台灣人深信「有土斯有財」，加上金融市場發達，許多長輩只要稍有經濟基礎，心中想的多半是買幾間房子、土地，投資股票，抑或透過法人及個人名義、調節對自家上市公司的持股。雖然家中氛圍是「不敢談」也「不敢傳」，當大家長照舊掌管全局，家族總還能暫時風平浪靜；萬一掌舵者突然改朝換代，第二代誰可繼承股權多數？為數可觀的房地產如何分配？公司由誰說了算？「不公平」三個字馬上跑進每個繼承人心裡，誰還有心情好好拼家業？公司績效又怎麼會好？
更糟的是，如果繼承人繳不出遺產稅，地方政府宣告無人繼承後，屆時長輩遺留下來的不動產，就有可能開始進入法拍倒數階段了，難道這又是長輩辛辛苦苦一輩子希望看到的結局嗎？（延伸閱讀：贈與、繼承不動產簡單又省稅？錯，保險才是傳承財富最佳選項）
香港望族善用保險、信託 及早安排遺產
比起台灣長輩們「買太多」的不動產與股票，保險和信託明明是更加方便長輩落實傳承、避免子孫不當揮霍的金融工具，但其投資比例往往和不動產與股票相差太多，以我身為一位財務顧問看來，這是很可惜的一件事。若能善用保險和信託，在機制上就能預防子孫濫用家產，這一點，有些香港家族企業就做得很好。
比如說香港知名航運商人許愛周家族，多年前就定下傳承機制，大部分資產在控股公司名下，家中無人可單獨繼承遺產；許愛周三子許世勳也透過購買信託與保險，讓子女只能每月領取生活費，而不能動用家產本金，等於完全避免了爭奪財產或敗光的風險。許愛周的孫子許晉亨，就是知名女星李嘉欣的丈夫。
為了家族和諧，也為了保全您辛辛苦苦打拼換來的成果，保險和信託機制絕不是專屬有錢人的傳承工具，而是人人都要配置的必須項目；以保險預留稅源，確保在繼承時還有錢可以繳納遺產稅，以信託顧好子孫生活，讓他們難以產生非分之想，避免紛爭又做好傳承，長輩們的人生下半場，才不會充滿煩惱。
作者/徐筱媛，現為公勝保險經紀人保險顧問，曾獲得IDA國際龍獎及MDRT，持有證照：IARFC認證財務顧問師 。
責任編輯／周岐原
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