房子、股票分給家人就算傳承?錯!財務顧問嘆:「這樣做,再有錢也守不住!」

2020-04-03 07:20

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或許是華人社會避談生死,台灣長輩尤其不願談、不敢傳承,台灣做好接班準備的家族企業比例只有5%,比全球平均數16%遠遠低落許多。這就好像明知早睡早起有益健康,還是忍不住熬夜到半夜一樣,如此以拖待變,對家族的長治久安其實非常不利!

台灣高資產人士調查顯示,專業服務在傳承事業、家族財富上的角色越來越吃重(圖片來源:作者提供)
台灣高資產人士調查顯示,專業服務在傳承事業、家族財富上的角色越來越吃重(圖片來源:作者提供)

台灣人深信「有土斯有財」,加上金融市場發達,許多長輩只要稍有經濟基礎,心中想的多半是買幾間房子、土地,投資股票,抑或透過法人及個人名義、調節對自家上市公司的持股。雖然家中氛圍是「不敢談」也「不敢傳」,當大家長照舊掌管全局,家族總還能暫時風平浪靜;萬一掌舵者突然改朝換代,第二代誰可繼承股權多數?為數可觀的房地產如何分配?公司由誰說了算?「不公平」三個字馬上跑進每個繼承人心裡,誰還有心情好好拼家業?公司績效又怎麼會好?

更糟的是,如果繼承人繳不出遺產稅,地方政府宣告無人繼承後,屆時長輩遺留下來的不動產,就有可能開始進入法拍倒數階段了,難道這又是長輩辛辛苦苦一輩子希望看到的結局嗎?(延伸閱讀:贈與、繼承不動產簡單又省稅?錯,保險才是傳承財富最佳選項

香港女星李嘉欣的夫婿許晉亨是望族之後,但許晉亨並未直接繼承大筆遺產,而是從家族信託每月領取生活費(圖片來源:李嘉欣IG)
香港女星李嘉欣的夫婿許晉亨是望族之後,但許晉亨並未直接繼承大筆遺產,而是從家族信託每月領取生活費(圖片來源:李嘉欣IG)

香港望族善用保險、信託 及早安排遺產 

比起台灣長輩們「買太多」的不動產與股票,保險和信託明明是更加方便長輩落實傳承、避免子孫不當揮霍的金融工具,但其投資比例往往和不動產與股票相差太多,以我身為一位財務顧問看來,這是很可惜的一件事。若能善用保險和信託,在機制上就能預防子孫濫用家產,這一點,有些香港家族企業就做得很好。

比如說香港知名航運商人許愛周家族,多年前就定下傳承機制,大部分資產在控股公司名下,家中無人可單獨繼承遺產;許愛周三子許世勳也透過購買信託與保險,讓子女只能每月領取生活費,而不能動用家產本金,等於完全避免了爭奪財產或敗光的風險。許愛周的孫子許晉亨,就是知名女星李嘉欣的丈夫。

為了家族和諧,也為了保全您辛辛苦苦打拼換來的成果,保險和信託機制絕不是專屬有錢人的傳承工具,而是人人都要配置的必須項目;以保險預留稅源,確保在繼承時還有錢可以繳納遺產稅,以信託顧好子孫生活,讓他們難以產生非分之想,避免紛爭又做好傳承,長輩們的人生下半場,才不會充滿煩惱。


作者/徐筱媛,現為公勝保險經紀人保險顧問,從事保險業7年,曾獲得IDA國際龍獎及MDRT,持有證照:IARFC認證財務顧問師 。

責任編輯/周岐原

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