「你應該知道的是：認清你花了多少錢支付便利性，留意自己做的取捨，計算經常性消費當中的便利成本，因為生活中的每個經常性消費都會拉高你的財務自由數字。」
每天自己在家泡咖啡，會花你多少錢呢？
當我們購買「包含服務的物品」時，都付出了超高金額來換取便利。例如咖啡、外送食物，這些東西的利潤高得驚人。
假設你最喜歡的咖啡豆，一袋一磅包裝十二美元，約等於一盎司零點七十五美元。泡一杯十二盎司的咖啡，大概需要使用重量零點七五盎司的咖啡豆，所以在家泡一杯咖啡大約是零點五十六美元（每盎司零點七五美元乘以零點七五盎司），比起你在外面買一杯是三美元，因為方便你多付了四點三五倍！
用上述原則，可以輕鬆算出自己做飯要花多少錢，但別忘了算進去因為做飯而付出的時間，包含買菜、洗菜、洗碗。你也必須考量「這道菜我做得出來嗎」。這點很難量化，但至少能幫你認清「便利」的價值。花十五美元請別人做一份簡單烤起士三明治或凱薩沙拉也許不值得，但花五十美元請別人做一份五星級料理可能就很值得，換成在家自己可能要準備數小時。不過假如你喜歡做菜，即使最後要用很多時間來交換，或許仍然值得。而且自己煮可能又更健康！
在家事上，假如你的每小時真實工資是四十美元，那麼你用一小時二十美元，請人幫忙除草，或四小時一百二十美元請清潔公司打掃房子，都算合理。但假如打掃房子四小時索價兩百美元，則你自己打掃就比較便宜。當然，你可能認為值得多花這些錢，以換取四小時去做其他自己喜歡的事。重點就是留意自己做的取捨，認清你花了多少錢支付便利性。
我建議你開始計算經常性消費當中的便利成本。我以前每天花三美元買一杯品質好的咖啡，直到我發現自己在家泡咖啡，能用極低的錢帶來相同的效益。可是我在旅行時，偶爾還是會買一杯六美元的「全世界最好喝的咖啡」，因為我知道這能讓我快樂。我也喜歡從外面餐廳訂壽司，因為我不會做壽司。
問題：這個東西往後會花我多少錢？
不管金額有多小，經常性消費長期下來也會積少成多，所以計算這些消費的影響很有幫助，你可以分為每年、好幾年、一輩子來看。別忘了，你生活中的每個經常性消費都會拉高你的財務自由數字。
假如你一年每天買一杯咖啡，花費總共是多少呢？健身房會員的月費，一年總共是多少呢？每天一杯三美元的咖啡，等於一年一千零九十五美元，或十年一萬零九百五十美元。每天一杯咖啡，為期十年，這個花費還可以接受，這筆錢我願意付。一個月九百美元的健身房月費，一年九百美元，十年至少九千美元（因為會費未來很可能會增加）。假如你付了這個錢，卻只使用腳踏車或橢圓機，那還不如自己在家裡放一些訓練器材。你訂閱HBO頻道每個月花十四點九九美元，一年就是一百七十九點八八美元。
分析自己的支出後，我發現我每週吃墨西哥捲餅的習慣，一年花掉了超過八百二十美元，累積起來很可觀，但我把便利性納入考量後，我也確定自己採買與準備食物的費用會更高。買外面的咖啡也比自己在家煮咖啡，多花費八百九十一美元（一年一千零九十五美元對比一年兩百零四美元）。第一次做這個計算時，我的實際工資率大約是十美元，所以我決定不要用自己人生中的八十九個小時，換取喝外帶咖啡的習慣，但隨著我的收入與每小時真實工資慢慢增加，現在大概只要用到一年當中二十個小時就能交換我一整年的喝咖啡習慣，我也認為值得。
問題：這個東西在使用前的價值是多少？
這個問題不適合用咖啡舉例，接下來我用別的方法解釋。假如你想買一個經常要使用的東西，你應該根據使用前的價值與你使用的頻率，去評估它的價值。舉例來說，你喜歡烤肉，想買個烤肉架，看上兩款，一個是五百美元，另一個是一千美元。
除了比較價格，你也可以考慮：一年會使用幾次？打算使用幾年？假如你每週烤兩次，一年就是一百零四次，而你打算把這個烤肉架用十年，那就是一年一百零四次使用十年，等於約一千零四十次。接著你可以把那兩款烤肉架的標價，除以這個數字，得出使用一次或一年的金額。所以五百美元除以一千零四十次，等於每次零點四八美元，或五百美元除以十年，等於每年五十美元。假如你用一千美元的烤肉爐計算，那就是一千美元除以一千零四十次，等於每次零點九六美元，或一千美元除以十年，等於每年一百美元。
一千美元的烤肉架，比五百美元貴很多，但仔細看使用一千零四十次後的差異：你每次只要多花零點四八美元，或每年多花五十美元，就能使用品質極佳的烤肉架。每年多花五十美元（或每週多花一美元）使用較好的烤肉架是否值得，決定權還是在你。假如較好的烤肉架操作更方便、烹調速度更快，或能一次供應更多人份的食物，選擇就簡單了。
這個問題尤其適合用來評估大額的消費，比如車子、船或你可能只會在特殊場合穿幾次的服裝（例如，晚宴禮服或參加化裝舞會的洋裝）。
問題：這些錢在未來值多少錢？
以上這些問題改變了我的人生。但有一個問題你也應該考慮。這是我最愛的一題計算。
假如你當初沒有消費，則每一塊原本你想花掉的錢，都能轉用於投資。所以你應該永遠這樣想（尤其是考慮大額消費時）：假如這些錢拿來投資，在未來會有多少價值。
我們再用咖啡為例，計算今天我花在某個東西上的錢，在未來五年、十年或三十年後，會有多少價值。一個簡單的算法，且適用於任何消費，可參見未來價值計算器。
以百分之七的年成長率計算，我們今天花在一杯咖啡上的三美元，在五年後價值四點二一美元，十年後五點九美元，三十年後二十二點八四美元。這些數字或許聽來普通，但我們再以「年」為單位，看看相同期間的咖啡錢。
你每年支出一千零九十五美元喝咖啡，這筆錢在五年後價值八千一百二十三點二六美元，十年後一萬八千零八十六點七美元，三十年後十二萬零八百五十九點三美元！什麼？那些不喝咖啡的人能存下這麼多錢！
你今天買任何東西，會同時犧牲「存錢」與「讓錢變大」這兩個機會。所以每次消費，你都會拉長達成財務自由目標數字需要的時間。而且因為通貨膨脹，錢會貶值，你等越久，要存的錢就越多。這就是花錢對比投資的負淨效應。而你投資的每一塊錢，都能幫你更接近自己的財務自由數字，減少達成數字需要的時間；你花掉的每一塊錢，也代表你必須工作更久，花更多時間才能財務自由。買東西時你會有損失，不只是損失付出去的錢，更是錯過了讓錢變大的機會。
假如你不買新車省下四萬美元，你就能拿這四萬美元來投資。這個影響不只是你的淨值不會減少四萬美元，還會在接下來十年、二十年或三十年，多增加四萬美元，以每年百分之七的速度成長。你因為不買新車，而多投資的四萬美元，每十年會成長一倍，十年後你會有八萬美元，二十年後十六萬美元，三十年後三十二萬美元。所以每次你選擇不花錢而拿去投資時，你也會將錢本身的影響力放到最大。
常常問自己：「這些錢在今天對我比較有價值，還是未來對我更有價值？」你會發現你更想投資，而不是花錢。這也帶出接下來最重要的一個問題。
問題：這些錢能買到我未來多少時間（自由）？
在達成財務自由的過程中，我算出我每存下二十五美元，就能買到未來一天的自由（大約一美元等於未來一小時的自由）。所以如果某一天我存下了一百美元，我就知道已經為自己買到未來四天的自由。這讓我在消費時更容易做決定，因為我能用未來的時間去量化，而這些時間意味著自由。
因為複利的關係，你越年輕，對於買下自己一天、一週或一年的自由，需要的錢就越少。因為這個算式不容易手動計算，所以我做了一個簡單的線上工具，你可以根據自己目前的投資數額、預期的投資成長率，以及預期的平均通貨膨脹率，算出買下自己一天或一年的自由需要多少錢。你也可以算出自己投資的金額，能買到未來幾天的自由。
你可以上網站查詢財務自由計算機。
作者/葛蘭．薩巴帝爾
本文摘自《財務自由，提早過你真正想過的生活》
責任編輯/任婉鵑
◎ 加入《下班經濟學》粉絲團，給你更多財經資訊
◎ 訂閱《下班經濟學》YouTube頻道，精彩節目不錯過
