡單且無聊的，雖然不會帶給你雞尾酒會時的話題，但是會是你退休可靠的夥伴。
三、資產配置：分散是投資唯一免費的午餐。根據諾貝爾獎得主蓋瑞，布林森（Gary Brinson）研究發現，影響投資績效最大因素為「資產配置」，影響程度高達91.5％。其他因素還包括：對的「標的」（選股），影響程度達4.6％；對的「進出場時機」（擇時），影響程度達1.8％；而2.1％則為其他變數。
數字會說話，決定投資報酬率的主要因素，與資產配置有關，而投資人成天追求「明牌」與「時機」占不到一成。耶魯大學投資長大衛，史文森（David.Swensen）甚至認為，投資人所獲的報酬率，可能100%來自資產配置，因為選股，擇時這種「負和遊戲」還會拖累整體報酬率！
四、長期紀律：人容易因為貪婪、恐懼、懶散等因素，無法紀律堅持的完成經過評估的投資策略，而自動化的「無痕」剛好可以克服這點。
五、人機協作：但最終決定權還是人，這時需有自己堅定的投資哲學才能完勝全局，但一般人或許不會有時間及興趣閱讀投資經典並將之內化，這時最有效率的方法是找一位好的理財顧問協助。
在美國如Betterment等公司，有與CFP顧問人機協作，顧問可協助設定財務目標及在市場極端狀況來臨時，帶給投資人安定的力量。根據Betterment的統計，透過機器人理財的多元資產配置及再平衡調整後，能為投資人帶來多出4.3%的投資報酬率。
Vanguard的研究報告也指出，優秀理財顧問透過協助客戶建立投資組合、行為偏差的糾正、配置再平衡等，可以為客戶帶來每年大約3%的回報。
依據國外經驗，機器人理財能運用AI科技，協助投資人做好資產配置控制風險，並長期紀律投資，協助達成人生各階段財務目標。期待台灣優質的機器人理財服務能蓬勃發展，協助民眾建立自動化理財機制，不要再為投資煩惱，從「輸家遊戲」釋放，拿回人生的主控權。
作者/駱潤生
「理財+1課」有雙關意義，是「理財家醫科」的諧音。我們是對推廣正確理財規劃有著熱情使命的CFP（國際認証高級理財規劃顧問）組成。肇於國人通常將「理財」與投資，或單純的購買理財商品劃上等號，而相關的如收支，信用，風險，稅務，投資等管理或是符合自身價值觀的人生理財目標設定，及財商教育，經常忽視或是欠缺而不完整的。所以我們以「理財家醫科」、「駐診家醫」為核心，撰寫理財科普文章並不定期邀約相關領域的「專科醫師」駐診， 為您的理財學習永遠＋1！
本文獲授權轉載自理財+1課，未經同意不得轉載，原題為：【機器人理財】打造你的自動化理財
責任編輯／林彥呈
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